保险欺诈暗流涌动 反保险欺诈在行动

　　【摘要】随着社会经济的快速发展，我国保险行业繁荣昌盛，但保险欺诈事件多发，严重扰乱保险市场秩序。为了打击保险欺诈违法犯罪行为，我国保险行业的反欺诈工作一刻都没有止步，保险欺诈与反欺诈之间的较量是一场没有硝烟的战争。

　　保险欺诈暗流涌动
　　保险欺诈并非新鲜事物，从保险业诞生之日起，欺诈事件就如影随形。数据显示，国际上的保险诈骗金额约占赔付总额的10%-30%，某些险种的欺诈金额占比甚至高达50%。保险欺诈不仅损害了保险消费者权益，造成保险服务资源浪费，还增加了保险公司运营管控成本，破坏了正常的市场秩序。
　　随着我国保险业的快速发展，保险公司业务范围不断扩大，各类保险欺诈活动也日益频繁。资料显示，在上世纪80年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占2%左右；到2000年底，这类案件上升到9%左右；到2012年，则升至12%左右。
　　在我国，尤以车险市场与健康险市场上的欺诈行为最为突出。据专家的保守估计，目前约有20%的车险赔款属于欺诈，在北京90%市场份额的7家保险公司在2003-2006年的四年间，骗赔造成的保险损失约有28亿余元。车主或无中生有、故意制造保险事故，或移花接木、转嫁保险责任，或谎报事故经过、利用假发票骗取保险赔偿，甚至利用一次事故向多家保险公司索赔。
　　在健康险产品的销售与理赔过程中，投保人或带病投保，或未发生保险事故而谎称发生保险事故，或先出险后投保，出伪证故意骗取保险金，更有甚者，保险受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病等保险事故，骗取保险金。

　　专业化的较量
　　保险欺诈活动的增加与保险行业自身的制度漏洞不无关系。
　　同一车辆多次出险，同一地点同一电线杆被撞上百次，一套伪造的资料多处使用，这些拙劣的欺诈手法却常常奏效。最让人不能相信的是，甚至还发生过同一辆车在同一事故中先后在10个保险机构获赔30多次的怪事。这样的现象也说明，部分保险公司风险防范能力不足，内部管理不够严格规范，而各家保险公司之间也不能进行有效的信息交流与数据共享。一些保险公司采取粗放式经营，为了争夺市场份额，其基层保险机构和代理人为招揽客户，置相关法律、规章不顾，也为犯罪分子骗保埋下了隐患。
　　如何对抗日益专业化的保险欺诈？业内专家认为，设立专门的调查管理机构或岗位，统一开展疑难案件的调查处理和监控管理工作，或者聘用注册商业咨询公司的专业调查人员，进行疑难案件的调查取证等技术工作，引入调查人制度、“保险侦探”制度，以专业应对专业，才能使反保险欺诈工作更加有成效。但是，要从根本上解决欺诈问题，各家保险公司必须强化承保理赔机制，完善各项理赔管理环节，把被动的“事后控制”转变为主动的“事前控制”。保险公司应进一步采取措施，大力加强风险管理。在保险承保与理赔方面，不能以牺牲风险控制为代价。加强核保，消灭欺诈于萌芽状态；加强核赔，把好防止保险诈骗的最后一关。同时，反保险欺诈需要整个保险市场联手行动。北京保险行业协会近年来建立了车险、意健险数据平台、车险理赔数据平台，实现了数据信息共享、分析，完善了反保险欺诈的会商机制，并建立了与社会相关职能部门的互通联系，多方并举，减少了欺诈者的可乘之机。

　　反保险欺诈在行动
　　通过科技手段发现欺诈漏洞，并联手行动成为反欺诈的杀手锏。北京保监局、北京市公安局海淀分局、北京保险行业协会联合成立了反保险欺诈海淀中心，建立完善了“北京市车险风险信息系统”及反保险欺诈合作机制，开通了反保险欺诈举报电话及邮箱，不断加大对车险诈骗行为惩处的宣传，保险诈骗活动在一定程度上得到了遏制。前不久，北京地区某财产保险公司接到举报：该保险公司一名业务员违反相关规定，在外与人合伙偷偷开了一家汽车修理厂。白天他在公司上班，晚上回去打理自己的工厂。利用职务之便，他的修理厂代为理赔的车险赔款，总比别的厂家高。接到举报后，公司派出身份隐秘的独立调查人员秘密查访。一周后，一份详细的调查报告摆在公司领导的办公桌上。
　　隐秘的独立调查人，实际上是保险公司内部的专业反欺诈人，他们直接受公司总经理领导，不与其他职能部门横向联系，他们从业经验丰富、业务流程熟悉，而且具备较强反欺诈能力，专门开展打击骗赔行动。
　　随着反保险欺诈工作机制的不断完善，2012年10月，北京警方成功破获了以刘勇为首的保险诈骗集团，该团伙诈骗各个保险公司的费用高达近百万元人民币。他们组成了一条骗保产业链—先是由车主提供汽车，再由汽修厂的工人制造假事故，最终出面的是保险公司的定损员。为了骗得更多赔偿，该团伙还购置了几十辆曾遭遇事故的奔驰、宝马等名车互撞，借以扩大损失骗取保险赔款。
　　在这个团伙的办公地点，警方共起获了涉案假公章45枚，假身份证67个，银行卡760张。“对于不配合造假的保险公司定损员，他们会拆掉其所驾车辆的轮胎，进行殴打与恐吓。”调查人员称。
　　今年7月28日，海淀区人民法院对此案进行了一审判决，共计39人受到法律惩处，其中包括车主、被保险人、修理厂员工、社会闲散人员、保险中介代理、保险公司定损员等。

　　反保险欺诈任重道远
　　保险行业特别是车险经营之所以经常处于亏损边缘，一个重要的原因就在于保险欺诈的泛滥。
　　保险经营具有经营链条长、涉及主体多、保障范围宽等特征，往往成为恶意欺诈者的攻击对象。在市场经济中，保险公司作为一个普通法人，如果没有法律保障，没有行政、司法机关的支持和行业组织等方面的配合，很难完成对保险欺诈案件的调查取证，更谈不上对保险欺诈的有效防范与打击。在保险监管部门指导下，由行业组织牵头，多方共同参与，建立一套切实可行的保险欺诈防范体系、采取必要措施对保险欺诈进行有效的遏制与反击，才能更好地推动保险业健康发展。
　　形成保险欺诈的原因很多，不仅有社会、经济、人性的因素，也牵涉到保险公司内部管理和社会法律环境等因素。随着经济的发展与科技的进步，保险欺诈的手段将越来越隐蔽化和专业化，识别保险欺诈将变得越来越困难，这场“魔道之争”也不是一朝一夕就能平息。
　　保监会《关于加强反保险欺诈工作的指导意见》明确了反保险欺诈工作的目标任务，即构建一个“政府主导、执法联动、公司为主、行业协作”四位一体的反保险欺诈工作体系，反欺诈体制机制基本健全，欺诈犯罪势头得到有效遏制，欺诈风险防范化解能力显著提升。
　　随着反保险欺诈工作的日益深入，社会公众也会进一步加深对保险欺诈危害的认识。“我们要充分发挥反保险欺诈委员会这个工作平台的作用，进一步加大对消费者的宣传教育力度，切实防止投机性的保险欺诈行为；同时重点打击职业型欺诈，加强行业与公安、司法机关的协作配合，联合查处保险诈骗犯罪团伙，优化行业发展的外部环境。”北京保险行业协会相关负责人称。

　　慧择提示：综上可知，保险欺诈时刻在吞噬着保险行业的盈利空间，欺诈活动日益频繁。目前，保险行业反保险欺诈在行动，一系列反保险欺诈工作正在积极开展，但未来反保险欺诈任重道远。