互联网保险监管渐入正轨 车联网+保险待生长

　　【摘要】随着互联网金融市场的繁荣，互联网开始深入到人们的日常生活中，互联网对社会的作用越来越重要。为了促进互联网产业的健康发展，有关部门积极加大对互联网保险的监管力度。

　　8月20日，在中国保险学会主办的车联网保险研讨会上，保监会副主席周延礼表示：“保监会已成立了互联网保险监管领导小组，研究监管政策、鼓励创新发展等问题，保监会副主席陈文辉任组长，财产保险监管部主任刘峰任副组长。”

　　一名一直参与政策研究的业内人士对笔者评论称：“互联网保险的监管经过了多轮调研和反馈，监管领导小组的成立意味着互联网保险监管将渐入正轨。”不过，他还进一步表示：“在监管迈步正轨的同时，希望监管层给予的创新空间更大。”

　　而作为互联网财险的最前沿，车联网+保险的大发展亦将拉开序幕。周延礼对此表示，车联网保险首先能提升车险定价的科学性、公平性，针对不同个体设计差异化的费率，比如驾驶行为和习惯较好的、行驶时间较短的用户保费更低。

　　互联网保险监管渐入正轨
　　自今年4月《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知(征求意见稿)》下发近4个月以来，监管部门针对互联网保险的制度建设正在紧锣密鼓地进行。
　　周延礼称，保监会党委高度重视互联网保险工作，监管层专门就如何做好互联网保险进行了一些研究，还专门成立了互联网保险监管领导小组。就有关的一些问题，特别是监管政策问题、鼓励发展问题，尤其是创新发展问题，给大家提出一些政策的主张和建议，鼓励大家能够做好互联网保险这项工作。
　　中国保险行业协会近日公布的最新统计数据显示，今年二季度，开展网销经营业务的人身险公司共有50家，较一季度增加了3家。与此同时，这些公司通过互联网渠道销售的年化规模保费达到102.11亿元，其中二季度保费增长迅猛，达到75亿元，是一季度27亿元的2.78倍，增长近两倍。
　　陈文辉今年7月亦表示，保监会正在抓紧起草制定互联网保险业务的监管办法。另据上述业内人士透露：“监管办法的出台在历经博弈后仍待监管层最后敲定。”
　　周延礼还表示，发展互联网保险，要处理好五个关系，第一是要正确处理好互联网业务发展和规范经营之间的关系；第二是要处理好线上和线下的关系；第三是要处理好前端和后端的关系；第四是要处理好原则性监管与规则性监管的关系；第五是要处理好公开透明和客户信息隐私保护的关系。
　　此外，还要处理好职责分工和监管协作的关系，互联网保险具有跨市场跨区域跨时空的特征，保监会正在和人民银行、银监会、证监会等其他金融监管方交流，寻求协作。同时加强和工信部、公安部门、工商等部门在网络企业经营和信息安全方面的协作。

　　车联网+保险待生长
　　炙手可热的车联网不仅仅应用于汽车行业，对于保险行业而言，车联网这一新鲜而非新生的事物正成为改变车险行业的新生力量。而车联网亦成为上述研讨会上多方研讨的“主角”。
　　“车联网将从根本上改变车险行业，可能引发一场革命。”人保财险执行副总裁王和在接受《第一财经日报》采访时曾表示，“车联网对于车险的影响肯定非常深刻，将成为未来发展的必然方向。”
　　和车联网在保险业的生长最为相关的两个核心词是UBI(Usage Based Insurance，基于使用量的保险)和OBD(On-Board Diagnostic，车载诊断系统)。业内人士在接受笔者采访时表示，临近车险费率市场化改革的关键时间点，车联网与保险的双赢关系或为车联网和车险费率市场化改革带来变革。
　　周延礼还表示，车联网保险首先能提升车险定价的科学性、公平性，针对不同个体设计差异化的费率，比如驾驶行为和习惯较好的、行驶时间较短的用户保费更低；二是可以有利于保险公司加强理赔的风险管理，降低道德风险；三是提高了保险公司的盈利水平；四是对消费者提供了全方位的增值服务；五是对人们的文明习惯有一个正向激励和引导作用；六是对保险监管也提供了支持和依据，保险监管能更快速敏捷地监测业务经营情况。
　　目前，保险行业中试水车联网的公司主要有人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司，几家公司的商业模式及进展情况各不相同。其中，人保财险对车联网保险的研究走在前列。目前正处于中期实验的阶段，已完成了前期技术选型，比如选择产品、保证设备稳定性等，第二阶段，通过北京地区200辆车辆安全完成了模型测试，人保财险正在全国五个城市开展15000辆车辆的中期实验，完善技术模型并验证商业模式，待后续大规模推广。

　　慧择提示：综上可知，互联网保险监管渐入正轨，车联网+保险的大发展亦将拉开序幕。但是，由于，车联网保险产业发展的不成熟，其市场风险还有待控制，所以，车联网+保险还待生长。