保险业连迎利好 中国人寿个险渠道首推费改新产品

　　【摘要】当今社会，各大保险公司都在积极备战明年的“开门红”，而降息等政策的推出，使保险业迎来政策利好。在这样的背景下，中国人寿个险渠道推出首推费改新产品，引起市场的关注。

　　新国十条+降息 保险行业连迎政策利好
　　2014年11月21日晚，央行意外宣布降息，在国内外引起了广泛关注。尽管央行强调这次利率调整并不代表货币政策取向发生变化，但是专家认为这次降息有积极意义，会受市场欢迎。
　　同花顺数据显示，降息后A股的第一个交易日（11月24日），保险板块暴涨3.5%，个股全线飘红，中国人寿和新华保险大涨逾8%、中国太保上涨逾7%。从11月24日至12月5日，短短10个交易日内，保险板块大涨17%，赢得了A股市场上两年来最大涨幅。
　　分析人士认为，这不仅仅受益于行业的业绩，也得归功于降息消息的提振。而就在不久前的2014年8月，国务院印制并颁发《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称“新国十条”）。业内人士认为，“新国十条”对保险业进行了重新定位，有了定位就有了地位，“新国十条”必将推动保险业发展进入一个全新的时代。
　　据悉，“新国十条”提出了保险业的发展目标：到2020年基本建成保障全面、功能完善的现代保险服务业，由保险大国向保险强国转变。并明确两大目标：保险深度（保费收入与GDP比值）要达到5%，保险密度（保费收入与总人口比值）达到3500元/人。
　　业内人士指出，2013年我国保险业保费收入1.72万亿，保险深度3%，保险密度不足1300元/人。如果要实现这一目标，2020年保险行业保费收入规模将达到4.73万亿，保费年复合增长率接近15.5%，这预示着未来6年保险业保费增长将步入快速增长轨道。

　　保险产品吸引力迅速提升
　　作为老百姓，大部分人更关心的是降息后如何理财最划算。这几天，不少市民电话纷纷咨询该买什么理财产品。在了解当下理财市场后发现，随着降息通道的打开，长期理财产品会是个不错的选择。近日有市场人士预计，银行利息下降后，保险产品将更有竞争力和吸引力。
　　此前，申银万国一位分析师就曾指出，未来，随着银行理财产品收益不确定性的增加、各种P2P理财产品的风险激增，保险产品吸引力将迅速提升，并占据理财产品的重要位置。今年前三季度，保险业出现过退保金大幅增加的情况，其中一个主要原因是理财型产品，尤其是银行渠道的理财产品的旺销。对于降息给保险行业带来的影响，中国人寿杭州市分公司相关负责人表示，随着监管的加强和降息通道打开，居民要实现财富的保值增值将面临更加理性的选择，而保险将会是一个非常有吸引力的理财渠道。

　　费率改革让保险回归保障
　　2013年，中国保监会在《关于普通人身保险费率政策改革有关事项的通知》中指出，“普通人身保险预定利率不再执行长达14年之久的2.5%上限”，而费改后保险产品预定利率设定上限为4.025%。
　　央行此次降息，其中一年期存款的基准利率下调至2.75%。业内人士称，随着降息通道打开，保险预定利率上限提高，寿险产品市场未来将发生结构性变化，固定回报类产品将增加，保障性产品发展将开始受到重视。如果按照最高可达4.025%的预定利率上限和银行利息比较，保险产品的利益更加丰厚，更何况保险产品还兼具保障和强制储蓄的作用。一位保险业内人士说，从资金层面来看，百姓的资金有可能转而选择更加稳健、功能更丰富的保险产品。“选择优质的保险公司，应该是选择保险产品的首要考虑因素。”
　　事实上，保险产品市场反应迅速，多家保险公司积极研发融合最新保险理念的新产品，力图借势抢得先机、开疆拓土。
　　就在11月26日刚刚结束的中国人寿全球开放日上，总裁林岱仁表示，中国人寿除了要继续保持业务规模稳定增长、巩固市场领先地位之外，还将进一步加大风险保障型和长期储蓄型等业务发展力度。产品方面，公司将加大产品创新，以养老、健康为产品开发主要方向，采取产品组合策略，满足客户多方位的保险保障需求。之后，中国人寿宣布，公司将推出“鑫如意”年金保险产品组合，这是中国人寿首个费率市场化的年金产品，预定利率已经达到保监会规定的上限，这也是保障性产品回归市场的重要体现。

　　中国人寿个险渠道首推费改新产品
　　近日，中国人寿首只寿险费率市场化产品“鑫如意”年金组合产品亮相杭城，产品的预定利率从之前的2.5%上调到监管规定上限的4.025%，上调幅度达到61%，引起了市场的普遍关注。
　　据悉，中国人寿个险渠道推出利率市场化后首款即交即领年金保险产品“国寿鑫如意年金保险（白金版）”（以下简称“鑫如意（白金版）”）。该产品不仅具有即交即领、收益确定、满期返还所交保费的特点，还增加了年金递增功能，与“国寿金账户两全保险（万能型）”（以下简称“金账户”）组合投保，还可获得相应的浮动收益，实现财富的优质管理。
　　该款产品的诞生可谓恰逢其时，一是市场对养老保险的需求旺盛，即使是杭州这样年轻的城市，也将在2019年步入老年化社会；二是国家明确了商业保险在国民经济中的重要地位，新“国十条”要求保险公司更多地分担政府的管理职能；三是保险利率市场化，真正做到让利于民。市场研究表明，目前国内消费者在选择带有保障功能的理财产品时，主要考虑是否即交即领、收益确定、保障充足等因素。“鑫如意（白金版）”正是契合了目前的市场需求，较好地兼顾了以上特性，可以比较充分地满足消费者的上述需求。

　　国寿“鑫如意”打造财富管理“新高地”
　　据中国人寿杭州市分公司相关负责人介绍，“鑫如意（白金版）”采取即交即领的方式，为被保险人在保险有效期内提供一个持续稳定的现金流。凡出生28天至70周岁的身体健康者均可投保，保险期间至80周岁，交费方式可选择3年交、5年交、10年交。若被保险人在保险期间内生存，年金开始领取日前每年可领取固定的生存保险金，从年金开始领取日起每年领取的年金逐年递增，满期返还所有已交保费（不计利息）。
　　以30周岁的王先生为例，如果选择年满60周岁的年生效对应日为年金开始领取日，以五年交的方式购买该产品，年交10万元，那么王先生在合同生效日可领取10000元，之后直至年金开始领取日前每年可领取生存保险金12530元，在年金开始领取日后每年领取的年金逐年递增1253元，满80周岁可返还满期金50万元，累计的固定收益达138万余元。从价值增值、灵活领取的角度考虑，消费者可以在投保“鑫如意（白金版）”的基础上投保“金账户”。
　　在操作上，被保险人可以选择将“鑫如意（白金版）”的生存保险金、年金、满期金全部转入“金账户”万能账户并且免除初始费用。如果客户需要保单借款，能分别以“鑫如意（白金版）”和“金账户”现金价值的90%为限向保险公司借款。
　　需要注意的是，一旦被保险人在保险期间内身故，身故保险金可转换成保证10年或20年领取的终身年金，可以选择年领或月领。该设计的优点是，能起到协助失去双亲的子女，或失去子女的父母管理好财务。从高额保障、灵活搭配的角度考虑，消费者可以选择购买“国寿附加长期意外保障定期寿险”（A版、B版、C版、D版、E版）系列产品，对应普通意外身故、客运交通工具意外身故、自驾车意外身故、重大自然灾害意外身故和航空意外身故保障，投保年龄最高达65周岁，保障直至75周岁，可选择其中的一款或多款。值得一提的是，这些提供长期意外身故保障的附加险与需逐年购买的传统意外险不同，消费者可以选择与主险相同的交费方式，获得此后长期的意外保险保障。

　　慧择提示：在保险“新国十条”和降息双重利好下，我国保险业迎来巨大的发展机遇。降息消息公布后，保险产品吸引力迅速提升，而费率改革让保险逐步回归保障，中国人寿个险渠道首推费改新产品。