车险费改后保费或降低 保险业融入大数据

　　【摘要】大数据时代到来，我国保险行业迎来发展新时期。9月以来，商业车险费率改革以及保险业大数据变革成为热点话题，受到社会的广泛关注。

　　车险费改后保费或降低
　　9月29日由中国精算师协会主办、泰康人寿保险股份有限公司协办的第15届中国精算年会在广州闭幕，来自政府部门、国际精算团体、保险公司、咨询中介、高等院校、媒体及其他机构的代表800人“精算智囊团”相聚广州，共同研讨中国精算乃至保险行业发展的新未来。会上中国保监会财产险监管部精算处处长丁鹏针对车险费率市场化改革等发表了观点。丁鹏透露，目前商业车险改革指导意见的条款修改已完成，预计会在10月至11月期间下发社会公众征求意见稿，备受关注的保费计算公式的关键参数如无赔款优待系数、车系系数、自主核保系数范围、渠道系数等届时也将公布。据了解，在车型定价方面，监管层将整合全行业资源，形成保险行业的车型身份编码体系，建立“以车型定价”的资料库。“保险公司选择使用行业示范条款及行业基准纯风险保费的，只需向保监会简要说明，无需全文报送；对于自主系数在监管范围内的浮动，将给予保险公司更大的自主权。”丁鹏表示。
　　日前，在中国保险行业协会（以下简称“中保协”）第25届全国机动车辆保险人联席会议上，也进一步明确了即将到来的车险费改要结合“车”、“人”因素，在开发产品时赋予险企更多的自主权，而这也意味着具有良好驾驶行为的车主在缴纳保费方面将享受更多实惠。在这次会议上，保监会副主席陈文辉指出，要继续深化商业车险条款费率管理制度改革，鼓励保险公司开发创新型商业车险条款，为消费者提供更多的选择，其基础是“要以市场化为导向，赋予并逐步扩大保险公司商业车险费率拟定自主权”。
　　事实上，现行车险费率价格最大的决定因素是汽车购置价。虽然购买同样价格的进口车和国产车，所支付的保费一样，但进口车的维修成本显然更高。
　　“目前，财险公司内部达成的共识是：部分日系和欧美进口车型的整车配件零整比系数、出险率、赔付率都较高，相应的保费就可能越高。”在某车险公司相关负责人看来，如果车险费改注重以“车”定价，那么在不影响服务质量的情况下，国产车及合资车型与部分日系和欧美进口车型相比较，保费会相应变低。此外，很多业内专家认为，司机也应成为影响车险费率的重要因素，出险理赔记录和违章记录都将成为重要指标，也就是“汽车出险的原因并不仅仅是车身或一些意外，还在于开车的司机，驾驶行为也很大程度上决定着驾驶风险。”
　　而且，按照目前监管层透露出的车险费改方向，如果以“人”定价，那么几年不出险的车主，就会在保费上相对于有出险记录的车主更优惠。
　　事实上，目前，在高度市场化的欧美车险市场，都遵行“随人随车”原则，即在确定保费时，保险公司会充分考虑到车主的个人情况以及车况等因素。资料显示，一般保险公司规定，25岁以下的车主，年龄越低、保费越高；年龄相当的车主，无赔付记录年限越长，所需保费相对会便宜。比较而言，这种运营模式无疑更人性化，保费收取方式也较为合理。

　　植入互联网基因 小型保险机构或可弯道超车
　　车险费改牵动的并不仅仅是车主的神经，保险公司更为敏感。目前，“人保、平安、太保已占据了国内商业车险市场三分之二的市场份额”，太平财险总精算师戴曙燕指出，过去四年当中，上述三家公司之外的30家中小财险公司始终在三分之一的市场中挣扎，“商业车险费率市场化会否成为中小公司在市场当中的翻盘机会有待考虑。中小公司经营困境面临很多问题，包括人才队伍、数据基础、成本管理、创新能力。”一位不愿具名的业内人士直言，由于车险产品各家保险公司价格差异并不大，加上保险公司在幕后，车商在前台，承保环节被车商牢牢把控，车商会不断提高手续费、修理费等，来与保险公司争夺利润。
　　事实上，不少保险公司都已清醒地认识到了车险业务面临的严峻形势。一位业内人士说，明年的车险业务可能要迎来更大的压力，原因是保险费率市场化后保费要降低，车商可能进一步提高手续费、修理费，一增一减极可能会再次压缩保险公司的利润。不过，这并不意味着车险费改对于小型车险公司没有好处。中国精算师协会会长陈东升认为，如果中小险企在互联网流程服务上进行创新，那么“弯道超车”的机会也大量存在。“利用互联网优势，保险产品成本将不断降低，甚至会出现免费产品，产品碎片化、廉价化为普惠金融带来了可能。”
　　在泰康人寿副总裁王道南看来，过去保险公司跟客户的交互就一年一次，但是现在跟客户的交互更多。通过跟第三方合作，保险公司可以通过分析运动、社交甚至交易等在内的大数据，对客户更加了解，所以亲民、普惠、高效在回归到保险服务上，这是大数据对行业的一个影响。
　　“而在充分了解客户风险状况后，保险公司可以更有能力做产品形态（比如免赔额、最高保额、等待期）、产品价格（差别定价、无理赔优待）、两核条件（免核保、免核赔）的差别制定。”王道南表示。华泰财险电子商务部总经理施辉也认为，互联网为保险业提供了细分和专业化最好的时机。以互联网环境为背景，形成互联网生态，在新生态环境下滋生新的风险，并对各种未知的风险定量化，产生新的保险产品，为保险行业发展提供创新土壤。
　　与此同时，保险费改也已吹响了集结号。除了商业车险费率市场化正在加速向我们走来，笔者了解到，接下来寿险费率政策改革路线也将分为三步走：第一步是放开普通型人身险费率限制，第二、第三阶段分别是放开万能险保险费率限制与分红险费率限制，最终实现人身保险市场费率的全部市场化。对此，中国保监会人身险监管处副主任王治超透露，现阶段万能险费率精算规定的修订工作已经完成，降低费用率上限，预计今年年底放开万能险利率管制。“分红险以精算修订为主要抓手，2014年年底前将启动费率政策改革的准备工作。”

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，保险业变革呼唤大数据 。此外，商业车险费改后，保费或降低，而植入互联网基因，小型保险机构或将可以弯道超车。