商业健康险保费占比有望大幅提高 期待税优政策落地

　　【摘要】在我国保险市场上，一直以来并不是主流业务的商业健康保险终于迎来政策春天。据报道，近日，国务院发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》（下文简称《意见》）。

　　今年以来，国家在推动商业健康保险快速发展方面的“大动作”频频。继国务院下发新“国十条”后，近日，国务院再发《意见》，为商业健康保险“描绘”出了美好的蓝图。

　　“《意见》首次提到要使商业健康保险在深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升级中发挥"生力军"作用。”招商信诺人寿表示，这将有助于缓解国内医疗保障中存在的覆盖不足、医疗浪费、效率低下，不合适的治疗等问题。

　　商业健康险保费占比有望大幅提高
　　有数据显示，目前国内商业健康保险赔付支出，占国家医疗卫生总支出中不到2%，而发达国家这个数字在10%左右；在成熟的市场，商业健康险保费一般占总保费的20%-30%，而现在我国占比不足7%。
　　“可以说，随着国家医改政策的不断深入，以及居民财富与健康意识的日益增强，商业健康保险将成为保险行业最重要的利润增长点。”招商信诺相关负责人表示，招商信诺一直在加大在健康保险领域的布局，并着力推进保险产品尤其是高端医疗险产品的升级换代。
　　有数据显示，目前中层市场每年商业医疗险的份额占比仅为0.4%，基本属于空白，高端保险市场更是一片蓝海。而在2012年短期医疗保险市场中，低端的补充医保占95.8%，高端医疗险占3.8%。
　　另外，招商信诺近年来在健康险行业中始终保持高速增长，其是目前市场上唯一一家集出单和服务于一身的合资保险公司，也是第一家将综合型健康管理方案引入健康险市场中的保险公司。截至今年7月，共有456家医疗机构纳入招商信诺直付范围，其中包括公立医院118家，并且招商信诺高端保险对于一些先天性疾病、慢性病，在直付方面也基本不受限制。

　　专业健康保险机构发展获支持
　　与此同时，《意见》还指出，要借鉴国外经验并结合我国国情，来完善健康保险的有关政策；坚持市场配置资源，鼓励健康服务产业资本、外资健康保险公司等社会资本投资设立专业健康保险公司，支持各种类型的专业健康保险机构发展。
　　“我们能够借助外资股东信诺保险集团的全球医疗资源，来为客户提供高品质的医疗服务。”招商信诺负责人表示，招商信诺是一家在医疗健康险领域有着丰富经验的中美合资寿险公司，兼具国际化视野与服务资源，能通过本地化和全球化相结合的独特模式，来为客户提供优质的高端医疗健康服务。未来，招商信诺将凭借自身的优势，进一步开拓中高端的医疗保险市场，借势政策春风抢占先机。
　　信诺集团是美国四大商业健康保险公司之一，在全球30个国家和地区开展业务，向世界8000多万客户提供医疗、牙科、行为健康、药品、视力、人寿、意外事故及伤残福利保险产品和服务，拥有超过110万家国际医护中心构成的全球网络。

　　期待税优政策落地
　　此外，《意见》还提及了完善城乡居民大病保险业务保险保障基金政策，落实和完善企业为职工支付的补充医疗保险费有关企业所得税方面的问题。但对于商业健康险而言，业内最期待的还是税优政策的进一步明朗，遗憾的是此次出台的《意见》并没有明确提出关于个税优惠方面的方案。
　　不过，据业内权威人士透露，明年初可能会有相关方案出台，目前保险行业协会正在研究养老年金的税延和健康险的税优，而健康险的税优是个人收入所得税税前的减免，不是递延，但有一定额度，实际上对它的研究、规划要比养老险成熟，因此应该不会比养老险税延晚。
　　“如果政府能借鉴国际经验，在未来推出商业健康保险的税优方案，将大大刺激有需求的居民购买商业健康保险，而对高端医疗保险的需求，也将进一步放大。”招商信诺负责人指出，国民的医疗保险费用全靠政府来买单是不现实的，减税对释放居民对基本医疗保险的占用，以减少政府的财政支出，提高医疗保障水平是很有帮助的。

　　慧择提示：综上所述可知，近日，国务院发布《意见》，为商业健康保险“描绘”出了美好的蓝图。《意见》指出，要鼓励健康服务产业资本、外资健康保险公司等社会资本投资设立专业健康保险公司。不过，此次出台的《意见》并没有明确提出关于个税优惠方面的方案。