保险本质应成为保险产品创新红线

　　【摘要】近年来，我国保险行业竞争逐渐加剧，为了在市场上站稳脚跟，各保险公司纷纷加大投资力度，创新保险产品。但是，保险产品创新不能忽视保险的本质，伪保险越不过监管红线。

　　回顾保监会对部分保险公司某些产品的叫停，原因主要集中在三方面，一是保险产品是不具有可保利益的伪保险，二是费率厘定不科学，三是保障条款表述不严禁，意思表达不清楚。后两种情况大多发生在一些保险业新涉足的领域，并且多具有针对特定群体量身定做的特点，考虑到客观上的产品开发经验、历史数据等因素，笔者认为，在创新路上走一些曲折的路很正常，这并不应影响保险公司继续保险产品创新。

　　而对于第一种情况，保险公司应当引起高度重视。符合保险本质乃是保险产品开发最基本的要求，也应成为保险创新的红线，不能越红线而为。事实上，严谨的保险产品开发需要经历很多环节，涉及到各个部门，包括市场部去发现保险需求 ，产品开发部门设计承办方案，精算部门进行核算，以及核保部、法规部、以及理赔部等都要给出自己的意见。“一个产品从无到有，险企各部门都要参与。”另一位财险公司负责人表示。由此，不难想见，一个保险产品的诞生要经历很多双专业眼睛的审视，而市场上仍时有伪保险出现，并非他们的专业水平不够，而是明知不可而为之，希望借“保险创新”之名行博彩之实，或者纯属希望赚眼球。

　　进一步来看，在备案制下，这些伪保险产品一旦进入消费市场，就会给消费者带来麻烦，而此后产品被监管叫停无疑会损害保险行业在消费者心中的形象，这不仅会影响开发该产品的企业形象，而且对保险行业的形象有害无益。因此，对这种方向错误的伪创新，保险监管必须予以坚决制止并进行惩罚。

　　方向对了，才不怕路远。如果方向错误，仍由其走远，只会越错越多。因此，保险公司在创新时，有必要先考虑清楚创新的方向所在。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，财产保险创新一直是监管层和全行业所倡导的，保险产品的创新有利于激发行业活力。但是，保险本质应成为保险创新的红线，伪保险产品进入市场会给消费者带来麻烦。