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透过理赔数据看医疗险选择4大黄金标准，第三点很重要

更新时间：2025-03-25 11:32

在推广医疗险时，如何挑选合适的产品是关键。

本周二，齐叔邀请公司医疗险推荐官小娟及小马理赔负责人剑琴做客齐欣云服直播间，通过理赔数据分享医疗险趋势，并从理赔用户及产品推广视角探讨医疗险的选择标准。

错过直播的合作伙伴，可通过直播回放或联系齐欣商务经理获取PPT了解内容。错过直播的合作伙伴可以搜索齐欣云服查看直播回放。

下面是直播内容，分享大家回看:

透过理赔数据看医疗险趋势

过去一年，小马理赔协助结案16.08万件，赔付金额超8.08亿元，其中医疗险案件占比高达60.45%，疾病风险频发，越来越多客户依赖保险对冲风险。

在理赔数据中，我们观察到3个趋势：

门诊医疗小额高频，在医疗险理赔中占比76%，每月约6000起报案。虽单次费用几百至上千元，但频次高，累积开支不容小觑。如沈女士为孩子购门诊医疗险，一年20次门诊，累计报销7842.48元，减轻家庭医疗支出负担。

大病理赔则呈现另一特点，重大疾病如癌症、心脏病等，治疗周期长、费用巨大，去年理赔数据显示，占比不到1%的大病医疗，赔款却占医疗险总赔款三分之一。以成都李阿姨为例，确诊结肠癌后，治疗三年累计理赔70多次，赔付近40万元，凸显保险在大病治疗中的关键作用。

随着医疗技术进步，新兴治疗手段如Car-T治疗疗效显著但费用高昂，选择产品设计与时俱进的医疗险，可以给客户提供更好保障。比如重庆王女士确诊淋巴瘤后，在我们理赔老师的梳理中发现，其投保的医疗险保单涵盖Car-T治疗，获赔70余万元，基本覆盖医疗费用，得知时王女士喜极而泣。

从医疗自由和理赔可得性看选择标准

投保医疗险，用户最关心2个问题：是否能让就医更自由？未来能不能赔？

从大量理赔案例和数据中，我们发现，不同医疗险的理赔可得性存在差异。

惠民保投保宽松、价格低，但免赔额高，常规医疗获赔难；百万医疗保费适中、保额高，但免赔额通常1万元左右，且部分不涵盖普通门诊；中端、高端医疗则更灵活，可自选免赔、门诊、特需医疗。

从案例看，惠民保客户王先生做心脏搭桥手术，因未达免赔被拒赔；传统百万医疗客户乳腺癌手术，自费1.7万仅获赔500元；中端医疗客户李女士女儿，半年45次门诊，获赔13035.74元。由此可见，不同医疗险有优缺点。

从医疗自由度和理赔可得性的角度来看，在选择医疗险时，没有医保<有医保<医保+惠民保<医保+百万医疗<医保+百万医疗（0免赔+门诊医疗)<医保+中高端医疗。

产品设计视角下的四个黄金标准

当我们在设计一款医疗险产品，我们认为，除了理赔可得性，还有一些维度需要大家重点关注。比如如何让用户能买得起医疗险、如何让用户能长期持有保单获得保障、如何适配到当下医改环节让用户有更多就医自由。

如何选择一款好的医疗险，我们总结有四个普通人可以参考的医疗险黄金选择标准：

1、保证续保20年

保证续保可以在客户健康状况发生变化或者理赔之后，最大程度上避免客户面临保障中断的风险。

星相守基础责任、恶性肿瘤院外购药等多项附加责任都是20年保证续保，还创新了20年保证续保的特需计划，直接打破现在市面上中端医疗险就基本上都是一/六年期的局限，帮助消费者当下锁定未来20年的优质医疗保障。

2、院外购药不限制清单

在医疗险的理赔过程中，大量客户在治疗过程中会面临一个难题：医院内可能没有某些特效药或者进口药，而这些药物往往对治疗效果至关重要。

如果客户只能在医院内购药，那么他们可能会错过一些更好的治疗方案。星相守能够覆盖这些保障，不限制清单，且保证续保20年，这是非常非常稀缺的责任。

3、真0免赔100%报销

在经济条件允许的情况下，免赔额越低，赔到的可能性越高。

星相守有4种免赔额可选，分别是0免赔、1万免赔额、1.5 万免赔额和2万免赔额，给了客户更大的选择空间。

不同于市面上其他产品可能产品名写0免赔，实际上30%报销，星相守的0免赔是真0免赔，是实实在在的100%报销，只要住院医保报销以后，但凡符合责任范围的医疗费用，它都100%报销，没有比例限制。

4、保费增长曲线平滑

在选择医疗险时，费率是一个非常重要的考量因素。

同样的产品责任保费便宜肯定好，还有一点更关键，随着年龄的增长，医疗险的保费会逐渐增加。对于普通人来说，保费的可承受性直接关系到他们是否能够长期持有这份保险。

我们通过优化产品结构、合理控制风险等方式，将费率控制在一个相对合理的水平，30岁左右的用户投保，在十几二十年后，费率增长合理，能让用户继续无压力拥有这份保单。

星相守长期医疗险，既非常契合医疗险黄金标准，同时它是一款产品兼顾了小额医疗、百万医疗、门诊险和特需医疗险四款产品的功能，既能让齐欣合作伙伴推广省时省力，又能让用户选择省事省心。

星相守承保公司实力

细品，星相守是真的好，难怪齐欣的小伙伴们都纷纷自购了。当然，最近也有合作伙伴问齐叔，其承保公司复星联合健康实力如何？齐叔给大家简单介绍下，总结就是：牛。

复星联合健康成立于2017年，虽然年轻但背景超强！最大股东复星国际集团成立于1992年，2007年，在香港联交所主板上市，2024年集团总资产超8000亿，在中国民企500强排第33位，资本雄厚！

同属复星集团的复星医药大家应该比较熟悉，它拥有多款全球或中国首创药物，比如国产首个 Car-T 细胞治疗产品奕凯达，中国首个生物类似药汉利康，都是复星医药的产品。最近非常火爆的老铺黄金也跟复星集团有关系，复星集团旗下的复星汉兴基金在老铺黄金IPO前持有其0.96%的股份，投资眼光一流！

复星集团旗下还有复星诊断、医疗、医疗器械、甚至医院等产业，有这样的医疗资源加持，复星联合健康一出生就自带" 健康基因 "，实力杠杠的！

复星联合健康自身实力也不容小觑，2024年总资产168亿、保费收入52亿、净利润4200万，在非上市寿险公司中，它近三年综合投资收益率行业第一，近三年综合投资收益率平均值7.85%，核心偿付率117.66%，综合偿付率173.99%，风险评级BB级。

2024年复星联合健康的理赔总金额12.3亿元，理赔人次37.9万，在线理赔占比95%，线上理赔便捷度很高，个人小额医疗平均索赔支付时效1.62天，每分钟服务3个客户。

复星联合健康作为一家专业的健康险公司，在成立之初就开始搭建医疗险网络，早在2017年就推出了0免赔和特需医疗的乐健一生中端医疗，都为复联经营医疗险积累了丰富的医疗险数据和服务经验，也得到了市场和客户比较正向的评价。

所以星相守、达尔文11号承保公司复星联合健康，实力毋庸置疑。

并且，当各位合作伙伴在推广这些产品时，齐欣背后还有小马理赔强力支持，为医疗险推广添底气。

小马理赔在产品合作初期与保司确定理赔政策和服务标准，对齐条款细节；客户理赔时提供全程协助，包括方案定制、全程指导、预审评估、进度追踪、结论体检、争议协调等服务；合作期间持续监督保司服务水平及运营能力，必要时介入兜底服务，全力守护客户合法权益。

大家爆款产品放心推，小马理赔永相随~

如果还有其他疑问，或者想了解具体的分红型保险，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~

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