中信银行布局零售战略 个人客户管理资产增25%

　　【摘要】随着银行产业的不断繁荣，产业之间的竞争压力越来越大，零售战略已经成为各家银行纷纷布局的重要转型点。中信银行也开始积极布局零售战略，其具体情如下。

　　中信银行2014年上半年报显示，该行个人客户数量达4169万人，比上年末增长8.34%；个人存款余额5483.52亿元，比上年末增长17.61%；个人贷款余额4779.59亿元，比上年末增长12.16%；个人客户管理资产达到9072.42亿元，比上年末增长25.13%。

　　其实，作为股份制银行中的锐意创新者，中信银行对公业务是传统优势，但是零售业务相对较弱，自2013年开始围绕“零售战略转型”，其成效如何、是否真正从规模银行向价值银行转换，一直都是市场关注的焦点。

　　值得注意的是，2014年以来，中信银行零售板块明显“出招”速度加快，如推出全新的家庭财富管理体系；布局首家零售旗舰店；与我爱我家、链家地产和庞大汽贸集团合作进军消费金融；小企业金融68家专业支行的改造计划等等，无不体现该行转型零售战略的稳扎稳打。

　　今年5月份召开的股东大会，新任行长李庆萍曾在会议间隙表示，中信既定的战略需要传承，中信对公业务是优势，中间业务和零售业务弱但也代表着发展潜力。

　　个人客户管理资产达9072.42亿
　　近两年，中信银行持续推进零售金融业务的深化转型，坚持以客户为中心，强化自身优势，以“家庭财富实际控制人”为业务切入点，采用“双延”策略：延续经营现有的“两卡一金”，即女性、老年和出国金融三个客群，并逐步延展经营白领、中小企业主、职业经理人等贡献度高、适合本行品牌的其他客群，推进零售渠道建设和整合，深化零售网点转型，打造具有中信特色的零售银行经营管理体系。
　　中信银行2014年半年报显示，上半年，该行个人客户数量达4169万人，比上年末增长8.34%；个人存款余额5483.52亿元，比上年末增长17.61%；个人贷款余额4779.59亿元，比上年末增长12.16%；个人客户管理资产达到9072.42亿元，比上年末增长25.13%。报告期内，该行实现零售金融营业收入107.70亿元，占全行营业收入的18.12%；其中，非利息收入43.13亿元，同比增长53.65%。
　　从中报不难看出，该行2014年上半年零售银行业务增长较快，个人客户业务稳步提升，零售客户规模显着扩大。
　　同时，笔者在该行的半年报中也注意到，该行中高端客户占比持续上升、消费贷款投放快速增加、从信用卡业务收入以及网络银行等中间业务收入都快速增长。
　　2014年上半年，中信银行财富管理与私人银行业务实现快速发展，中高端客户数量与管理资产规模稳步增长，进一步增加了对全行的盈利贡献。
　　中报显示，截至2014年6月30日，中信银行管理资产超过50万元人民币的贵宾客户数量达359114户，比上年末增加67043户，增长22.95%，贵宾客户管理资产6402.32亿元，比上年末增加1436.20亿元，增长28.92%。该行管理资产超过600万元人民币的私人银行客户数量达14795户，比上年末增加3312户，增长28.84%，私人银行客户管理资产2165.60亿元，比上年末增加 552.55亿元，增长34.25%。

　　小微、消费金融快速发展
　　小微金融已经从蓝海到红海转变，虽然中信银行不是国内最早涉足小微金融领域的商业银行，2009年总行才成立小企业金融专营部门，但经过五年探索，中信银行已经建立了具有中信特色的小微企业专业化服务体系，大力推动全国小微企业的高速发展。
　　该行2014年中报显示，今年上半年，中信银行小企业金融贷款余额1288.45亿元，比上年末增加116.92亿元，增长9.98%；小企业金融客户共计31308户，较上年末增加3687户，户均贷款余额412万元。
　　中信小企业金融面向“一链两圈三集群”的小微企业客户，紧紧围绕“衣、食、住、行”等民生消费和服务领域，重点锁定弱周期、经营稳定、易批量风控的特色行业商品交易市场、核心企业上下游和园区类优质小微客户，形成以“批量营销、集群授信、个体审批”为内涵的小企业金融业务模式。
　　笔者了解到，按照小企业金融业务“小微化、零售化”的发展目标，中信银行进一步推动小微企业特色支行、小微支行等机构建设，搭建市场、商会、园区、供应链等营销渠道批量获取优质小微客户群，通过标准化产品体系建设带动对小微客户优质高效的综合金融服务。该行按照“信贷工厂”模式探索对小微业务流程进行系统化改造，重点开发小企业打分卡，形成集约化的一站式业务处理和风控平台，有效提升业务效率。
　　除了小微金融，消费金融也是中信银行战略转型的重点领域。今年上半年，该行以规模、效益、质量和客户经营协调发展为目标，进一步完善产品体系，拓展合作渠道，根据客户风险特征提供差异化贷款服务，在提高贷款产品获客能力的同时，强化客户的持续经营工作。
　　中报显示，中信银行消费金融贷款余额3025.21亿元，比上年末增加369.23亿元，增长13.90%。报告期内，新发放消费金融贷款668.84亿元，同比多增加128.82亿元，同比增长23.86%。
　　中信银行消费金融中心相关负责人表示，中信将以家庭财产为核心来盘活客户的资产，以此来吸引客户。具体模式为，中信将依据客户财产给客户综合授信，可以在授信范围内进行购房、购车、购买建材、装修、购买家具、教育、留学、旅游等一系列消费贷款。
　　近日，中信银行与链家地产签署战略合作协议，这是中信银行继易居中国、我爱我家之后再次与房地产服务商联手。双方约定，今后将通过资源整合、渠道共享，开展包括零售金融产品和公司金融产品在内的全面合作。
　　中信银行相关负责人透露，今年下半年以来，中信银行已经针对家庭购买首套住房的贷款需求进一步扩大了信贷规模。事实上，2013年中信银行成立消费金融部以来，围绕住房这个中国家庭消费的最大支出，中信银行先后推出了房抵贷、赎楼贷等融资产品，在渠道合作上也是动作频现。

　　信用卡业务收入超60亿元
　　中信银行信用卡经过近10年的发展也取得了较好的成绩，其对零售战略转型也发挥着至关重要的作用。
　　笔者发现，该行信用卡的各项业务指标均位居股份制银行前列，在国内以最短时间和最少资本投入实现了信用卡业务盈利。尤其是该行积极探索移动互联网及大数据时代下信用卡业务的新经营模式，持续推动产品创新，优化客户结构，不断扩大该行信用卡品牌的影响力。
　　此前，中信信用卡中心副总裁杨华辉在每日经济新闻报社主办的“2014中国信用卡产业发展研讨会”上曾表示，在互联网企业跨界抢占高地的同时，传统银行业“跑马圈地”的黄金时代也逐渐消逝，信用卡的触网成为必然趋势，这就要求信用卡行业快速推动传统金融服务网络化。
　　2014年中报显示，中信银行信用卡累计发卡2245.98万张，新增发卡168.03万张，同比增长1.77%；报告期内，信用卡交易量2647.80亿元，同比增长31.85%；实现信用卡业务收入60.11亿元，同比增长55.49%。
　　今年上半年，该行继续升级高端卡权益体系，在市场保持领先优势。推出顶级信用卡“中信银联钻石信用卡”及业内首张手游主题“摩力摩尔联名卡”，完成“7张航空联名卡+2张商旅联名卡+1张酒店联名卡”的商旅产品体系布局，与家乐福合作推进社区金融，零售金融业务联动再次升级。
　　中信银行同期还推出 “悦享金”、“信金宝（Data）”等产品，创新推出网上银行、微信、上行短信等电子渠道，为分期业务良性可持续发展创造了有利条件。
　　目前，中信银行已与三大互联网巨头腾讯、阿里、百度深入开展联名卡合作，开发新产品并升级现有产品，积极落实网络客群结构调整，希望通过与联盟及外部渠道进行大数据合作，精准锁定目标客群，进一步降低不良风险。

　　主动出击互联网金融
　　其实，面对互联网金融的冲击，各家银行纷纷被动推出类余额宝产品来截留活期存款，而中信银行上半年推出的“薪金煲”被市场解读为“宝宝真正对手降临”。曾有业内人士分析称，这款产品可能对传统银行的存款业务带来极大冲击，同时，也突破了其他互联网“宝宝”们的申赎局限，这意味着中国版的货币市场存款账户诞生，“宝宝”们的真正对手可能出现。同时，该产品一面世，就被业内解读为货币基金进入了“新活期”时代。而“薪金煲”也成为银行应对互联网金融挑战，推出的里程碑式的产品。
　　该款产品既可以在ATM机上取现，又可刷卡消费，还可享受货币基金远超银行活期的高收益。笔者了解到，截至8月14日，中信银行薪金煲业务规模达到100.07亿元，签约客户29.11万户，其中新客户11.19万户，占比38.46%；签约客户管理资产总额629.04亿元；旗下拥有嘉实、信诚、华夏、南方四只货币基金。薪金煲业务的快速增长在市场引发巨大反响。
　　同时，笔者还了解到，中信银行正在对薪金煲业务功能进行优化，未来客户还可以享受到更多便利服务，市场值得期待。
　　该行于1月18日推出异度支付手机客户端，并不断丰富其应用。截至报告期末，已上线16种应用，涉及票务、缴罚款、保险、充值等13个门类。异度支付客户数已达到418.43万户。异度支付将不断地推出新业务，增加新功能，提高将非本行客户向本行零售客户的转化率。
　　在网络融资方面，中信银行对POS商户网贷持续进行优化和迭代升级，一期优化已于6月20日上线。网络贷款业务稳步增长、资产质量保持良好。报告期内，本行网络贷款累计放款47.26亿元，从2013年上线以来累计放款63.04亿元；截至报告期末，贷款余额8.93亿元，不良贷款余额258.85万元，不良率为0.29%；报告期内实现利息收入3146.01万元。
　　报告期内，本行新增合作电子商户192家，同比增长1.46倍，累计合作客户582家。

　　慧择提示：综上可知，中信银行零售转型持续推进，个人客户管理资产超9000亿，信用卡业务收入超60亿元，与此同时，小微、消费金融快速发展。此外，各大银行开始主动出击互联网金融。