前10月银保增15% 理财型保险再掀热潮

　　【摘要】近两年来，保险公司在银保渠道销售的产品更加倾向于理财性质，淡化了风险保障功能。就市场目前的情况来看，险企银保渠道血拼理财背向保障，合众利安华夏最激进。

　　前10月银保增15%
　　尽管保险业正在倡导业务结构调整，加强保障型、储蓄型、期缴型产品的开发和销售，但在银保渠道实操层面产品结构调整难以凑效。由于各家公司策划不同、所推险种各异，导致收入增长表现不一。
　　银保统计数据显示，今年前10月银保新单保费收入4370亿元，同比增长15.1%，尽管低于人身险保费收入19.4%的平均增幅，但有一些险企的表现还是较为抢眼。新公司复星保德信人寿力拔头筹，实现同比增长超过400倍，利安人寿增长超过3倍，华夏人寿、前海人寿、百年人寿、人保健康等中小险企的银保新业务发展势头也较猛，同比增长均超一倍。大公司平安人寿、新华保险、泰康人寿增幅居于30%-50%，而国寿、太保因为产品结构调整，银保新单规模保费均出现了下滑，下滑幅度分别为9.8%和31.7%。
　　从新单规模保费收入来看，险企的银保渠道收入明显出现了分化。除了国寿、太保外，华泰人寿、民生人寿、中英人寿银保新单收入都出现了负增长，同比增幅分别为了85.3%、77.6%、50.9%。银保渠道保费收入放缓与银保新规不无关系，因为新规对购买人群进行了细化，对销售流程进一步规范，以及此前设定的银保网点不能代销超过三家险企产品的限制正在发挥作用。
　　以统计数据来看，国寿新单保费已连续多月出现环比下滑，但这不能动摇其稳坐冠军的交椅。前10月国寿在银保渠道的新保单保费达到669.7亿元，位居第一，华夏人寿、人保寿险和富德生命人寿紧随其后，保费收入分别为558.6亿元、453.3亿元和437.2亿元。

　　合众利安华夏最激进
　　无论银保收入表现如何，都无法掩盖这一渠道保险产品偏离保障本质的现实。“现在银行卖保险不如以前那么主动介绍，但产品形态与银行理财产品几乎没有太大的区别。”一位银行人士介绍，每一款保险产品都重点宣传收益高、收入稳健等看点。北京商报媒体人走访多家银行，关于保险产品的宣传资料不如以前多，但所销售的产品均为万能险和分红险，而缴费方式最长5年期，而趸缴产品更为常见，而趸缴产品的理财功能则更强。
　　银保同业数据显示，前10月银保期缴型产品保费收入337亿元，同比增长11.3%，明显慢于银保整体发展速度，且期缴保费占比不足一成。这就意味着，趸缴产品的保费收入发展势头较猛，产品结构调整步履缓慢。
　　据了解，此前保险业一直在积极推进产品结构调整，发展5年期、10年期缴费的产品，然而这类产品市场份额在总保费中的占比显得微不足道。今年初实施的《关于进一步规范商业银行代理保险销售行为通知》，在规范销售行为的同时，并没有提及对趸缴产品销售占比进行限制，只提及“趸缴保费超过投保人家庭年收入的4倍”需要取得投保人签名的投保声明，以防止销售误导产生。监管的模糊态度则助长了理财型保险的增长势头。
　　媒体人统计发现，今年前10月趸缴产品新单规模保费收入占比高达90%，有的公司银保收入几乎全部来源于趸缴产品，也就是说理财型保险占据了整个银保渠道。例如，华夏人寿、合众人寿、利安人寿的银保保费收入分别为558.6亿元、110.6亿元、52.5亿元，而期缴保费仅为8286万元、4005万元和5121万元，也就是说趸缴产品占比接近100%。在计的43家公司中，仅有3家合资公司趸缴产品占比低于五成，包括中英人寿为26.6%、友邦保险为35.2%、中荷人寿为46.4%。

　　慧择提示：为了追求收入规模，银保渠道仍以趸缴理财型保险为主，在此情况下，前10月银保增15%。目前行业内各家公司都在备战“开门红”竞赛，及再遇央行降息，理财型保险将再掀销售热潮，其中，合众利安华夏最激进。