存款保险制度将落地 小康家庭该如何理财

　　【摘要】最近有两条重大财经消息引起了大众的关注，一是央行降息，二是存款保险制度即将“落地”。前者将导致银行理财产品收益走低，后者明确了存款保险赔付限额为50万元且理财产品不包含其中。在这两条消息共同作用下，部分理财资产在几十万元规模的小康家庭成为受影响最大的群体。那么在央行降息和存款保险制度即将“落地”的背景下，小康家庭该如何科学理财呢？

　　小康家庭田先生自曝，除了定期存款之外，半年前，我家购买了20万元的银行理财产品，还有几天就要到期了。这几天我到银行打听了一下，理财产品的收益没有半年前我买时高了，客户经理说如果明年继续降息的话，理财产品的收益得继续降。我的理财产品到期之后，是否还要继续购买呢？前几天看新闻说存款保险制度要出台了，如果银行破产的话，理财产品不算在赔付限额内，那样的话，理财产品的风险是不是太大了？如果不能买理财产品的话，还有其他更好的理财方式吗？我不想再办存款和买保险了，也不想理财风险太高。

　　那么，像读者田勇这样的家庭，要怎样调整理财策略呢？银行理财产品是否就不适合投资了呢？首先，根据存款保险制度的征求意见稿，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。通过银行购买的理财、基金等金融产品，都不在存款保险的保护之列。一些投资者认为这样一来银行理财产品的投资风险有多增大。但金融专家表示这种观点不成立。辽宁社会院金融研究所所长张献和表示，存款保险制度的出台与否，与风险事件并无因果关系。相对于银行存款来说，理财产品一直都是存在风险的，而且风险是由“买家自负”的。

　　其次， 随着银行存款利率市场化进程的加快，市民在选择银行存款时可以比价，同样，在选择银行理财产品时，也要充分比价。不同银行同类理财产品的预期收益率相差较大。比如4日在售的35天短期理财产品，两家国有商业银行中，一家给出了4%的收益，而另一家给出了4.3%的收益。资深理财专家王健表示，购买理财产品时，除了参照收益，还要充分对比各银行的手续费、资产到期日、募集期限等多个指标，多方考虑选择最适合的银行。

　　最后，像读者田勇这样的客户，介于高资产净值客户之间和普通客户之间，在银行办理理财业务时，可利用好身份上的优势，来享受银行提供的专业的资产配置建议服务，扩大理财视野。《商业银行理财产品销售管理办法》将“私人银行客户”门槛统一为“金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户”，但并没有对贵宾客户的门槛进行定义。目前沈城各家银行自行设定贵宾客户门槛，有的银行将理财资产10万元或20万元的客户都归类为贵宾客户，可以提供专业的理财指导和资产配置服务。

　　慧择提示：在央行降息和存款保险制度将要出台的背景下，个人要想合理配置好家庭资产规划，需要专业的理财方案设置，您在选择银行理财保险产品时不妨货比三家，另外，最好还要搭配一份保险理财产品，这样可以为您家庭财产上一把防护锁。