投保生命人寿分红型保险须规避哪些陷阱？

　　【摘要】在保险市场上，分红型保险因可以规避利率风险，而备受很多保险公司的青睐。与此同时，生命人寿积极推出了多款分红型保险，那么，投保生命人寿分红型保险须规避哪些陷阱？

　　生命人寿分红型保险：产品介绍
　　生命人寿分红型保险包括生命富贵宝年金保险计划，生命智赢一生保险计划，生命福相随综合保障计划，吉祥三宝金管家理财计划，生命富贵花年金理财保险计划，生命红上红D款两全保险（分红型），生命红上红C款两全保险（分红型），生命红上红A款两全保险（分红型） ，生命红上红E款两全保险（分红型），生命红上红F款理财保险计划，生命鼎利丰两全保险（分红型）等等。

　　生命人寿分红型保险：查询方法
　　可以登陆生命人寿官网，找到“保单查询”，选择“个险保单”，按要求输入保单号，投保人姓名，投保人证件类型，投保人证件号码及验证码，就可以轻松查询保单分红情况，缴费情况等，也可以拨打生命人寿客服电话95535，另外，如果您有时间还可以携带保单，身份证等去营业厅办理保单查询业务。

　　生命人寿分红型保险：投保注意事项
　　第一，生命人寿以往分红型保险的收益仅供参考。由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保生命人寿分红型保险时以往收益仅供参考，并且多综合生命人寿公司的运行情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格等进行综合考量。第二，注意投保年龄的限制，生命人寿分红险的承保年龄范围一般为：0至60周岁。越早购买保费越便宜，而超过60岁再购买就不合算了，不仅保费倒挂而且还有拒保的风险。

　　生命人寿分红型保险：投保陷阱
　　陷阱一：银行VIP的理财专场会
　　被保险代理人误导而购买了并不适合自己的保险，是目前消费者投诉较多的问题。近来，有读者向本报反映，保险误导销售升级了“马甲”，以一种貌似正规的方式召开银行“VIP”会，并以存款的名义推销保险。
　　日前，笔者以银行VIP的身份，亲历了一场所谓的“VIP”理财专场。保险销售员巧舌如簧、步步设“陷”，两个多小时的推销会绝口不提保险、收益等风险，仅以“国家补贴”、“复利计息”、“限时销售”等词语忽悠、鼓动听众，其欺骗能力令笔者惊叹。
　　“您是我行的优质客户，周末我们将特邀中、农、交、建等几大银行的理财专家讲解理财知识，免费邀请您来参加，并有限量版银币赠送。”今年1月份，笔者收到一则活动邀请短信，笔者致电对方询问是什么活动时，对方这样回答。
　　1月10日下午，笔者赶到短信中所称的地点，发现是生命人寿保险公司所在地。活动现场约有50多位市民参加，其中一半是老年人。现场并没看到各大银行的理财专家，一位女士反复问工作人员，自己是不是走错了。一位据介绍是生命人寿高级营销顾问的林峰先生登场，他介绍的“富贵双至”是一个家庭资产管理的平台，只要是五大银行的客户，办理账户升级手续，就可对资产进行管理。
　　笔者查阅资料了解到，林先生所说的富贵双至，实为一份保险计划，由主合同《生命富贵花年金保险(分红型)》及附加合同《生命附加金管家A款年金保险(万能型)》、《生命附加富贵一生长期护理保险》三个产品组成。
　　陷阱二：开户十天奖励5800元
　　“每年存2万，开户十天之后，马上奖励人民币5800元。这是国家给的存款补贴，存得越多补得越多。”林先生说，第二年再存2万元，再次给3190元的贴息，年年都有。
　　该保险产品合同上显示，10天犹豫期结束之后给付基本保额(58000元)的10%，为5800元，之后每年再得生存保险金3190元。产品本身即有此设计。笔者咨询客服得知，该产品并无国家给予的存款补贴。
　　去年年初，保监会发布并实施的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》中，明确表示首次给付生存保险金应当在3年之后，并叫停此类快速返还产品。但是一些保险公司将分红险与万能险捆绑销售，规避此规定，于是出现了首次返还时间最短(十天犹豫期之后)的保险产品。
　　保监会规定，10天犹豫期内无条件免费退保，之后退保便要损失一大笔本金。
　　陷阱三：一年内按月复利计息
　　林先生还说，这款产品个人账户金额会以平均每年3.85%的利率复利计算，每天算利息，每月利滚利，一年结算12次利息。“银行的定期才是3.85%啊，这可是活期的年利率。”林先生说。
　　笔者了解到，附加的万能保险产品是个投资型产品，最低保证利率一般在1.75%到2.5%之间，而其他投资收益是不确定的。但林先生丝毫未提产品的风险。
　　笔者询问客服得知，3.85%的利率只是目前的利率，这个数字每个月都会重新计算一次，并非一直是3.85%。而且客服还提示：所谓复利计算的初始本金是分红(第2年开始算)以及首年返还的生存金，并不包含客户年缴的保费。若所缴保费是10万元，一开始的初始本金大概只有3000多元，且按此为基数计息。
　　早在2009年，保监会就出台了《关于做好投保提示有关工作的通知》，其中针对万能险的销售，明确要求销售人员应提醒投保人，保险公司每月公布的结算利率只能代表一个月的投资情况，不能理解为对全年的预期，结算利率仅针对投资账户中的资金，并不针对全部保险费。

　　慧择提示：综上可知，投保生命人寿分红型保险须规避银行VIP的理财专场会、开户十天奖励5800元、一年内按月复利计息三大陷阱。此外，作为中国最大的保险电子商务平台，慧择网提供的分红型保险不仅种类多，而且投保操作便捷，欢迎广大消费者前来综合对比选择和咨询。下面小编推荐一下几款产品，供大家参考。

	康乐无忧两全保险（分红型）
保障内容：	*涵盖33种重疾保障
	*10年缴费20年保障
	*满期返还——110%给付满期保险金
	最低每月花费：120元

	泰康e爱家养老无忧终身年金保险（分红型）
保障内容：	* 终身养老， 领取一辈子
	*特有分红保障，抵御通货膨胀
	*月领额等于月交额：交的多，得的多
	最低每月花：200元