中产家庭理财如何进行？这里为您解答

　　【摘要】随着社会经济的快速发展，人们理财意识逐渐增强，越来越多的家庭也开始注重理财的重要性。那么，中产家庭理财如何进行呢？下面就为您详细讲解。

　　中产家庭理财之具体案例
　　张先生今年3l岁，年轻有为，任某科技公司高管，月税后收入3万元，年终奖税后8万，张太太今年30岁，单位职员，月税后收入7000元，有一个可爱的儿子，今年4岁，就读双语幼儿园。张先生有较好的理财观念，现有活期存款20万，定期存款40万；货币基金10万，债券25万，股票型基金30万，股票15万；自住房产购于2008年，目前市值320万（现剩余贷款额约88万元，等额本息还款，月供7164元）；去年购买了车辆，现市值30万；夫妻两人只有社保，并未购买其他商业保险。张先生每月家庭基本生活开支6000元，给双方父母每月4000元赡养费，小孩每月教育金2000元，全家每年会出国旅游一次，费用在4万元左右。张先生刚刚看中一套市值180万的房产，但不确定是否适合现在投资，比较担心未来不可预测的风险，并考虑未来儿子的出国留学费用及两夫妻的养老金准备。

　　中产家庭理财之财务分析
　　理财师认为张先生家庭正处在家庭与事业的成长期，家庭整体财务状况良好，控制开支及增加净资产的能力较强，在一定的时期内的偿债能力良好，债务不会影响家庭的日常生活品质，财务的安全性较好。张先生收入稳定，未来尚有上涨的空间，但随着时间的推移，儿子的成长，未来张先生家庭的各项支出也会随之增加。
　　理财师认为，张先生家庭流动性资产规模偏高，投资性资产占比较少，降低了家庭资产的收益率，建议减少流动性资产占比，加大投资性资产，同时可适当增加负债，以提升未来家庭资产的整体收益性。同时，张先生应增加家庭的风险管理。

　　中产家庭理财之理财规划
　　1、现金规划
　　张先生收入稳定，且呈上升态势，建议保留3~6个月家庭支出作为紧急备用金即可。考虑张先生准备购买第二套住房，家庭支出因房贷会有所增加，建议流动性资金保持在10万元左右，以活期存款、货币基金、余额宝等方式准备。其他流动性资产转入投资，以期提升资金增值能力，加大增值空间，不仅保持资金的流动性，还可提高资金的收益率。张先生还可以申请10万~20万额度的信用卡，以备急需。
　　2、投资第二套住房规划
　　张先生提出的购房目标，需要总价180万，而张先生家庭资产充足，偿债能力强，所以尽管目前尚未还完贷款，但仍可以利用财务杠杆通过贷款来实现购房。理财师建议张先生可贷款100万，首付80万，按照贷款20年，贷款利率按7.26%计算，买房后新增月供负担7909.8元，每年需要还款94918元，同时可将房子出租，以房供房，虽然债务增加，但仍不会影响家庭的日常生活品质。鉴于张先生家庭资产流动性强，可从银行存款中取出60万，并拿出20万的债券，共80万作为首付款。
　　3、家庭成员的完整保障计划
　　张先生作为家庭收入的主要来源者，未来20年是房贷还款期，也是孩子的成长教育期，家庭在进行稳健理财的同时，拥有基本的保障是当务之急。而张先生夫妻只有社保，没有任何商业保险，明显无法转嫁人生风险。建议利用保险的低保费高保障功能提高家庭的风险保障水平。按照保险的“双十原则”，以年收入的10%建立10倍于年收入的保障额度，张先生的家庭保费支出约为6万，家庭保障额度约为60万为宜，同时应为太太和儿子配置意外险及健康医疗险。保费从张先生家庭每年结余中支出。
　　4、出国留学教育金规划
　　张先生非常在乎儿子的教育，他希望未来送孩子去美国留学，根据目前4年美国留学费用约人民币120万，按5%的学费增长率，计算14年后，需要237.6万才能完成未来儿子出国留学的目标。教育金的需求是刚性需求，对资金的安全性要求很高，并应及早规划。理财师建议张先生应该从现在开始着手准备，建议将剩余的5万元债券及45万的股票型基金，共50万全部配置为平衡型基金，锁定收益，作为儿子的出国留学金。同时，从每年的结余中拿出10万元左右，购买安全性很高的少儿教育金保险，以确保无论家长发生任何意外或事故，儿子都可以获得确定的教育金。
　　5、养老金准备
　　以现有的生活水平，每月开支6000元计算，张先生距离退休还有29年，规划养老保障至少到85岁，以通货膨胀3%计算，张先生夫妻的养老金准备应为424万。
　　因养老金的规划属于中长期理财，对安全性及期限性的要求较高，理财师建议张先生从每年的结余中拿出15万选择安全性较好的基金定投、商业养老保险等进行投资，既可有效地抵御银行利率波动，还可随时追加。正所谓“社保存一点，自己存一点，保险买一点，投资赚一点”来满足养老资金的需求，解决后顾之忧，做好养老储备，张先生日后的老年时光一定会过的其乐融融。

　　慧择提示：中产家庭理财如何进行？通过以上描述，我们可以得知，中产家庭要做好现金、教育金以及养老金规划。此外，家庭还要做好保险规划，为家庭成员带来全面的保险保障。