以房养老政策实施存在哪些难题

　　【摘要】以房养老政策自提出以来就受到社会各界的广泛关注，各界对此看法不一。现在以房养老政策已经进入试点阶段，但是效果并不理想，它在我国实施存在许多难题。那么以房养老政策实施具体有哪些难题呢？

　　养老的首要问题是资金问题。对于未来的养老生活，除了从社会养老保险那里获得养老金之外，能获得更加充裕的资金是大家都期望的。而以房养老就是增加了老百姓对养老资金供给方式的选择。

　　该模式起源于荷兰，发展比较成熟的是美国，现已在世界上20多个国家相继推出。这种养老金取得方式是现行基本养老保险的一种必要补充和选择，一般并不是为你提供基本养老保险金，更不是要你自谋养老出路，而是增加了城乡居民获得更多养老资金的选择机会。

　　不过，中国推行“以房养老”在现实条件下存在不少障碍。比如，中国传统文化提倡“尊老爱幼”，体现在法律上，就要求子女尽赡养父母的义务，父母也希望给子女留下一点遗产，一般来说房子是遗产的最大项。调查表明，只有那些有两套以上房产的老人才愿意采用这一方式。所以，在一定时期内，能采用这种补充养老资金提升养老生活质量的人群，恐怕只会是“小众”。

　　其次，提供养老资金的保险公司或其他金融机构面临较大经营风险。保险公司或其他金融机构，在签订以房养老保险合同之前必须评估房产的价值，以便确定给付养老金的数额。而房地产市场在未来几十年的价格走向是不确定的，加之中国房产所依赖的地产只有70年的产权。产权满了人还健在，接下来需增加多少成本，也增加了不确定性因素。

　　目前，由于以房养老尚缺乏政府更加有力的政策支持，使得保险公司持相当谨慎和保守的态度。有的国家，在以房养老政策的实施中，政府充当最后买单人的角色。一旦因为房市崩塌，提供以房养老合同的保险公司或者其他金融机构的损失，部分将由政府承担。这既是对承保这类养老保险产品的公司的支持，也是以房养老可持续发展的保障。

　　在美国，由联邦全国抵押协会、政府全国抵押协会、联邦住房贷款抵押公司共同组成房地产二级市场，与联邦住房管理局和联邦储蓄等政府机构提供的担保体系，来共同保证"以房养老"模式的低风险和高回报。这些经验可以为我们提供借鉴。

　　当下，以房养老破局的关键，在于推出切合消费者需求的以房养老保险产品，既能让投保的老年人接受，也能保证保险机构的健康运转。

　　比如保监会提出的“参与型”以房养老保险产品，就比较符合人们的意愿，因为该产品规定，当将来房屋升值时，升值部分由被保险人和保险人共同分享。

　　由于以房养老保险产品目前还不是“大众”产品，其开发和推广有一定的公益性，但从长远来看，选择这种保险产品的人群会逐步扩大，政府应给予更多的优惠政策。例如，为保险公司提供担保，或者将来发生经营风险时给予其相应的融资支持等等。

　　此外，以房养老模式的实施涉及资产评估公司、保险公司、社会养老保障机构等诸多主体，运行机制和具体操作比较复杂。为保障保险双方当事人的合法权益和"以房养老"模式顺利推行，在政府层面还需要有专门的相关政策和法律法规来约束各方，保证市场秩序。

　　慧择提示：综上所述可知，以房养老政策进入试点阶段，似乎也没那么乐观，存在着诸多难题。其中首要的就是资金问题，其次就是提供养老资金的保险公司或其他金融机构面临较大经营风险，因此保险公司表现较为谨慎，使得以房养老政策实施存在难度，最后即为运行机制和具体操作比较复杂。