保险公司力推年金保险

　　【摘要】投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金，因此年金保险备受消费者的关注，险企也力推年金保险。那么险企为什么会不断推出年金保险呢？

　　据媒体报道，年关岁尾，又到了险企全力备战冲刺2015年“开门红”的黄金时期。今年随着“新国十条”落地及央行宣布降息，政策环境利好，很可能改善困扰保险销售的高利率环境，各类产品明年出现“开门红”态势可期。尤其鉴于推进养老产业发展被“新国十条”提为首要，险企对产品的长期储蓄与养老功能加倍重视，纷纷主打年金保险，吸引了众多消费者的眼球。

　　其实，保险公司力推年金险，并非近期才开始的“赶时髦”之举。这几年，鉴于老龄化进程加速、平均寿命延长、“四二一”家庭结构凸显、通胀压力威胁等，对人们依靠社保、养儿防老、储蓄养老等传统养老观念提出新挑战。保险公司一早看出此间商机，开发出“给投保人日后养老做储备”的年金保险，帮助消费者解决现实养老问题。该类产品是指被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额、方式、期限，有规则并定期向保户给付保险金，其本质是一种具有储蓄功能的人寿保险，即投保人定期向险企交纳保费，等到退休或自约定时间开始，从险企按月或按年领取保险金，以弥补因退休工资减少带来生活质量下降的缺陷。

　　以某险企一款作为冲刺2015年“开门红”主要产品的“金彩一生终身年金保险计划”为例，其由主险“金彩一生终身年金保险”和附加险“附加随意领年金保险(万能型)”组成，明确约定年金给付时间与给付比例:犹豫期后给付首期保费的10％，被保险人60周岁前每两年给付基本保额的10％，60周岁开始每年给付基本保额的20％；同时，自被保险人60周岁起，养老年金的给付频率和给付比例均加速，为之提供伴随终身的资金支持。

　　值得一提的是，一些年金险有保证金额或保证年期条款，若投保人发生意外而拿不到保证金额所定数额，或没有达到保证年期的年数，险企会将剩余金额或年度给予被保险人的受益人，如另一家险企旗下的“金色晚年年金保险(分红型)”，该产品将年金开始领取年龄设为50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四档，便于被保险人根据退休生活自由选择，并保证专款专用。自指定年金领取日开始，被保险人每年可领取10％保额(或每月领取0.84％保额)的年金直至100周岁。而且，自年金领取日开始，被保险人可获得20年领取保证，若在此20年内不幸身故，该20年应领未领的年金将一次性给付受益人。

　　保险业内人士表示，据社科院预测，到2040年，我国65岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20％。尤其70后、80后人群，在家庭责任和事业发展的重压下，往往忽略自身养老规划。由此，年金险以其低风险、量身定制等特点，逐渐成为个人养老的较好选择。

　　当然，当下很多险企涉足年金险产品，消费者出手前还应货比三家，合理选择。

　　首先看固定收益。即按照保险合同规定，从投保至满期，投保人购买年金险产品一共能拿到多少返还金额，包括每年返还的金额、满期返还的金额、特定年龄给付的祝寿金等不包含红利的部分。这个总返还金额与投保人已交保费相比，即为固定收益率。

　　其次看保险期间的保障。不同的年金险产品，在交费相同的情况下，提供的身故保障不同。尽管这类产品的侧重点不在于保障，但合同中规定的保障是多少还是要弄清楚，根据投保人的侧重点来选择产品。

　　第三看年金领取时间。通常情况下，年金险设定在某一年龄，如50岁、55岁、60岁领取，也有些即期型产品，在保单生效的同时即可领取首年年金。如需通过年金险为养老提供保障，可选择一定年龄后领取，如60岁。对于近期有现金需求者，则可选择即交即领型。

　　慧择提示：综上所述可知，保险公司力推年金保险，并非近期才开始的“赶时髦”之举。随着“新国十条”落地及央行宣布降息，险企对产品的长期储蓄与养老功能加倍重视，纷纷主打年金保险。不过，消费者在购买年金保险时，要货比三家，合理选择。