防小三保险该不该买？

　　【摘要】当今社会，人们对保险的需求日益多样化，而保险公司也趁势推出各种形式多样的保险产品，防小三保险也是其中之一。但是，防小三保险该不该买呢？下面就为您详细讲解。

　　现象：防小三保险只能由丈夫买给妻子
　　2012年10月阳光人寿推出一款名为“爱您一生婚姻保障计划”的保险产品，价格3000元，与普通保险不同，这一保险产品的投保人必须是丈夫，被保险人必须是妻子。
　　据介绍，该公司推出的这款“爱您一生婚姻保障计划”，已于2012年云南开始发售。该保障计划是由“爱您一生婚姻两全保险A款”与“附加爱您一生年金保险(万能型)”组成，除了保障婚姻，还能有额外的分红收入。
　　据悉，与目前国内保险市场上市的其他婚姻保险品种最大的区别在于，这个计划只能由丈夫作为投保人，妻子作为被保险人。在保单签订之初，夫妻双方约定好保单的权益划分比例，分为60%、80%、100%三个档次，是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额，丈夫获得剩余的部分。
　　在此权益约定的保护下，妻子将至少获得60%的相应权益，最高可达100%。如果丈夫一开始选择将权益百分之百归妻子所有，那么即便离婚，保单利益也将全部由妻子享有。

　　分析：国内的婚姻险实质是寿险
　　据业内人士分析，在国外推出的婚姻保险产品中，主要是以婚姻的存续为保险标的，侧重通过保险的手段，保全婚姻。如果在保险期间内，夫妻一方不幸身故，另一方可以领到保险公司的抚恤金；如果婚姻存续达到保单规定的条件，还可以领到保险公司给付的保险金。相反，如果中途离婚，保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。
　　而国内上市的“婚姻保险”品种，则是更多地关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况。保单规定被保险人为妻子，投保人可为被保险人本人或被保险人的近亲属。这类保险一般规定如果婚变，退保金只能归属女方，并采用了特别约定方式对失败婚姻中的弱者(多数为女性和小孩)给予经济补偿。
　　也有业内人士介绍，目前国内保险市场上市的一些婚姻险、爱情险，多以普通的寿险产品为基础，有些加上分红等理财功能，有些则补充健康医疗和意外等方面的保障，实质上还是一种寿险品种，只不过在叫法方面以及保障人群范围方面有所突出，显得比较特别而已。
　　知名学者、云南大学教授金子强认为，为妻子购买这样的保险表达责任感，这是一种商业行为，不是伦理行为。他认为这样的行为本身是值得赞赏的，但是仅靠一份保险对于稳定婚姻来说是远远不够的。“婚姻的维系需要4根支柱，分别是感情、经济、责任以及性，买保险顶多是作为经济支柱上的一环来加固婚姻，是个好的做法，但不是维系婚姻的主要手段。”

　　声音：防小三保险不能“保鲜”婚姻 只是个噱头
　　这款婚姻保险一上市，便引来了各方热议。有人认为这类婚姻保险产品比较有创意，可以给家庭带来更多保障和安全感。但也有人认为它并不能从实质上给婚姻“保鲜”，只是个噱头。
　　已结婚7年的市民王先生听到该险种上市的消息后表示，他觉得这样的保险自己还是会考虑的。“保险名为"爱您一生婚姻保障计划"，我还是愿意买的。用这样一种方式投保，看起来像是把夫妻两个人拆分为投保人和受保人。但其实也是家庭理财的一种方式。”王先生认为，最低每年3000块的保费，也在自己的承受范围之内，这种投保作为一种理财方式，可以使自己的小家庭资产有所增加。
　　不过，也有市民对此持不以为然的态度。市民赵先生结婚3年，感情稳定。他认为感情不是一份保险就能保证的。“在我看来这不过是保险公司营销的噱头罢了！假如老婆一定要买，也只能硬着头皮买一份，但是我觉得意义不大。”刚结婚不久的小宋，就对这款婚姻保险嗤之以鼻，“我现在感情很好，干嘛总要想着离婚之后的事情？”

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，社会对防小三保险的看法各不相同，消费者最好根据自身实际需求来购买。此外，意外险是家庭保险的首选，您可以选择以下产品，点击可查看更多产品信息。