保监会即将启动万能险、分红险费率改革

　　【摘要】只有不断地改革创新，才能在时代的洪流中发展下去。为了促进保险行业可持续发展，我国保监会力争2015年落地万能险、分红险费改，实现全面市场化。

　　继去年8月启动普通型人身险费率改革后，近日监管层再次将万能险费率改革提上日程，并圈定分红险的费改时间表。保监会副主席黄洪日前在“2014中国寿险业十月峰会”上透露，要力争在2015年实现人身险费率的全面市场化。黄洪表示，去年普通寿险的费率改革推开之后，保监会很快将启动第二步万能险的费率改革，之后将启动第三步分红险的费率改革。明年将是人身险费改的关键年，保险公司将全面自主开发产品。

　　“相比金融市场的蓬勃发展趋势，令人忧虑的是，寿险业却呈现下降的趋势，在整个金融市场中的比重越来越小，整体的形象也越来越差，整个保险业有逐渐被边缘化的趋势。”光大永明人寿董事长解植春此前就曾表示，最根本的原因是在产品预定利率等一些制约行业发展的根本问题上，没有下决心进行改革，从而影响了整个保险业发展前进的步伐。据了解，普通型人身险长达13年的2.5%预定利率明显低于CPI，并不利于保障投保人利益，此类产品销售必然难以开展。分红险独占市场的局面某种程度上其实就是定价利率市场化压力的变相体现。

　　就在去年8月初，保监会将定价权交给保险公司和市场，首先从变通型产品开始，如定期寿险、终身寿险、两全保险等。普通型人身保险保单法定评估利率调整为3.5%，其中年金类保险还可上浮至4.025%。由于费率适度放开，保险公司新推产品在金融市场增强了吸引力，保费增长较为明显，费率调整稳步过渡。黄洪就曾表示，消费者对改革后产品价格合理回归认识理性，没有出现因费改引发的集中退保和转保问题，也没有出现消费者基于降价预期而持币待购现象，证明这套机制将来会引入分红险、万能险的费率改革上。

　　日前，保险业内传出了一份关于万能险费改的征求意见稿。意见稿明确指出，保险公司开发万能型人身保险最低保证利率不高于3.5%评估利率上限的，只需要按照相关规定报保监会备案；最低保证利率高于3.5%评估利率上限的，应按照一事一报的原则在使用前报送保监会审批。而在此之前，万能险预定利率上限为2.5%，即万能型人身保险的最低保证利率由保险公司按照审慎原则自行决定，然后保险公司根据此类产品经营状况确定最终的结算利率，目前市场上万能险的平均结算利率为4.5%左右。

　　市场化的定价机制一旦确立，对保险公司经营管理的倒逼作用将不可避免。例如，目前保险公司更加注重成本控制，更加注重差异化经营，更加注重资产负债管理等核心能力建设。有的公司探索更加扁平化的管理架构以控制成本；有的公司报送的新产品预定利率、费用结构等方面特色鲜明。同时，保险监管机构也在放松前端定价的同时进一步完善后端的监管指标体系。“只有放开更多不必要的约束，才能激发出更多的活力。”一位保险公司产品开发部负责人如是解释。

　　谈到寿险业发展，黄洪表示，寿险业要发挥保险资金独特优势，在支持实体经济上实现规模更大、链条更短、效率更高，为减少社会资金“空转”现象做贡献；与此同时，还要发挥自身优势，积极参与健康、养老等公共服务，减轻财政压力。此外，还要强化“全产业链”意识，积极整合行业内外资源，主动参与健康、养老等产业链条建设，扩大疾病预防、健康管理、医疗费用管控、养老护理等服务，增强行业在经济社会事务中的话语权。

　　慧择提示：综上可知，保监会近日将万能险费率改革提上日程，相关意见稿已经下发。此外，分红险的费率改革也即将启动，保险行业发展将迎来新机遇。