保险业信用体系建设加速推进

　　【摘要】在社会经济发展过程中，诚信往往是行业发展的立业之本，保险行业也不例外。目前，我国正在全面推进保险业信用体系建设，认真贯彻落实“新国十条”。

　　保险业信用缺失表现形式复杂多变
　　销售误导，欺诈客户。保险合同作为确立投保人与保险人之间保险法律关系的协议，在表述上不可避免地会使用一些专业词汇，部分投保人很难完全理解和领会协议条款内容。在这种情况下，一些保险营销员利用其掌握的专业知识优势，片面夸大产品的保障功能，对除外责任避而不谈。或采用“杀熟”的做法诱使亲朋好友购买不实用或者不合适的产品，侵害了保险消费者权益，使保险业信誉受到影响。
　　索赔难，理赔慢。理赔是保险产品使用价值的体现，是客户对保险产品预期的实现。当前，一些保险公司理赔服务质量欠佳，个别案件拒赔不合理，在社会上形成了投保容易索赔难，理赔不及时、不规范的恶劣影响。有时为了争揽保费，保险公司在核保时不进行严格审查，不注重承保质量。一旦出险，则不积极进行理赔，甚至以投保人没有履行如实告知义务为由拒绝给付。“关系理赔”现象依然存在，有地位、有关系的保户能够在较短时间内获得大额赔付，而其他保户理赔则需多次往返，迟迟拿不到赔款。
　　恶意竞争，扰乱市场。由于我国保险产品的同质性强，差异性小，有些保险公司及其业务人员为扩展业务，利用各种手段恶意诋毁同业；有些保险公司利用高手续费、高返还、低费率从事违规经营；有些保险公司借助权力部门的力量发展业务，进行不正当竞争，扰乱了正常的保险市场秩序，也给保险公司的声誉和企业形象带来了严重的负面影响。
　　弄虚作假，违规失信。目前，在保险领域造假现象仍然在一定范围内存在。有些保险公司进行财务造假，向保监部门提供虚假的报表报告、文件资料，掩盖其偿付能力的不足；有些保险公司为了完成利润考核指标，甚至存在压赔案、压赔款，等到次年再处理或给付的情况。投保人方面，有的投保人投保动机不纯，不履行如实告知义务，增大了保险公司的承保风险；有的投保人编造事故原因，伪造事故证据，虚构保险事故，骗取保险金。

　　行业信用缺失缘何屡禁不止
　　保险营销人员素质参差不齐。《保险法》规定，保险营销人员必须具备从业资格。但是，目前一些保险公司急于扩张业务，盲目扩大营销员队伍，在招聘销售人员时降低门槛，使大量不具备从业资格的人进入到营销员队伍。这些短期内不具备从业资格的人员进入保险业后，展业时很容易出现不规范行为，甚至出现误导、欺诈客户的情况，最终损害了保险业的声誉。保险公司管理体制不足。我国保险业长期以来的发展模式都是“数量扩张型”，即以扩大保费收入为主要经营目标，绝大多数保险公司对营销员的考核都是以业绩为主。在这种体制下，营销员为了自身的利益往往会采取各种手段推销保险，难免会诱发误导和欺诈保险消费者的行为。同时，由于管理制度不健全，保险公司疏于对营销员的管理，难以完全掌控其不诚信行为，客观上也助长了营销员展业时的不诚信做法。
　　社会信用体系建设薄弱。健全的信用体系机制会从制度上倡导诚实守信行为，诚信的人会获得更多的交易和盈利机会，失信的人则会受到相应的惩罚。在目前我国的保险市场上，由于社会信用体系建设的不完善，信用的保证主要是基于伦理道德的要求和社会舆论的约束，失信行为得不到有力的惩治。在利益最大化的驱动下，约束机制的软化难以抑制失信行为的出现，失信行为屡禁不止也就在所难免。
　　监督管理不力。近年来，保监会高度重视保险业信用体系建设，取得了较好的成效。但是，目前对保险营销人员、保险机构以及对保险市场的监督管理仍然缺乏有效的制度措施，缺乏科学合理的保险诚信考评指标体系和诚信监管机制，保险机构建立、完善诚信管理制度的紧迫性不足。

　　加强信用体系建设时不我待
　　加强信用教育。保险机构要把发展信用文化、开展信用教育作为信用建设的基础性工作来抓，努力营造诚实守信的舆论氛围。要加强对保险员工的信用教育。大力倡导 “诚信为本，操守为重”的理念，向员工宣讲“重信用、守信用”在保险业发展中的重要作用，使诚实守信成为保险从业人员的自觉行动。要加强对保险消费者的信用教育。大张旗鼓地宣传重合同、守信用的参保企业和个人，使消费者了解保险信用所具有的双方互利性，做到信用告知，信用投保和信用索赔。
　　完善保险诚信服务体系。保险机构要制定并遵循规范的业务管理程序，完善业务考核管理办法，改变只重视保费收入、忽视售后服务的错误做法，逐步优化保险服务。要切实做好理赔服务，公开理赔程序，加快理赔速度，公示理赔结果，重点解决理赔中服务差、投诉多、意见大等突出问题，以此提高保险的诚信度。
　　强化诚信奖惩机制。要完善保险公司信用管理制度，健全信用管理体系。对诚实守信的保险机构和从业人员进行适当奖励，促使市场主体严格按合同办事，全面履行业务职责，发挥诚信的正向激励作用。要结合保险执业证书注册登记、年检、高级管理人员任职资格审核等项工作，加大对恶性竞争和失信行为的惩戒力度，严厉惩处保险公司、保险代理人和保险营销员等市场主体的失信行为，加大其失信成本，逐步建立信用约束长效机制。
　　加强保险诚信监管。保监部门要推进诚信制度建设，从政策法规和制度上防范和制止保险市场主体误导欺诈、弄虚作假等失信行为。要从建立诚信监管体系出发，尽快建立保险诚信调查系统、诚信评估系统，进一步完善保险诚信监管信息，改进诚信监管手段，充分发挥诚信监管的作用。

　　慧择提示：目前，保险业信用缺失表现形式复杂多变，行业信用缺失屡禁不止。为此，我国正在全面推进保险业信用体系建设，并深刻剖析各种表象背后的根源性原因。