中国商业保险体系结构面临两大问题

　　【摘要】2014年12月12-14日，以“新经济新平衡”为主题的“2014三亚·财经国际论坛”在三亚举行。在论坛上，新华人寿保险股份有限公司总裁万峰表示，中国商业保险体系结构面临两大问题。

　　万峰在“2014三亚·财经国际论坛”上表示，中国商业保险体系结构面临的问题一方面是社会保障资金包括社会保障体系资金严重不足，另外一个方面我们还有巨大的民间的储蓄和积蓄，按照2012年底的数字来看，没有的养老保险资产占GDP的比重是108%，因为老百姓不敢花钱，留下的钱就是养老和医疗不敢花钱。

　　以下是发言实录：

　　万峰：中国人寿保险也经过这么多年的发展现在总的保费已经突破一万多亿，但是我觉得面对这个变革，正是面临着一个变革的前夕，在今年的八月份中央国家出台了加快保险业发展的若干意见，我们的行业称之为新的国十条，新的国十条当中第二条、第四款总体来讲就是在未来的要把商业保险建成社会保障体系的重要支柱，这一句话我觉得整个行业面临变革，因为在这之前，我们讲保险都是讲的社会保障的一个补充，是社会保障的配角，但是这次中央明确提出你要成为社会保障体系建设当中的重要支柱，这个重要支柱的意思是，我给大家举一个例子，作美国社会保障体系当中，国家企业和个人这三个方面负担的比例，国家只负责20%，企业和个人负责80%，中国现在是国家负责80%，企业负责20%，个人只负责1%，就是商业的保险。

　　美国国家和个人20比80，中国是80比20，我们改变体系结构重要的就是改变这个支柱，这个支柱我的理解怎么样也得五六十以上才能变成重要支柱，大家想想这个对于寿险业变革这个是多大的，这个从配角变成主角，从补充变成支柱，这个面临重大的变革，但是这个重大变革怎么样突破，国家给我们提出任务，但是我们怎么样突破实现这种从配角变成支柱，最主要的就是我国的养老保险，中国面临最大的问题社会严重的保险资金不足，我们要变成重要支柱，首先解决的一个是养老一个是医疗，今天不谈医疗今天单独讲一讲养老，现在面临的问题一个方面社会保障资金包括社会保障体系资金严重不足，另外一个方面我们还有巨大的民间的储蓄和积蓄，按照2012年底的数字来看，没有的养老保险资产占GDP的比重是108%，16万亿美元。中国是占当年GDP的比重2.5%，2000多亿美元，人家16万亿我们2000亿，人家整个国家的人口才多少，我们的老年人口几乎接近他的全部人口所以我们严重不足。

　　再看另外的一个数字，国家储蓄存款47万亿占GDP的比重74%，理财产品资金余额19万亿左右，这两个加一起大概63万亿，我们的美国的储蓄存款占当年的GDP比重3.5%，所以你看我们倒过来了，美国是保险养老，我们是民间积蓄养老，因为老百姓不敢花钱，留下的钱就是养老和医疗不敢花钱，我就想了我们怎么样能够把民间60多万亿的其中一部分转化到养老保险资产上来，我觉得这个就是突破，这个突破要解决了，中国的社会养老问题，资金不足的问题我觉得就能够解决，如果我们转化5%的话大概3.7万亿，如果转化10%的话就是6点几万亿，6点几万亿解决我们的养老这个只是当前，如果长期发展下去积累几十万亿不成问题，中国社会养老的问题资金不足的问题完全可以解决，但是怎么样实现突破，这个里面最主要的靠保险公司不行，最主要的靠国家的政策支持如果国家的政策支持一定能够实现突破。

　　第一，就是税收优惠政策。现在国十条里面已经讲了，实行递延税政策，这个是一个政策，这个政策实现之后一定促进这个业务的发展，美国1974年实行递延税政策，整个养老保险快速的发展，从10%几，现在占GDP30%多，韩国1995年开始实行的递延税政策，我国要式行递延税政策一定能够促进商业保险成为社会保障体系建设的重要支柱。

　　第二，还是税收优惠的政策，我觉得就是现在第二个我提出的政策，国家应该给予养老保险资产实行免征银行利息税，提高他的投资回报来吸引老百姓参加。

　　第三，国家发的债券应该定向发债，整体的来讲提高他的收益增加老百姓的购买商业保险意愿，这样才能把老百姓的民间积蓄的资金吸引到整个的构建社会保障体系当中去，这个只是我个人的一点建议不一定对。

　　慧择提示：综上所述可知，目前，中国商业保险体系结构面临两大问题，即社会保障资金包括社会保障体系资金严重不足、有巨大的民间的储蓄和积蓄。此外，中国社会养老资金不足的问题要想实现突破，最重要的是靠国家的政策支持。