第三责任险和意外险区别 责任保险与意外险 区别

引言

你是不是挑保险的时候，总把第三责任险和意外险弄混？看着两个名字觉得好像都管意外，掏钱的时候拿不准到底该买哪一个？别着急，今天我们就把这两个险种的区别说清楚，帮你选到适合自己的保障。

一. 场景不同险种对

咱们先拿日常出门的场景说，你开着车过路口，没留神蹭到了路边正常行走的行人，行人要去医院治疗还要修被撞坏的电动车，这时候这笔钱是因为你需要承担责任才要出的，对应的就是第三责任险的保障范围。第三责任险管的，全是你对别人负有赔偿责任的场景，说白了就是你给别人造成了损伤或者财产损失，本该你掏钱，就由保险公司帮你掏。

再换一个场景，你自己正常走路，路边的树枝掉下来砸伤了你，你需要自己去医院治伤花钱，这种你自己遭受意外伤害的情况，就归意外险管，赔的是你自己的损失。哪怕是别人不小心撞到你，你自己要治伤，如果你买了意外险，意外医疗部分也能先给你报销自己这边的花费。

再举个租房开店的例子。你租了个门面开小店，门口台阶坏了没来得及修，客人进门踩滑摔了，要你赔医药费营养费，这种你作为经营者没尽到安全保障义务，需要承担责任的场景，就得用第三责任险来赔。要是你自己店里的员工整理货柜，被掉下来的货物砸伤了脚，员工自己要治伤，这时候员工的意外保障，就得走意外险，当然如果是雇主责任险那另说，这里我们就看场景分清楚。

还有咱们出门遛弯遛狗的常见场景，你家狗没牵绳，冲出去把路过的小孩咬伤了，小孩要打疫苗还要做处理，这是你作为狗主人要承担的责任，这笔赔偿走第三责任险。要是你自己遛狗的时候，被别人跑出来的狗咬伤了，你自己打疫苗治伤的钱，就可以用你自己买的意外险来报。

给大家说个具体的案例，张大哥今年四十多岁，每天骑电动车上下班，上个月雨天路滑，他刹车没捏稳，撞到了路边骑行的李阿姨，李阿姨胳膊骨折，花了八千多医药费，还撞坏了李阿姨的电动车，要赔两千多修车费，加起来一共一万出头。张大哥之前买了对应第三责任险，这一万多都是保险公司出的。如果换个情况，是张大哥自己雨天骑车摔了，自己胳膊骨折花了八千多，那就得张大哥自己买的意外险来报销医药费。

给大家直接说建议，如果你经常需要在外活动，经常接触他人，比如经常开车，开小店摆摊，家里有容易闯祸的宠物，一定要先配好对应的第三责任险，避免自己闯了祸要掏大额积蓄赔偿。如果你平时上下班、运动出行，担心自己出事花钱，优先配齐意外险，给自己的医疗花费留好兜底。

图片来源：unsplash

二. 赔付对象各不同

第三责任险属于责任保险范畴，赔付对象是第三方，也就是除了你、保险公司之外，因为你的行为遭受人身伤亡或者财产损失的人，钱直接赔给被影响的无辜一方，不是给你自己哦。

举个具体例子，张阿姨退休后天天骑电动三轮车去菜市场买菜，上个月转弯的时候没注意，刮到了一个正常走路的小姑娘，小姑娘胳膊蹭掉一大块肉，还缝了五针，医药费加后续祛疤护理花了小八千。张阿姨提前买了第三责任险，最后这八千多块钱都是从第三责任险出，赔给受伤的小姑娘，张阿姨不用自己掏腰包，你看，这个钱就没给张阿姨，全给了受伤害的第三方。

换成意外险就完全不一样了，意外险的赔付对象是投保人或者被保人自己，要是你自己出了意外，保险公司赔钱给你或者你的受益人，用来补你自己的损失。就说刚才那个例子，如果是小姑娘走路没注意，自己没站稳撞到了停在路边张阿姨的电动车摔了，这时候小姑娘自己买了意外险，那她治伤的钱就能走自己的意外险报销，钱赔给小姑娘自己，和张阿姨没关系。

再给你说个生活里常见场景，你开着车去亲戚家小区串门，下车开门没看后视镜，不小心把后面骑电动车过来的小李刮倒了，小李膝盖破了，电动车也摔变形了。这时候，你买的第三责任险，就是用来赔小李的医疗费和修车钱，赔付对象是小李，不是你。如果是你自己开门的时候太用力，撞到门框磕破了手，那只有你的意外险能赔你自己的治伤费用，第三责任险是管不了你的。

买的时候你得记牢，要是担心自己平时出门不小心碰了别人、给别人造成损失，想转移这种赔钱的风险，就选对应额度的第三责任险；要是想给自己的意外受伤、意外损失做保障，那就得配置意外险。别搞混了，不然出事了才发现买错险种，拿不到赔款，白白亏了保费。

三. 人群匹配需清晰

经常开车上路的车主，优先配齐对应的第三责任险。我身边有位开网约车的张师傅，每天要跑五六个小时市区路段，早晚高峰人多车挤，他只买了交强险，本来觉得自己开车稳不会出事，结果上个月过路口的时候，没留意到闯红灯的电动车，撞上去之后电动车驾驶人骨折加颅脑损伤，治疗费加后续康复一共花了快四十万，交强险最多只能出十几万，剩下二十多万全得张师傅自己掏，相当于他大半年白干了。所以像这种天天开车跑业务、跑通勤的朋友，不管你开得稳不稳，路上不确定因素太多，一定要把第三责任险配上，补上交强险额度不够的缺口，万一把别人撞了，或者撞了别人的东西，都能帮你兜底，不用自己扛大额赔偿。

平时给家里装修、开店做小生意的老板，也得安排上对应第三责任险。小区门口开蔬果店的李姐，去年冬天下雪，店门口的台阶结了薄冰，她没来得及扫，一位来买菜的阿姨踩滑摔了，尾骨骨折，住了半个月院，要李姐承担全部责任，赔八万多的医疗费和营养费，如果李姐提前买了对应的公共场所第三责任险，这笔钱就能由保险公司出，不用自己掏本钱填窟窿。像开餐馆、民宿、水果店这类经常有人进出的场所，建议都配上一份，应对客人在场所内受伤的责任赔偿，不用出一次事就把几年的盈利亏进去。

刚毕业出来租房住、天天挤地铁公交的年轻打工人，先把意外险配上。小吴去年刚到一线城市工作，每天早晚骑共享单车赶地铁，上个月雨天路滑，他刹车不及摔了，胳膊磕到马路牙子缝了六针，门诊加换药花了快两千，他刚毕业没攒多少钱，还好入职的时候给自己买了一份一年一两百块的意外险，门诊费用都给报销了，没动用自己攒的房租备用金。刚工作没多少积蓄的年轻人，本来抗风险能力就弱，磕磕碰碰、跌打损伤都是常事，意外险保费低，额度够用，一年一百多就能有几十万的身故伤残保障，还有几万的意外医疗额度，够覆盖日常意外的医药费，非常适合预算不多的年轻人配置。

上了年纪退休在家的中老年人，也得优先配齐意外险。我姨妈今年快六十了，腿脚不好，去年冬天在家拖地滑倒，髋骨骨折，做手术打钢钉花了快五万，她自己的医保报销之后，还剩两万多自付部分，刚好她女儿之前给她买了一份意外险，这两万多全都报销了。中老年人腿脚不方便，摔倒、扭伤、烫伤的概率比年轻人高很多，很多健康类的险种因为年龄和身体原因买不了，意外险大多对健康要求宽松，五六十岁甚至七十多岁都能买，保费也不贵，非常适合中老年人配置，意外受伤的医药费能报销一大块，不给子女添负担。

经常出门玩、参与户外徒步骑行这类活动的爱好者，要结合自己的需求，同时配好第三责任险和意外险。比如你经常约朋友一起出去户外徒步，牵头组织活动的话，最好买一份对应的第三责任险，如果同行的朋友因为你安排的路线或者提供的装备出了意外，你要承担责任的时候，保险能帮你赔；同时你自己也要买一份能覆盖高风险运动的意外险，万一你自己受伤了，医药费也能报销。之前就有牵头组织徒步的朋友，队友出了意外，自己要赔十几万，要是提前配了对应险种，完全能兜住这个风险。所以根据自己常做的事，对应配齐两个险种，不管是自己出事还是要给别人担责，都有保障托底。

四. 条款细节藏玄机

先给你说个真实的例子，家住小区一楼的张阿姨，在单元楼门口摆了个半人高的花架，想着出门打理花草方便。谁知道一天晚上，业主小李下夜班没看清路，被花架绊倒摔成了锁骨骨折，花了一万多的治疗费。

张阿姨之前买了覆盖这类场景的责任保险，本来想着能找保险赔，结果翻合同才发现，条款里写了，私人物件占用公共区域造成的事故，不在赔付范围内。最后只能张阿姨自己掏了八千多的赔偿款，要是她买之前多扫一眼这条免责，说不定就不会白花这笔钱。

再说说意外险的条款坑，之前有个刚毕业的小周，喜欢周末去户外攀岩，去年攀岩的时候脚滑摔下来崴了脚，打石膏花了六千多。他买意外险的时候只看了保额，没注意条款里把非营业性的室内攀岩之外的户外攀岩列成了免责，最后一分钱都没赔到。

你买第三责任险的时候，一定要盯紧几个点：首先看有没有约定被保险人应该承担的责任范围，有些条款会把被保险人自家亲人的受伤排除在外，比如你开车不小心蹭到了坐副驾的老婆，这类情况有些第三责任险是不赔的。其次要看赔偿限额，除了总保额，有没有分项的限额，比如医疗费单独限额度，超过额度的部分得你自己出。

你买意外险的时候，要特别注意意外的定义。意外险要求的意外是外来的、突发的、非疾病的、非本意的，有些条款会偷偷缩小范围，比如把猝死直接排除，有些连日常的中暑都不赔。如果是经常出差跑外勤，或者喜欢参加户外出行活动，一定要找没把这些日常场景排除的条款，别等出事才发现自己踩了坑。

给你个可操作的建议，不管买哪一个，拿到条款之后，先翻最后几页的责任免除部分，把所有不赔的情况一条一条读一遍，拿不准的直接问业务员，让他给你说清楚，不要觉得不好意思跳过这步。很多人买完保险放起来从来不看，真出事了才发现当初看错了条款，再后悔就晚了。

结语

总结一下，第三责任险属于责任保险，核心是赔你需要负责的第三方损失，意外险是直接给你自己或被保人自身的意外损伤赔钱。如果是经常接待访客的店主、常年开车出行的车主，建议你把第三责任险配上，补上自己要承担第三方责任的缺口；如果你是经常外出通勤、运动的上班族、学生，优先把意外险配齐，保障自己的意外医疗和伤残损失。两者保障范围完全不冲突，条件允许的话可以搭配配置，给生活多添一层安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。