选好健康保险很必要

受自然环境恶化、工作压力增大等多方面因素影响，越来越多的人意识到健康保障的必要性。在医疗费用居高不下的时代里，选择商业健康保险，让保险公司为医疗费用埋单，可说是理财时代的最佳选择。目前在商业保险中，能为消费者患病治疗费用提供补偿的健康险包括重大疾病保险、医疗报销型保险及医疗补贴型保险三类险种。

　　重大疾病保险是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。从保障范围看，只有当被保险人罹患某类特定的疾病时，才能获得保险公司赔偿。而从保险金给付看，其给付多是一次性，并且一次性的理赔额度通常较大。

　　医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有些门急诊费用报销保险。

　　医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。

　　重疾险必不可少重大疾病关系到生命安危，对于家庭的打击巨大。相对于其他险种，重疾险是不少人的首选，很多保险公司出于人性化考量，通常将重疾险理赔时作为优先级处理，希望能真正起到“雪中送炭”的作用。

　　保险专家建议，投保健康险时首选重疾险，面对市面上林林总总的重疾险，消费者无论购买还是理赔，都应注意细节，从而减少开支、顺利理赔。

　　承保疾病并非越多越好。新版重疾险必须包含对6类“核心疾病”的保障，其余19种疾病，各保险公司可自行选择是否纳入保障范围。每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。承保病种越多，价格越高。而有些疾病的发病率是很低的，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而不划算。

　　出险时应及时与保险公司取得联系。确诊后尽快通过电话、书面、传真等形式通知保险公司或代理人，并提出给付保险金申请，根据保险公司的指导，准备好理赔时必须的材料。同时需要注意，重大疾病应由符合资质的医院进行确诊，若有特殊原因，需及时通知保险公司并得到同意，以保证赔付工作更快完成。

　　选择提供优质服务的保险公司及专业代理人。购买时是否能真正详尽了解产品，理赔时效与结果是否尽如人意，很大程度上取决于公司和代理人的诚信及服务的专业程度。

　　年龄不同侧重不同“重疾险”虽然重要，却不能替代所有健康险，该险种只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，需配合其他类型的健康险产品，被保险人才能得到较全面完善的健康保险保障。

　　有关专家告诉记者，由于年龄不同，人们对于健康险的需求是不一样的。年轻人身体好，偶尔小病，自己和社保完全可以应付。他们缺乏抵御大病的能力，一旦患上大病，未来会受到严重影响。所以，年轻人最应拥有的是大病的保障。中年人身体状况有所下降，有一定的经济储备，但抵御大病的能力还是比较弱，最需要的仍是重大疾病保险，以避免因患大病使家庭经济陷入困境。

　　数据显示，65岁或70岁以后花费的医疗费用，大概占人一生医疗费的一半。相比年轻人群，人到老年就医频繁，医疗费用普遍偏高，这时虽有一定的经济储备，但经济来源毕竟有限，在这个阶段，医疗费报销保障往往更为必要。正因如此，目前市场上出现的号称“全能型”健康险的产品理念，其实就是根据人生阶段的不同需求特点，打通重疾险、医疗险之间的转化通道，让被保险人在关键时刻能同时拥有全面的健康保障。

　　产品推荐：太平“福康安心”重疾医疗保障计划，除了提供在中国发病率较高的20种重大疾病的保障外，还提供每年高达180天的每日住院津贴，累计给付以保险金额为限，突破了市场上医疗津贴产品保障期限多为1年期的现状，保障期限直至被保险人70周岁。在70周岁后，面对慢性病发生率较高的现实，日常保健更为重要，满期返还的保险费正可以作为年老后的保健津贴。