责任险发展处初级阶段 盈利问题亟待解决

　　【摘要】随着保险业的快速繁荣，社会上涌现出很多保险产品，其中，责任险备受很多消费者的青睐。据了解，自湖南醴陵浦口镇发生大爆炸以后，责任险开始成为人们热议的话题。

　　9月22日下午，湖南醴陵浦口镇南阳出口鞭炮烟花厂发生严重爆炸，造成13人死亡、1人失踪、33人受伤，4栋包装材料库、1栋筒子库和1栋成品库被炸毁。事故发生后，承保该厂安全责任险的平安产险立即启动应急预案，于9月26日晚完成首笔安全责任险预赔，赔付金额300万元，成为湖南推广安全责任险以来的最大单笔赔付。

　　事实上，近期我国各地安全事故时有发生，不仅仅在生产重地，连学校也暴露出不容忽视的安全隐患。就在9月26日当天，云南省昆明市北京路明通小学发生踩踏事故，导致6人死亡、31人受伤。平安产险相关负责人在接受本报笔者采访时表示，该公司作为事发学校校方责任险的共保人之一，目前正全力推进配合相关理赔工作。

　　随着安全事故频繁发生、社会矛盾逐渐激化，责任保险也日益被业内外人士所关注。近日，中国保监会召开党委会学习贯彻党的十八届四中全会精神，保监会主席项俊波在会上指出，要努力发挥现代保险服务业在全面推进依法治国方面的积极作用，大力发展责任保险，引导企业、社会和公众运用保险机制维护生产、生活的安全和稳定。

　　责任险发展仍处初级阶段
　　关于责任险，保险“新国十条”中有大篇幅阐述，要求“发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能作用”，并强调要强化政府引导、市场运作、立法保障的责任险发展模式，把与公众利益关系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等领域作为责任险发展重点，探索开展强制责任险试点，充分发挥责任险在事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等方面的功能作用，用经济杠杆和多样化的责任险产品化解民事责任纠纷。
　　作为以被保险人法律风险为承保对象的险种，责任险不仅能减轻意外发生时被保险人的损害赔偿责任，而且能保护事故中受害的第三方，对构建和谐社会有积极作用。
　　值得注意的是，早在2006年，保险“旧国十条”就提出，要“大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制”。但时过8年，我国责任险仍处于发展的初级阶段。业内专家表示，去年美国责任险规模超过2500亿美元，而同期我国责任险规模仅为184亿元人民币，占财产险市场的比例不足3%，远低于美国25%的水平，也低于国际10%的平均水平。在与公众利益关系密切的安全生产、校园安全、食品安全、环境污染、医疗责任等领域，我国强制保险制度仍在探索之中。

　　供需或将双向扩容
　　不过，当前我国正在推进全面深化改革与经济结构升级转型，以顶层设计形式明确了保险业如何进一步发挥“稳定器”和“助推器”作用的路径。在保险“新国十条”等政策红利的促进下，与公众利益关系密切的责任险种或将迎来发展的春天。
　　根据瑞士再保险的最新一期sigma研究报告，在不久的未来，包括科技、社会和监管变化在内的众多因素都将推动责任险理赔的增长。自2008年以来，受低通胀、低工资增长等经济和社会因素的影响，责任险理赔发展一直低于预期水平。但从长期来看，理赔额的增长通常会超过经济增长，并预计回归到正常的增长路径，因此会相应地推高市场对责任险的需求。
　　除了消费者对责任险的需求将不断上升之外，保险公司对责任险供给短缺的现状或许将得到改变。

　　盈利问题亟待解决
　　随着责任险供需规模的双向扩容，新问题也随之而来。
　　瑞士再保险的研究表明，责任险具有长尾特性，对承保和定价都颇具挑战性，因为其理赔往往发生在业务承保的数年之后。保险公司需要利用承保专长来改进定价方式，并且必须维持一定的资本实力，以管理这种业务的长尾特性和不断上升的理赔成本。近年来，上年冗余赔款准备金转回是支持保险公司盈利水平的因素之一，然而责任险理赔的迅速增长会耗尽准备金，在发生严重理赔的情形下，甚至会加快准备金损耗，这可能会侵蚀现有业务的盈利水平。
　　这种担心也许不是多余的，目前险企责任险业务的盈利问题已逐渐浮出水面。据年报统计，太保产险上半年责任险保费为20.45亿元，承保利润却亏损1.26亿元。
　　对此，瑞士再保险专家建议，保险公司需要通过创新来把握市场机会，凭借大数据与前瞻性模型进行统计分析，以更好地了解风险的主要驱动因素，还要分析可观察到的各种风险因素之间的复杂关系，以便维持承保质量。
　　不得不提的是，保险“新国十条”还明确指出，“对于具有较强公益性、但市场化运作无法实现盈亏平衡的保险服务，可以由政府给予一定支持”。

　　慧择提示：综上可知，尽管责任险发展仍处初级阶段，但我国责任险供需有望双向扩容，不过，期盈利问题亟待解决。此外，要想促进责任险的健康发展，有关部门需要调整好责任险的定价方式。