中国老龄金融业将是未来全球最大的老龄金融市场

　　【摘要】当今社会，人口老龄化已经成为全球关注的热点问题。而我国人口基数大，未来我国将成为全球最大的老龄金融市场，老龄金融业发展前进广阔。

　　《中国老龄产业发展报告(2014)》(以下简称《报告》)9月22日在京发布。《报告》指出，目前，中国的老年人口2亿，占总人口的比例是14.9%，但从潜在的老龄金融服务对象来看，40岁-59岁人口近4亿、30岁-59岁人口近6亿，预计未来涉老资本将超过目前的GDP总量，中国的老龄金融业将是未来全球最大的老龄金融市场。

　　《报告》指出，老龄问题本质上也是金融问题。在西方发达国家，老龄金融已经比较发达，是现代金融体系的主体板块。老龄金融既是金融体系的重要组成部分，又是老龄产业的重中之重，关系到未来整个金融业的发展方向。

　　《报告》将老龄金融界定为与养老有关联的储蓄投资机制，主要包括社会基本养老保险 、企业年金、商业养老保险 、养老储蓄、住房反向抵押贷款、养老信托 、养老基金等金融服务方式。老龄金融业是指经营老龄金融商品和提供老龄金融服务的特殊行业。

　　中国目前的老龄金融产品主要还集中在银行储蓄类产品上，证券类产品相对稀少，保险类产品有了一定开发，基金类和信托类产品几乎还是空白，房地产类产品(如以房养老)正在积极酝酿试点，综合性的老龄金融产品仍然还只是一个概念。

　　《报告》指出，到2013年底全国各项存款余额为107.05万亿元，其中，居民住户存款46.54万亿元，储蓄总量全球最高，但只有少量的银行储蓄类老龄金融产品。由于整个金融市场发展滞后，特别是老龄金融产品开发滞后，大量居民金融资产只能在银行系统循环，加上存款利率较低，金融资源方面存在巨大浪费，不仅居民存款难以发挥更大效益，还会经受物价上涨带来的贬值风险。2013年底，保险公司原保费收入1.72万亿元，其中寿险原保费收入9245亿元，这中间绝大多数也是老龄金融产品；到2012年底，基本养老保险累计结存2.39万亿元，全国社会基金资产总量达到1.1万亿元，这些资金都属于老龄金融范畴，不仅可以深度开发金融产品，更重要的是，可以壮大金融和虚拟经济。

　　《报告》显示，老龄金融业无论是涉及的人口规模还是相应的资金总量，都远远超过老龄用品业、老龄服务业和老龄房地产业。

　　人口老龄化不仅对社会保险产生重要影响，而且对商业保险产生重要影响。《报告》结合当前家庭养老为中国主要养老模式等国情，建议探索推出长期护理保险和发展相应的商业保险，将在很大程度上减轻社会、家庭和子女的养老负担。

　　《报告》指出，未来10年的中国是一个不可逆转的老龄社会，创新发展老龄金融产业是社会发展的必然选择，提出要建立多元养老保险协同运行的保险体系，强化第一支柱(强制性社会基本养老保险)、发展第二支柱(以企业年金为代表的企业补充养老保险)和第三支柱(以商业养老保险为代表的个人储蓄性养老保险)，真正做到三支柱齐头并进、相辅相成。

　　此外，《报告》鼓励加快老龄金融创新，借鉴美国和日本经验，加强科学研究，根据中国实际情况特别是传统文化，结合未来老龄服务需求 ，向40岁-59岁人口开发储蓄、证券、保险、基金、信托、房地产等产品，重点开发综合性、新型混业经营的老龄金融产品。例如，保险资金和老龄服务可以混业经营，既可以提高保费收入，又可以为被保险人提供老龄服务，两者良性互动，形成大保险体系内的体内循环。总之，包括保险业在内的金融界需要立足当前，面向未来，脱胎换骨，做好老龄金融业。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，中国老龄金融业将是未来全球最大的老龄金融市场。而目前，我国老龄金融产品种类尚单一，需要加大老龄金融业市场的挖掘力度，提高发展水平。