保险需求分析详情介绍

　　【摘要】随着人们保险意识的不断增强，越来越多的人开始购买保险产品。与此同时，保险需求分析开始进入到人们的视野中，那么，下面小编将详细介绍一下保险需求分析详情，供大家参考。

　　一、保险需求分析之基本需求分析
　　每个人和家庭都会面临很多财产和人身方面的风险，谁也不能保证一生一帆风顺，永远风平浪静。而风险一旦发生，就会带来经济上的损失和一些额外费用的产生。另外，很多保险产品具有投资功能，还可以满足人们的投资需求。风险以及投资理财的存在是一个人产生购买保险愿望的前提，因此，确定个人和家庭的保险需求是购买保险的第一步。
　　（一）财产保险需求
　　首先，一个家庭经济水平越高，所产生的保险需求范围也会越广。市场经济使相当一部分人先富了起来，设想一下，对于一个同时拥有房产、汽车、高档家庭财产的家庭而言，它会同时产生对房屋保险、汽车保险和家庭财产保险的需求。可以预见的是，在未来岁月里，随着房地产市场、私家轿车市场的启动，人们防范风险意识的增强，人们的保险需求也会大大提高。
　　其次，对于一个人和家庭而言，是否会产生保险需求，还要取决于控制风险的程度。比如，一个有私房的家庭，居住在一个封闭管理的小区内，小区治安状况良好，一天24小时都有人值勤巡逻，同时家里还安装了先进的防盗系统。显而易见，这些风险控制手段会大大削减人们对于家庭财产盗窃险的需求。
　　最后，一些保险条款的规定，也可能会限制人们的保险需求的实现。
　　（二）人身保险需求
　　退休
　　首先肯定也是经济收入的减少，挣的钱没有退休前多了。据估计，平均每一对夫妇在退休时，将会丧失掉他们收入的40%。第二项是支出水平的维持。据估计，一对已婚夫妇要维持退休前的生活水平，就需要保持退休前收入水平的66%-82%。这样，除非进行适当安排提供充足的收入来源，否则，退休必然意味着生活水平的下降。
　　健康丧失
　　先是住院费用。第二项是外科手术费。这项费用并不经常发生，通常是因为生病或受伤才产生的，但价格昂贵。第三项是治牙费。这项费用通常同其他医疗费用分开。第四项是精神健康费。第五项是长期护理费用。现在的人类寿命越来越长，人到老年，经常会受到诸如关节炎、骨质增生、帕金森综合症的困扰，加上行动不便，无疑会产生进行家庭医学护理照料的需求，这些护理内容通常会包括医生经常性地上门检查、家庭病房、以及有专门护理人员帮助老人洗澡、穿衣、吃饭和进行其他活动。这些理疗项目显然意味着一大笔费用的支出。
　　失业
　　这个问题很简单，第一项就是当一个人失去其工作时，必然带来该挣的钱挣不上了这种收入上的损失；第二项就是那些原本得到失业者在经济上扶助的人也会失去依靠。
　　早亡
　　首先是丧葬费用。当一个人死亡时，涉及到遗体的火化和安葬立即会产生很多费用，在葬礼过后，又需要支付死者的到期债务，并且在死亡后将现存的资产转移给生存者；甚至如果死者没有一份有效的遗嘱，那么这种对遗产的处理既耗时间又涉及大量费用。所有这一切，都会在丧葬费用中支付。
　　其次是生存者的收入需求。在分析早亡的风险会产生哪些保险需求时，我们关注的是早亡者的死亡对其家庭的财政收入状况会造成什么影响。如果一个人向其他家庭成员提供全部或部分金钱的扶助、支持，那么他的早亡必将家庭财政收入状况造成巨大的影响，使得生存的其他家庭成员产生一些经济和保险需求。这些需求主要体现在以下几个方面：首先是生存的孩子需求。其次是生存的配偶的经济需求。最后，是其他生存的被抚养者的经济需求。有些时候，一个人除了抚养小孩、照顾配偶外，还要向其他亲属提供一定程度的经济支援。比如：当年老的父母和成年子女生活在一起时，如果子女早亡，对父母的生活安排必然会产生经济上的影响。
　　（三）投资需求
　　投资者通常通过多元化投资来分散投资风险，寻求最大的投资收益。目前许多保险公司的投资型保险成为投资者的考虑对象，如分红保险、投资连结保险。此类保险既具有基本的寿险保障功能，又具有投资的功能，可以满足客户的多层次需求。对每一位客户而言，最好的险种就应该是最适合其需求的险种。

　　二、保险需求分析之人生不同阶段的需求分析
　　在考虑寿险保障的需求大小时，您首先应明确自己的角色--您在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何，然后估算出您面临的各种风险可能产生的最大的费用需求。
　　童年阶段：当今社会的教育费用不断上扬，事先给孩子准备一笔未来的教育资金，是家长们不得不考虑的问题。建议投保储蓄性的少儿险，缓解未来孩子教育费用支付的压力。
　　另外，由于儿童抵御外界风险能力较低，容易发生疾病或意外，建议给孩子配以一定的医疗险和意外险。
　　学生时代：这一阶段家庭收入和支出都趋向高峰，因为孩子年纪小时购买保险保费会比较便宜，因此可留下一部分钱为孩子购买储蓄型保险，使孩子在成长过程中形成良好的风险意识和储蓄习惯。
　　另外，由于学生时代精力最为旺盛，喜欢各类运动，发生意外的概率比较大，建议给孩子附加意外险并搭配一定的医疗险。孩子上学期间一般都还购买学生团体意外险和医疗险。
　　踏入社会：这个时期的朋友普遍没有家庭经济压力，但收入尚不稳定，风险主要来自于意外伤害和疾病，因此建议投保定期寿险或终身寿险，并配以意外险和医疗险这类“低保费，高保障”的保险计划。
　　由于刚参加工作，积蓄不高，医疗险要选择含“重大疾病提前给付”的险种，一旦偶患重大疾病可先行取得一部分保险金以支付庞大的医疗费用。
　　如果经济上较为宽裕，还可以选择购买一定的养老保险，既可养成节俭和储蓄的习惯，又可以利用年轻时保费较低的时机，为将来准备一份保障。
　　单身贵族：经历了一段时间的努力，此时事业小成，有了一定的经济基础，对未来的生活也充满着希望，此时的保险设计原则应以长远计划为主。
　　由于生活费用支出尚未达到最高峰，因而除非收入很高，否则不应该考虑太多的长期储蓄型产品。
　　建议投保终身寿险和医疗险，另外定期返还一类的产品可帮助他们养成储蓄的习惯，积累婚嫁金和创业金，也可适当考虑给付型的养老险，以提早安排自己的养老计划。
　　当然附加一定的意外险和健康险也是必不可少的，一般来说单位投保的社会医疗保险可以解决基本的医疗费用保障，投保时应注重住院医疗和重大疾病的保障。

　　慧择提示：综上可知，保险需求分析主要分为基本需求分析和人生不同阶段的需求分析，而且，每一个保险需求分析都有属于自己的特殊作用。此外，大家最好根据自己的保险需求，来选择一份满意的保险产品。