保监会完善政策 助力责任保险做大做强

　　【摘要】随着社会经济的快速发展，我国保险行业整体实力提升，责任保险市场也在加速发展。在政策的支持下，责任保险发展面临难得的机遇，政策引导将为基层创新望打通“任督脉”。

　　保险公司卡位 抢占非车险市场蓝海
　　“长期以来，财险公司都集中在车险这片红海里厮杀，我们则希望开辟、培育责任保险这片蓝海。”中华联合财产保险股份有限公司在湖南、四川的多地支公司经理表达了相同的观点。
　　目前，除中国平安、中国人保、中国太保等少数几家大型公司盈利外，大多数财险公司的车险业务均处亏损状态。相对于疲于在车险领域的红海厮杀，责任保险这片蓝海则让不少嗅到了商机的险企兴奋不已。
　　诸多险企人士认为，责任保险将迎来政策面的利好。《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出，发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能作用；环境污染、食品安全、医疗责任都有望实施强制责任保险。而与发达国家相比，我国责任保险市场刚刚起步，还有很大提高空间。2013年责任保险规模不到220亿元，险企独立承保的责任保险在财险中的份额仅为3%-4%。“今年我们分公司责任险保费收入首次突破亿元，非车财险总保费突破两亿也指日可待。”中华保险四川分公司财险部负责人介绍，分公司拟定了重点推动的财险项目，成立了食品安全责任险、自然灾害公众责任险、城乡居民住房巨灾保险、环境污染责任保险、医疗责任险等十大专项业务推动领导小组。目前，巨灾保险试点、食品安全责任险“破冰”已成为中华财险四川分公司的一大亮点。
　　“我们的食责险保费收入即将突破10万元，未来将进一步向中小学食堂、餐饮场所覆盖。”中华保险四川分公司营山县支公司经理伍平勇介绍，11月以来，公司相继签下两笔食品安全责任保险业务，为县城一所小学食堂和当地一家饮料生产企业分别提供最高120万元和300万元的风险保障。“营山县合法注册的餐饮商家有4000余家，仅这一块市场投保空间就很可观。我们将按照中小学食堂全面覆盖、餐饮场所逐次推开、食品生产企业包括融入的‘三步走’方案逐步推广，每年保费预计700万元。”伍平勇对未来市场前景十分乐观。
　　而在巨灾险方面，中华保险四川分公司率先在川内破题，研究推出农房巨灾保险产品、自然灾害公众责任保险产品。截至目前，今年该公司成都农房险保费规模达2200万元，为成都农房提供240亿元巨灾保障。
　　医疗责任保险业务的快速增长则是中华保险湖南分公司的一大亮点。其相关负责人介绍，截至今年11月底，全省共有2300多家医疗机构在中华保险湖南分公司投保了医疗责任保险。2012年至今，所承担的保险责任金额达13.47亿元，已受理大小案件1000多件，赔付支出达2850万元。该公司将在全省各地继续大力推广医疗责任保险业务，尤其是积极推动向农村的乡镇卫生院、私人卫生室以及城区的社区服务中心和医疗服务站发展。

　　基层创新 贯通社会管理“任督二脉”
　　“尽管是蓝海，但责任保险业务的开拓也面临制度缺失、观念落后等一系列‘坚冰’阻碍。”接受采访的诸多险企人士认为，这需要保险公司深入一线，研究开发能契合政府、投保人、险企三方利益的产品。
　　“新农合的无责意外保险就是我们的一个创新。”中华保险湖南分公司总经理江炳忠说，2013年起，公司参与到湖南省新农合相关业务的经办，截至今年11月30日，累计实现新农合相关类业务保费1.27亿元，为20个县市1400多万名农村居民提供无责任方意外伤害住院医疗保险6643亿元的风险保障。江炳忠说，这种商业保险参与社会医疗保障的模式实现了多赢：保险公司“保本微利”；政府行政运行成本降低；老百姓“不多交一分钱、保障不降低一分钱”。
　　湖南省醴陵市副市长李忆湘对保险公司参与社会管理的效果也相当满意。她说：“开展新农合无责意外的商业保险模式是中华保险公司最先提出方案，主动找上门的。从两年的运行情况来看，保险公司负责事故责任认定、实地勘检，有助于解决新农合基本医疗点多面广人少、管理难的问题，两年来节约了800多万元。”“之前是试一试，踏了一只脚出去，不行就收回来，现在可以两只脚都迈出去了。”李忆湘还透露，当地的大病医疗保险也在考虑向商业保险公司开放，“正在做方案”。
　　湖南省郴州市的医疗系统同样对保险公司推出的医疗责任险非常认可，并希望有更多的、覆盖面更广的险种出台。郴州市医调中心主任李德泉介绍，该市2012年12月正式引入医责险，设立医疗纠纷理赔中心，并与医疗纠纷调解中心合署办公。“参保医疗单位发生医疗纠纷后，医患双方在调委会主持下达成调解协议，保险公司在合同范围内及时赔付，分担了医疗执业风险，缓解了医患矛盾。”
　　郴州市中医院副院长刘建荣、郴州市第一人民医院医务科科长邓阳等医院人士则担心，由于连续亏损，保险公司参与医责险的积极性会否受到影响。他们还建议，可以适当提高赔偿标准，扩大理赔范围，医疗意外事故可以完全交给商业保险等第三方机构来处理。另外，保险公司可以推出更多的险种，比如医务人员职业责任保险、手术意外险等。对于保险公司推出的食责险，从事一线监管的四川省营山县食品药品监督局局长高政权认为甚有必要。“现在食品安全生产事故违法成本低，但一点小事故可能演变为大冲突。有条件的企业应该先买保险，这可以有效控制事故发生或扩散的程度。”四川省营山县金融办主任黄晓赓同样认为，目前食品企业的投保积极性还不高，保险覆盖面还比较低。他建议，在实施强制性保险制度之前，应选择一些与公众利益密切相关的险种在部分区域试点。

　　完善政策 助力责任保险做大做强
　　实际上，保监会已把医疗责任、环境保护、食品安全等领域作为重点，并开展强制责任保险试点。从各地试点来看，这些责任保险均是政府主导、保险公司保本微利。保险业内人士普遍期盼政策这根指挥棒能发挥更大作用，做大责任险市场，能将基层创新的保险模式复制到全国。高政权认为，应在法律层面将食责险列入强制范围。“不是强制性，就不能纳入前置许可环节，监管起来就很难。”
　　保险公司更希望如此，如此可扩大投保覆盖面，保险大数法则方能有效，也可改变保险公司亏损的现状。中华保险醴陵市支公司经理周定和介绍，2013年度，中华保险的新农合无责意外险保费收入约1200万元，但实际赔付超过了1500万元，亏损约300万元。
　　李忆湘说，为避免影响保险公司积极性，在保本微利原则下，政府与保险公司经过几个月的反复测算，确定了一个±7%的盈亏线。也就是说，如果中华保险年度意外伤害补偿支出盈亏在基金预算的±7%以内，风险由中华保险承担，如果盈利超过7%部分则归集在基金，亏损超过7%部分则基金弥补，并对下年度的基金预算标准做相应调整。“据此中华保险今年可获得230万的亏损补贴，再加上今年保费收入约1470万元，今年有望实现收支平衡。”周定和说。
　　在湖南郴州，保险公司的医责险业务的盈利情况同样不甚理想。中华保险郴州中心支公司总经理黄茂楠介绍，截至今年10月30日，中华保险牵头的共保体共承保了全市1567家医疗机构的医责险，实现保费收入1079.33万元。2013年以来已赔款891.36万元，总赔付金额将达1400万元以上。接受采访的政府官员、险企人士认为，在关系民生的食责险、医责险、环境责任险等险种的发展初期，政府主导、市场运作是较好的推动模式，政府主导甚至起到举足轻重的作用，可通过强制性试点的方式普及保险防范风险意识、通过小额财政补贴的杠杆作用撬动巨量保险资金的保障功能。孟龙认为，目前中国责任保险的整体规模比较小，还没有严格统一的数据库，还没建立起行业服务标准和风险评级体系，服务水平和风险管控能力还不高。此外，我国法律体系还不够完善，对事故责任方的惩罚力度仍然不强，事故责任认定困难，周期较长，保险机制发挥作用的外部环境有待进一步优化。但也有专家称，部分险种在发展初期寻求行政指导、政府支持是必要的，但最终还是要厘清政府和市场的界限，没必要把企业购买保险与一些行政审批、验收、检查等捆绑起来。依靠关系、依靠行政力量卖保险不是长远之计，保险公司应提早谋划，提升专业能力。

　　慧择提示：目前，越来越多的保险公司开始抢占非车险市场蓝海。此外，保监会正在不断完善政策，助力责任保险做大做强，将医疗责任、环境保护、食品安全等领域作为发展重点。