互联网保险创新之路虽艰犹存

　　【摘要】随着保险行业的快速发展，互联网保险和保险互联网销售出现分歧。在保险市场上，互联网保险的创新逐渐受到保险公司的重视，但保险触网“冰火两重天”仍是当下需要解决的问题。

　　互联网保险创新之路虽艰犹存
　　据悉，“无忧PAY”是众安保险推出的银行卡盗刷险产品，在1月31日前，每个注册用户可免费领取1份，保额10000元，保险期间6个月，还可邀请好友为自己增加保额，每个被邀好友完成领用后，即可为邀请者增加5000至10000元不等的保额，上限为3万元。
　　事实上，平安产险早在2013年就推出了个人账户资金损失保险，与“无忧PAY”只能保障投保人两张银行卡不同，平安那款可保障个人名下所有银行卡、网银和第三方账户。
　　不过，总体看来，作为国内首家也是唯一一家互联网保险公司，众安保险在互联网保险产品创新研发上一直都处于业内领先地位。
　　众安保险官网显示，目前旗下共有34款保险产品，互联网保险产品占比约为三分之一，并且其中绝大多数都是国内首创。具体而言，网络交易安全应用软件责任保险规定用户在使用软件中在线交易时受到恶意软件或病毒攻击，导致信息被盗或交易欺诈遭受直接经济损失，对软件开发运营商应承担的责任，众安将按约赔偿；网络交易平台责任保险是因平台销售的商品或服务侵犯了消费者合法权益或知识产权、肖像权或名誉权、商誉的，对被保险人需承担赔偿责任时，众安将按约赔偿；在线试用商品履约保证保险是被保险人通过网络平台与消费者达成试用合同后，因消费者未能如期返还商品，亦未支付全部款项，众安将按约赔偿。
　　此外，众安保险还为合作伙伴提供在线接入、深度合作的平台，据其保障需求及技术能力提供保险服务。例如，众安针对海淘转运平台提供了“跨境物流货物丢失责任保险”，保障海淘客订单从进入海外集散点至海淘客确认收货期间的货物丢失责任。
　　然而，众安保险的创新之路比想象中要艰难的多。在保监会披露的去年一季度和上半年亿元保费投诉量排名中，众安保险均高居业内第一，并且保监会去年8月份还因费率厘定不符合公平性原则，叫停过其网络交易平台责任保险和个人航空行李托运丢失保险的销售。

　　理财险种仍为主打
　　值得注意的是，并不是每一家驰骋互联网沙场的险企都像众安保险那样以研发互联网保险产品为战略。自去年8月份，国华人寿、弘康人寿、珠江人寿和信泰人寿高收益理财保险产品网销被保监会叫停，经过三个多月的“服务器升级”后，虽然目前其官网和淘宝官方旗舰店已陆续回归，但高收益理财险种仍是大部分险企的主打产品。
　　在采访中发现，国华人寿淘宝官方旗舰店已找不到曾经销售火爆的投连险、分红险、万能险踪影，转而主推年金产品。共有16款产品在售，其中“关爱宝6号”综合意外保险价格只要1元钱，因遭受意外伤害事故导致身故或全残的保额5万元，乘坐公共交通工具遭受意外伤害事故导致身故或全残的保额10万元，保障期间1个月，每人可购买5份，截至发稿前已累积售出20803件。
　　然而，珠江人寿还是坚持以销售高收益理财产品为主，其淘宝官方旗舰店目前只有“汇赢1号万能险”一款产品，分100元/份和1000元/份两种，预期年化收益率6.5%，最低保证年化收益率2.5%，最低持有时间1年，身故赔付账户价值105%。100元/份的累积售出8171份，1000元/份的累积售出314973份，总计高达3.16亿元。与此同时，弘康人寿还在淘宝官方旗舰店推出“豪礼三重奏”促销活动，三款产品中，除一款为交通意外险外，均为投连险产品。其中，在线理财两全保险投资连结型的预期年化收益更是高达6.8%，同时提供20倍保费的高额航空意外保险保障，1000元/份，保险期5年，建议最低持有1年，累积售出24128份。

　　网销战略入分岔口
　　其实，不仅仅是中小型险企多选择以高收益理财产品迅速扩大保费规模来占领互联网渠道，连中国平安也开始持续发力，欲为网民呈现一个“F-mall”（金融商铺）。
　　2014年12月22日，中国平安面向全体网民推出“财神节”，由平安集团牵头，产险、寿险、银行、证券、陆金所等17个业务单位参与，共推出18款主力产品。其中多款产品预期收益率达10%，首个上线的高收益产品为个人养老投资工具——“平安富盈人生”，预期年化收益率9%，具体为6%的产品预期年化收益率，加3%会员专享福利，认购起点1000元，期限3个月，短短不到1天时间，已售出111076笔，发售总额1.11亿元。据官方数据显示，截至2015年1月9日24时，“财神节”总成交达到2092.75亿元。
　　对此，中国平安新闻发言人表示，“财神节”的火爆销售情况体现了随着中国新富人群崛起而带来的旺盛金融线上消费需求。整体来看，高收益的理财产品更加受到网上用户的青睐。平安将在妇女节推出面向女性客户金融需求的“女神节”，下半年还将针对车险客户打造“车神节”。不得不提的是，也有一些险企逐渐坚定了网销渠道“回归保障”的决心，产品开始呈现出小额、海量、高频以及碎片化等特点。
　　泰康人寿就在淘宝官方旗舰店推出了售价仅为1元钱的重疾医疗保险，1年期，保额1000元，最高可投保200份，确诊立即赔付，18-39岁最高保障20万元，40-49岁最高保障5万元，50-59岁最高保障2万元，累积售出20198件。另外一款人寿医疗保险定价仅为7.20元，1年期，保额1万元，最多可投保30份，累积售出9351件。

　　慧择提示：目前，保险触网出现“冰火两重天”情况，互联网保险创新之路虽艰犹存。在保险公司新发产品中，理财险种仍为主打，互联网保险未来的发展模式受到市场的关注。