直销银行队伍扩大 初期产品各有特色

　　【摘要】随着社会经济的快速发展，我国银行业发展水平提升，整体实力显著提升。近期，平安银行推出其直销银行品牌“橙子银行”，引起社会对直销银行的关注。

　　直销银行队伍扩容
　　“橙子银行”在今年8月初开始试运营，到现在正式推出，历时3个月。值得注意的是，与此前其他银行推出直销银行的相对低调不同，该品牌是在一场欢乐派对中由平安银行副行长蔡丽凤高调宣布正式推出。
　　平安银行零售网络金融事业部总裁鲍海洁表示，选择这样的方式宣布橙子银行正式上市，旨在彰显其“年轻人的银行”的品牌定位和“简单、好玩、赚钱”的价值主张，刷新客户及公众对于传统银行的印象。
　　“橙友”是橙子银行的客户间的称呼，据了解，截至10月底，“橙子银行”已拥有20余万客户，其中25~45岁年龄段的客户占到总数的74%，而18~25岁的客户占比也近9%。
　　而此前其他银行在推直销银行时相对比较低调，有的仅简单发布了新闻稿，有的干脆只在客户中推广宣传。
　　“一是当时国内没有可借鉴模式，不知道推出后会是什么情况，二是创新往往容易突破监管红线，一旦被禁，业务无法开展，还高调宣传，有损声誉。后来者就不同了，市场逐渐明朗，模式也逐渐清晰，越到后期，宣传就会越高调，因为竞争也激烈了。”某股份制银行战略研究部人士称。作为首家将直销银行模式引入到国内的北京银行，行动谨慎，一直停留在直销门店的线下模式，线上迟迟未见动静，该行副行长杨书剑在中期业绩说明会路演中表示，该行直销银行正在进行内部的测试运营。
　　民生银行更是悄无声息就上线了直销银行，所开展的业务亦是且行且扩大，首期仅主推“如意宝”和“随心存”两个产品，随后才一个接一个产品上线。
　　到目前为止，推出直销银行的主要是股份制银行和城商行，除了前述银行，还有兴业银行、华夏银行、浙商银行、包商银行、上海银行、江苏银行、南京银行、重庆银行、珠海华润银行等。
　　另有消息报道称，工行不日也将推出“工银融e行”品牌的直销银行，目前正在测试阶段。工行也将因此成为首家上线直销银行的国有银行。

　　初期产品各有特色
　　与传统银行业务同质化严重不同，直销银行目前有明显差异。
　　首先开户方式就有不同。民生直销银行需要注册电子账户，并绑定银行卡，绑定的银行卡不局限于民生卡，不过绑定非民生的银行卡，需要注册者上传身份证、照片，绑定完成后，再将银行账户的钱转到电子账户中。
　　“橙子银行”和民生直销银行开户大体相同，不同的是，“橙子银行”还可以绑定信用卡，另外还特别针对高级网银客户以验证手机动态密码的方式进行转账。
　　兴业银行直销银行则是开放式的，无需开户注册，只需选中需要申购的投资产品，即可使用多家银行卡直接申购，目前客户在兴业直销银行可使用兴业银行、农行、建行、工行、招行、民生银行、中信银行、光大银行、邮政储蓄银行、平安银行的银行卡直接进行投资申购。
　　总体来看，各直销银行产品板块大体相同，包括存款、投资、交易、转账汇款等基本功能，但在具体产品上，各行之间差异明显。民生直销银行虽然推出较早，但其投资产品在一段时间内仅有货币基金和存款业务，其后才陆续上线黄金、第三方定期类投资理财产品、小额在线信用消费贷款，其中存款业务并不同于传统银行业务的存款，在签约了“随心存”业务后，电子账户中的钱自动转为1年期定期存款，但可以随时支取，且利息按相应阶段定期存款计算。
　　“橙子银行”尽管刚推出，产品线已经涵盖货币基金、存款、养老险、专属银行理财产品，其中存款性质和民生直销银行一样，只是其是5年期定期存款，提前支取的钱同样是按相应阶段定期存款计算。
　　兴业银行有“兴业红”、“兴业宝”、“智盈宝”、“理财”、“定期”、“基金”六大系列，分别是百度指数基金理财产品、货币基金、结构化理财产品、银行理财产品、存款、代销基金。其中“兴业红”是10月份新推业务，是今年6月份与百度签订全面战略合作协议之后的合作业务之一。
　　对于现在各直销银行的差异，前述银行战略研究部人士认为由于是在初期，大家都在摸索，有差异是必然的，但成熟后不排除出现同质化竞争。

　　慧择提示：综上可知，直销银行队伍扩容，越来越多的银行加入直销银行队伍中。目前，初期产品各有特色，在开户方式、具体产品、存款业务等方面存在一定的差异。