政策推动巨灾保险发展 创新巨灾保险产品

　　【摘要】自然灾害频发不仅为受灾地区带来严重的损失，对社会稳定和财政也造成了很大的压力。目前，我国的保险机制还不完善，不能全面保障灾区的风险。因此，需要建立巨灾保险机制。那么，如何构建巨灾保险体系？

　　政策推动巨灾保险发展
　　根据民政部的统计数据，今年以来，各类自然灾害共造成全国30个省(自治区、直辖市)1916个县(市、区)和新疆生产建设兵团部分团场1.2亿人次受灾，533人死亡，97人失踪，直接经济损失达1575.6亿元。自然灾害的发生无可避免，但如何保障人们灾后生活和重建所需的资金，是摆在政府和保险等金融机构面前的难题。
　　今年8月13日，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》印发，其中对“完善保险经济补偿机制，提高灾害救助参与度”提出要求，指出“围绕更好保障和改善民生，以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障，建立巨灾保险制度”，被业内人士视为给巨灾保险制度确定了具体框架。
　　中国保监会原副主席魏迎宁在本次论坛上表示，“新国十条”明确提出，要围绕更好保障和改善民生，以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障，建立巨灾保险制度；要研究建立巨灾保险基金、巨灾再保险等制度，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。这要求我们必须强化巨灾保险意识，加快推动巨灾保险发展，充分发挥其在风险管理和灾害救助等方面的重要作用。

　　政府与市场各担“角色”
　　目前，国内巨灾保险普遍存在赔付不足、赔付率较低的问题。论坛上，海南省保监局局长王小平以“威马逊”台风举例，虽然该台风造成的损失很大，但灾后主要救助资金合计仅为28.23亿元，与灾害实际经济损失存在巨大差距。其中，保险业理赔金额约为11.13亿元，财政救济方面中央财政与省财政力度基本持平，均为7亿元左右，社会捐助则有2.1亿元。
　　王小平认为，海南台风频发导致保险理赔体系相对成熟，“去年的台风"海燕"中，海南保险理赔比例达到12%左右，今年"威马逊"理赔比例约为10%左右，就全国范围来说，已经比较高了。”
　　统计显示，2008年我国南方地区遭遇雨雪冰冻灾害，直接经济损失达1500多亿元，事后保险赔付金额仅为45亿元，占总损失的3%。2014年云南鲁甸地震造成直接经济损失63亿元，事后保险估损约734万元，占总损失的千分之一。瑞士再保相关数据却显示，全球巨灾保险的保险赔付金额平均占直接经济损失的30%左右，而欧美等发达国家地区巨灾保险理赔能占60%至70%左右。
　　另外，在建立巨灾救助基金上，也存在衡量、划分标准不统一、巨灾损失数据的整合和规范技术标准尚未建立等问题。
　　对此，王小平指出，应尽早制定巨灾保险条例，同时明确以下几方面的内容:第一，保险契约基本内容，包括保险标的、保险范围、保险责任、保险方式等要素；第二，统一制定各种巨灾保险的保险费率、保险金额、免赔额和损失赔偿；第三，风险分散方式，灵活运用市场手段分散风险；第四，明确投保人、原保人和再保人的法律职责；第五，监管要求。

　　创新巨灾保险产品
　　对于巨灾保险，国内险企在积极研究的同时，也存在不少顾虑，最主要的问题就是担心巨灾风险过大，最终“穿透”保险公司的能力范围。
　　据悉，1996年时，中国人民银行从控制和防范保险公司经营风险的角度出发，要求险企停办地震保险。“如果不是央行的这项政策，以当时保险公司的踊跃，一旦碰上2008年汶川地震那样的巨灾，国内就会有保险公司面临破产的风险。无论从理论还是模型角度分析，偿付能力都会是一个大难题。放在中国这个背景之下，就可能是几百亿元、几千亿元甚至上万亿元的风险暴露。”王和表示，巨灾保险偿付的问题，说白了就是要解决赔付“击穿”后的“兜底”问题”。
　　在王和看来，解决偿付能力应坚持商业保险的“有限责任”原则，明确政府的“最后责任人”身份，“比较贫困的地区，甚至可以尝试授信方式提供紧急融资担保，而万一发生"击穿"则可通过地方立法来保证"回调机制"确立并解决问题”。王和表示，还应注重发挥政府和市场两方面作用，建立比较完善的法律保障，同时要加大巨灾基金的运作管理。

　　慧择提示：综上所述，我们可以知道，在自然灾害多发的情况下，建立中国巨灾风险保障体系已刻不容缓。而构建多层次巨灾风险共担机制，监管层和保险公司都应该创新思路、创新模式。政府也在实施相关政策，推动巨灾保险发展。