直销银行成为试水互联网金融新平台

　　【摘要】随着“互联网+”时代的到来，经过一年多发展，众多银行先后推出了自己的直销银行产品。银行版的“T+0”、P2P等理财方式在直销银行上得到实现，这扩大了市民理财投资的新途径，但给传统理财产品带来了不小的冲击。

　　自去年初国内第一家直销银行面世以来，经过一年多发展，已有民生银行、华润银行、工商银行、平安银行等10多家银行先后推出了自己的直销银行产品。随着“互联网+”时代的到来，直销银行也成为各家银行“互联网+传统理财”的试水平台，银行版的“T+0”、P2P等理财方式在直销银行上得到实现。

　　“T+0”理财：收益不低于五年定存
　　理财是直销银行基础产品，目前大多数直销银行也以理财产品作为核心竞争力。近几年，随着余额宝等互联网理财产品的面世，P2P网贷平台的逐渐兴起，市民的理财投资途径不再局限于银行、保险公司，传统的理财产品受到了不小冲击。对此，很多银行也逐渐转变思路，研发出银行系宝宝类产品等适应互联网时代的金融产品。
　　而相比传统银行，直销银行本身就是由互联网时代应运而生，属于不依托实体网点，通过网络、电话等纯线上渠道提供金融产品与服务的新型银行经营模式。也正因如此，直销银行面世之后，成为了很多银行试水互联网金融的新平台。
　　目前，十多家直销银行都普遍推出了灵活性强、门槛低、收益率不低的“T+0”快速赎回理财产品。如工商银行的直销银行工银融e行里的工银瑞信添益快线货币，1元起投，支持T+0实时赎回，7月1日显示的七日年化收益率为3.771%。同样支持“T+0”赎回功能的民生银行如意宝，近期七日年化收益率为3.879%，当日赎回额最大为500万。而华润银行的润日增7日年化收益更达到了4.041%。
　　月28日央行刚刚下调存款基准利率，5年期整存整取的基准年利率仅为3.35%，活期基准年化利率仅为0.35%，这种“T+0”的理财投资收益并不低。
　　在收益计算方面，这类“T+0”的理财产品一般都是采用每日计算分红收益，按日支付收益，收益以分红形式结转成基金份额，可以实现日日复利。“T+1”工作日开始计算收益，T+2工作日收益将转至余额中。

　　理财：部分产品预期年化收益
　　“1000元起购，期限350天，预期年化收益7%。”7月1日，在华润银行的直销银行APP上新推出了这样一款高收益的P2P理财产品。作为仅向首次购买的客户进行募集的项目，半天不到就有7万的额度被认购。而另一款同样1000元起购，期限为175天、面向所有客户开放认购的P2P理财产品，预期年化收益率为5.88%，总额度为1015.3万，开放一天多的时间已经被认购了近700万。
　　类似润银优选这一类P2P理财产品，在各家银行的直销银行平台上并不少见。据观察，各直销银行的P2P产品基本上是无担保的，而且是以项目为单位融资，投资者直接投资项目，带有一定的众筹特征。
　　相对于传统的银行理财产品，直销银行的P2P产品无论是投资门槛还是收益率都具有明显的优势。但单从收益上看，直销银行系的P2P产品相比民间的网贷，收益率又中规中矩。综合上看，直销银行P2P产品可以算是银行理财产品和民间网贷产品的中间产物。但由于P2P产品风险较高，市民在投资时还需关注各个平台对P2P产品的风险评估。
　　在6月28日的第四届广州金交会上，广东南粤银行直销银行与银悦·顺顺贷的分账户资金存管系统上线试运行启动，实现传统银行与民资P2P公司少有的合作。预计该系统将于7月份正式上线，届时用户提现可当天到账。

　　慧择提示：随着直销银行面世后，成为了很多银行试水互联网金融的新平台。据了解，相对于传统的银行理财产品，P2P理财产品在投资门槛和收益率都具有明显的优势。获得了众多投资者的青睐。