互联网保险监管出新规 明确提出加强反洗钱

　　【摘要】随着互联网保险业务的迅速发展，其隐藏的风险引起监管层的重视。目前，我国即将出台互联网保险监管新规，对第三方平台监管、反洗钱等方面都做了相关规定。

　　加强反洗钱被互联网保险监管新规明确提出
　　大智慧通讯社查阅保监会此前的《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》(保监发[2011]53号)，该文件中并无关于反洗钱的监管内容。征求意见稿显示，此次互联网保险监管新规正式出台之日，上述保监发[2011]53号文件同时废止。
　　保险洗钱目前在国际上尚无明确界定，保险洗钱在业内多被指洗钱者利用人寿及财产保险将资金“清洗”，常见洗钱形式有：团险洗钱、地下保单洗钱、犹豫期退保洗钱等，手段分为：长险短做、趸缴期领、提前退保等。
　　与其他金融行业相比，保险业目前遭遇的洗钱冲击相对较小，但保险产品和保险交易的固有特性(投保自由、退保自愿、缴费方式灵活、可以保单贷款等)，为洗钱者提供了可以利用的平台，并且呈现手段多样化、隐蔽性的趋势。
　　然而，互联网保险开始成为洗钱的新手段。比如一方面目前互联网保险多为高现金价值保险产品，期限短、低成本、在线支付、非面对面交易等特点，容易被洗钱者利用，得以在较短时间内以最小成本完成洗钱。
　　一位长城人寿网销人士向大智慧通讯社表示，反洗钱的要求都是十分必要的，大额交易肯定需要加强对客户身份的识别；无论是从反洗钱的角度，还是从客户利益保护的角度。他表示，“先小额交易；与客户逐步接触逐步完善客户信息；对客户信息的达到一定识别程度可满足反洗钱需要时，可为用户提供大额交易。”
　　“我了解到一些同业网销的做法，对于大额资金交易，都是在投保时就告知客户资金必须是原帐户进出的(即：退保时，资金只能原路退回到投保时的支付帐户)；就是为了避免出现洗钱风险。”上述网销人士表示。

　　三类保单可放开异地销售
　　互联网保险销售可以突破保险公司分支机构的经营区域限制，这也是业界最关心、也是此前争议较多的部分。从征求意见稿来看，监管部门并没有对是否放开经营区域限制进行“一刀切”，而是适度放开简易型互联网保险产品的经营区域限制。
　　征求意见稿显示，保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，除下列险种的互联网保险业务外，不得将经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：
　　1、人身意外保险、定期寿险和普通型终身寿险，不含生存返还保险；
　　2、投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险，不含机动车保险；
　　3、能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的保险业务；
　　通过上文可见，因涉及复杂的给付及理赔流程，故而生存返还保险和车险并不包含其中。

　　加强第三方网络平台监管
　　征求意见稿加强了对参与互联网保险业务的第三方网络平台的监管。首先，明确第三方网络平台的职责定位，可以为保险机构开展互联网保险业务提供信息技术等辅助服务，但不能涉及承保、理赔、退保、投诉及客户服务等关键环节；其次，设置了准入条件，第三方网络平台须具备支持保险业务全流程实时处理等能力；再者，第三方网络平台经营者应按保监会的规定进行备案，以及在业务开展后10个工作日内，向保监会递交详细的书面材料。
　　此外，征求意见稿还建立了保险机构及第三方平台的退出管理。保险机构如造成交易数据丢失或客户信息泄露、误导宣传、擅自授权分支机构开办互联网保险业务等情况的，将不具备开展互联网保险业务的条件；同时，第三方网络平台如违规，也将面临整改，拒不改正者将被列入行业禁止合作清单。

　　慧择提示：综上可知，互联网保险监管新规即将出台，加强反洗钱被明确提出。此外，新规下发以后，三类保单可放开异地销售，而第三方网络平台监管也将进一步加强。