车改脚步越来越近 现行制度致问题重重

　　【摘要】随着我国保险行业的不断发展，现行的车险费率制度已经不能适应经济发展的需要。为了促进汽车保险的健康发展，我国将推出车险费率改革。目前车险费率改革脚步越来越近，但是在改革中遇到一些挑战。那么具体有哪些挑战呢？

　　车险费率改革脚步越来越近
　　2012年，保监会向各家保险公司下发了《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知(征求意见稿)》，首次明确商业车险费率市场化改革将分三步走。随后，通过会议进行意见征求，发布相关指导意见等后续动作也陆续跟进。
　　今年4月，中国保险行业协会和中国汽车维修行业协会联合发布了汽车“零整比”(零配件与整车售价的比值)报告，这一报告被视作是在为车险费率改革探路。近日，更有消息称，保监会在全国范围内多次征求意见并开会研讨后，新的车险费率改革有可能会在明年甚至是年内开始试点或执行。
　　笔者近日走访了温州市多家保险企业，从各家险企的车险部负责人处获悉，虽然目前各家均尚未接到有关新车险费率的执行通知，但确实都对相关传闻有所了解，部分保险公司已开始相关筹备工作。

　　现行费率制度导致问题重重
　　过去的十年时间里，车险行业一直跟随整个保险业历经浮沉，汽车保费的逐步增长并没有为保险企业带来可观的利润提升。仅去年，全国49家经营车险的保险公司，除人保财险[微博]、平安财险、太保财险三家上市险企实现承保获利外，其余46家皆为亏损。
　　企业在经营上没有获得相应的利润，部分投保车主同样承受“不公”。“车辆一旦出险，车价高、赔付率高的车辆，会获得更多的赔偿，而这些车辆的车主所付出的保费却没有体现出这种差距。”有私家车主表示。
　　实际上，与国外相比，我国的车险产品种类比较单一，因此同质化非常严重，车险业务的推广更多是靠促销而非特色经营。粗放式的费率结构，不仅使得车主的保险需求无法得到全面满足，对于不同风险程度的车辆，在保费上也缺乏有层次的划分，不公平、不合理的车险费率影响了行业的可持续发展。
　　大地财险温州分公司车险部肖经理表示：“现在车险的基本保费都是一样的，只有基准费率乘以车价这点会有一定的区别，这种算法仍旧不够科学。”

　　强化风险因素不再一视同仁
　　据悉，目前车险费率的制定标准，仅以新车购置价、车龄等作为考虑因素，而对于风险因素的考虑不够深入。今后，包括零配件价格、出险率、赔付率，甚至交通违章情况等，或都成为车主间保费差异的决定因素。
　　“目前对于三年不出险的车主，保险公司最高只能给予7折的保费优惠。如果今后车险费率实现了区别性定价，那这部分车主的保费可以说是纯利润，不排除车主获得更低折扣的可能。”温州市一位车险业业内人士指出。
　　“此次改革主要是针对高价车的高维修费用，将相应提升此类车辆的保险费率，有助于提高车主的风险意识，让保险制度更加公平、公正。”一位某国内大型保险企业温州分公司的车险部经理告诉笔者。
　　由此看出，两辆车价与出险情况各不相同的投保车辆，保费差距有可能相差很大。不仅如此，由于一些汽车的“零整比”非常高，部分车主遵守交通法规的意识不够强，这两方面也可能左右一辆车的保费。
　　虽然具体执行时间和改革内容尚未出台，但可以预见的是，车险费率市场化将有助于车险市场良性、有序发展，使费率结构更为合理，车主间的利益更为公平。
　　“车险费率进行市场化改革是当务之急，此举会对车险市场产生正面与积极的影响。”市保险行业协会秘书长陈光恩表示。

　　慧择提示：综上所述可知，近来，车险费率改革脚步越来越近。据了解，针对现行商业车险费率制度中不完善与不科学的地方，制度改革之后，商业车险费率将做到“私人定制”，车型、出险次数、违章情况等或都将决定车主的保费。