互联网保险创新不可舍本求末

　　【摘要】随着互联网时代的到来，各保险公司紧抓机遇，不断创新互联网保险，夜猫子险、足球流氓险、喝醉险等各种奇葩保险层出不穷。但是，保险的本质是保障，为了满足消费者的保障需求，互联网保险创新要有底线。

　　7月16日，京东打出“无手续费”、“投资无忧”等“超级理财”，在前后不到一周推出两波均在短时间内即售罄，该产品对接的是珠江人寿“安赢一号终身寿险（万能型）”，虽然较之前6.9%的预期年化收益率稍有回落，但也高达6.5%；7月22日，光大永明人寿联手网易理财频道推出“光明财富2号A、B款年金保险（投资连结型）”，预期年化收益率高达6.5%，8分钟售罄4亿元额度后，于一周后又追加了额度；此外，淘宝理财平台上前海人寿“聚富三号（万能型）”和生命人寿“e理财年金保险（万能型）”，预期年化收益率达6.48%，而弘康人寿的“零极限B增强版两全保险（万能型）”预期年化收益率也有6.4%，上述万能险均为1年期。尽管收益可观，但有保险业人士表示：“之所以将理财保险预期收益定的这么高，主要是为了吸引消费者，扩大公司在互联网保险市场的份额。但从公司收益来看，基本不赚钱。”

　　事实上，有不少投资者选择保险进行理财，除了高收益的吸引外，很大程度上也是看中了产品的稳健性。不过需要注意的是，虽然一些万能险主打的是保障和理财功能“二合一”，但其保障几乎可以忽略不计。而大多数万能险产品，只有死亡或者全残才能够获得赔偿，且赔偿额度较低。对此，业内专家分析认为，保险理财“触网”是大势所趋，具有理财功能的保险产品追逐高收益也无可厚非，但应注意的是，保险产品更重要的还是要回归保险的保障本质，万不可舍本求末。

　　而前不久世界杯期间，险企纷纷推出与世界杯相关的保险产品，想趁此大好时机“创新”一把，但像“世界杯遗憾险”甚至带有博彩性质，直接引发了监管层的“叫停”。保监会随即下发了《关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》，叫停了市场上“部分财产保险公司违背保险原理，开发并销售带有博彩性质的保险产品”。虽然，此次只有“世界杯遗憾险”从官网下架，但监管层的意图并不仅仅针对这一款产品，而是整个行业兴起的不符合保险原理、不科学厘定保险费率、不尊重社会公德的“创新”之风。

　　从2011年至2013年，经营互联网保险业务的公司从28家增加到76家，2013年保费规模达317.9亿元，发展速度十分迅猛。前不久，保监会在通报2014年上半年全国保险消费者投诉情况中披露，各类涉及保险消费者权益的有效投诉总量为12417件，同比上升27.88%。在保险消费者投诉当中，互联网保险业务相关案件数量出现上升苗头。

　　在当前高收益刺激竞争的形势下，监管层正密切关注防范“噱头”营销，规避“重投资、轻保障”等问题。保监会副主席陈文辉近日就表示：“目前保监会正在加紧起草和制定互联网保险的监管办法。”同时针对互联网保险的监管思路，提出要坚持四项原则：一是对于互联网保险要抱有鼓励和包容的态度；二是要建立风险防范的底线思维；三是要坚持一致性的监管原则，线上线下适用同样的监管法规，在需要体现网络特点的时候，延伸现有监管范围；四是要坚持保护消费者权益。由此看来，“鼓励创新、适度监管”的监管原则，在为消费者提高保护力度的同时，也给保险公司提出了更高要求。特别是在保护消费者权益方面，陈文辉强调指出：“要细化互联网保险公司的披露责任，明确披露要求，提高产品透明度，满足消费者知情权。”显然，互联网拓展了保险行业的发展空间，提高了行业风险定价和管理能力，优化了行业销售模式，实现了精准营销，提升了行业客服水平，为保险业发展创造了新的机遇。保险与互联网的深度结合也将为整个保险行业带来颠覆性的变化。而且当前保险监管层对于互联网保险抱着一种包容的态度，支持和鼓励创新，为互联网保险的发展预留了一定的空间，但毕竟保险与互联网的融合才刚刚开始，还没有形成一个完整的新的保险业态，还只停留在对传统保险模式的有益补充阶段。

　　因此，在互联网保险发展得如火如荼之时，及时的监管和规范是保证其健康发展的关键。同时，互联网保险创新也要有底线。保监会相关部门负责人表示，适度监管就是要有底线思维，重点防范互联网保险可能出现的系统性风险，而且要坚持线上线下一致性的原则，要注重法律法规的有效衔接，不断完善相关的监管制度。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，前不久保险公司推出的带有博彩性质的保险产品，直接引发了监管层的“叫停”。为了保护消费者权益，保监会加大了对保险的监管，并要求互联网保险创新也要有底线。