保险产品创新呼声 创新产品起步易行路却难

　　【摘要】“科技为王”的时代里，创新成为各个行业发展的必经之路，保险业也并不例外。今年两会期间，不乏听到多领域对于保险产品创新的呼吁，如网约车创新型运输保险。其背后是保险业科技技术应用和消费者对于新型场景风险保障的需求。

　　创新保险呼声不断，新场景亟需新保障

　　今日，两会正式闭幕，在此期间，全国人大代表李生提出，建议国家层面加大对宿迁创建工作的支持力度，指导和帮助宿迁创成国家级保险创新综合试验区。早在2016年底，宿迁即启动了国家级保险创新综合试验区创建工作，此次李生的提案，是对于保险创新综合试验区的进一步支持。

　　近几年，在市场区隔化、精细化发展的背景下，各个行业均在推进产品创新，“创新”俨然成为行业推进的必经之路，保险产品也并不例外。近日，陆续有对于创新型保险产品研发的呼吁，同时也有创新型保险产品落地之声。

　　举例来说，3月11日，中医协与众惠财产相互保险社联合推出试管婴儿相互保险，针对不孕不育人群在胚胎移植过程中的风险提供保障，包括产生并发症产生的高额费用以及提供陪诊增值服务。创新型保险产品的推出，背后往往有市场需求的驱动，据国家卫计委发布的数据显示，中国育龄夫妇的不孕不育率从20年前的近3%攀升到近年的15%左右，患者人数超过5000万，其中有1000多万的患者必须通过辅助生殖技术帮助怀孕。《中国不孕不育现状调研报告》显示，预计到2022年我国辅助生殖市场容量会超过400亿元。

　　网约车是近两年流行的主要出行方式之一，《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2017年12月，我国网约出租车用户规模达到2.87亿，网约专车或快车用户规模达到2.36亿，增长率为 29.4%，用户使用比例由 23.0% 提升至 28.9%。在此背景下，全国人大代表、浙江吉利控股集团董事长李书福在两会期间提出建议，由保监会牵头，保险公司参与设计针对网约车的创新型运输保险，相比于目前的营运险费率更低，同时推出针对网约车发生事故造成的保险车辆及第三者损失。

　　保险产品“双驱”创新：科技加持，市场需求推动

　　保险产品的创新前有“拉力”，后有“推手”。一方面，保险公司在大数据、AI等技术的加持下，主动进行产品创新，触达消费者;另一方面，新型场景的出现带来了新型风险，消费者对于新型风险的保障需求倒逼保险公司进行产品创新。

　　具体来看，首先，大数据、AI技术等科技手段的发展使得保险公司降低运营成本，同时降低产品触达成本，使保险产品触达消费者的效率提升。在此前提下，保险公司将消费者进行细分与区隔，逐渐将目光转向小众用户，推出针对不同群体的精准化定制的创新产品以追求长尾效应，满足市场需求。

　　北京朋友保科技有限公司精算师陈麒百向蓝鲸财经分析称，其所在公司也正探索创新，把大数据、人工智能、区块链等技术应用于创新车险与企业保险的定制。“科技的应用使得保险公司能够获取相对充足的数据，解决了以往保险产品落地方面的诸多困难；同时依托于过往经验，可将创新保险产品进行精算定价”。

　　另一方面，消费者对于保险保障的持续需求也在倒逼保险公司进行产品创新。具体来说，同样基于科技手段的发展，在社会加速前行的过程中，各类场景成为雨后春笋，这就意味着诸多相对应的新型风险场景随之产生，在一定程度上已经超过了传统保险产品的覆盖范围。在此基础上，亟需得到保障的新型风险场景倒逼保险这一风险管理工具进行创新，以覆盖新增风险。如此前快递小哥向总理呼吁的生鲜快递保险产品，即是基于其实际风险场景保障需求对保险产品的呼吁，是对于保险公司进行产品创新的“鞭策”。

　　对此，陈麒百向蓝鲸财经介绍称，保险创新产品主要针对于满足保户的需求，保险产品的业务模式正从“保险公司提供什么，消费者买什么”，逐渐转变为“消费者需要什么，保险公司提供什么。”

　　创新产品推进有“路障”，专家称应培养用户保险意识、挖掘保险需求

　　事实上，保险业的创新之路已经起航多年，但值得关注的是，并非所有产品的创新均会顺风顺水，近几年，在众多推出的创新型保险产品之中，部分产品的推进情况不容乐观。对此，陈麒百分析称，“目前国人对于保险的意识相对滞后，许多看上去刚需的保险产品却鲜有受众”，对此，他建议称“消费者受众意识的转变亟需政府的助力，通过出台政策、提供补贴等方式，同时需要保险公司提供良好的理赔体验，转变消费者投保意识，创新保险的概念需要进一步向消费者渗透，以促进创新产品的落地。”

　　“小众化市场与保险产品的精准、创新定制之间有较大的矛盾存在，这也是阻碍创新型保险产品发展的因素之一”，经济学家宋清辉向蓝鲸财经分析称。产品进行创新的主要方向之一即为精准化产品定制，这也就意味着其受众相对有限，这在一定程度上对于产品的大范围推广形成障碍。

　　对于创新型产品市场小众化的问题，陈麒百则持相对乐观的态度，他分析称，“创新型产品面对小众化市场并非意味着产品‘不可行’，举例来说，明星对于身体部位进行投保，其产品保户的数量有限，但产品具备可行性。”

　　此外，值得关注的是，也有部分创新型保险产品推广难是因为产品自身存在硬伤，如“噱头大于创新性”的弊端。目前市面上部分产品并未达到保险保障的目的，如月光险、脱单险以及此前保监会“点名”的公众人物恋爱险等，对此，经济学家宋清辉向蓝鲸财经表示，“有些产品为创新而创新，主要为了迎合消费热点，属于典型的伪创新型保险产品，是对于资源的极大浪费。”

　　同时，在受众端，陈麒百分析称，“创新型保险产品的推广主要在于用户保险意识的培养与保险需求的挖掘”，通过培育消费者消费保险的意识，提升其对于保险的需求，使产品能够精准触达消费者。

　　此外，陈麒百尤其强调了科技手段在保险产品创新中应进一步应用。“目前保险业在大数据应用层面相对初级，还没有实现将大数据与风险敞口完整对接，相应的，存在产品定价粗糙的问题，还有巨大的发力空间;人工智能、区块链均存在为保险赋能的可能性。”

　　慧择提示：创新型产品普遍针对于小众化市场，这是阻碍创新型保险产品推广的因素之一；也有业内人士表示，创新型保险产品的推广主要在于用户保险意识的培养与保险需求的挖掘，只要产品满足一定受众人群需求，就具备可行性。