互联网保险成洗钱新手段 排查与自查将成常态

　　【摘要】现如今，互联网技术飞速发展，各行各业争相进入该领域，保险业也不例外。然而，随着互联网技术在保险业的广泛应用，互联网保险开始成为洗钱的新手段。为此，保险监管双管齐下打响围剿战。

　　互联网成洗钱新手段
　　与其他金融行业相比，保险业目前遭遇的洗钱冲击相对较小，但保险产品和保险交易的固有特性（投保自由、退保自愿、缴费方式灵活、可以保单贷款等），为洗钱者提供了可以利用的平台，并且呈现手段多样化、隐蔽性的趋势。
　　保险洗钱目前在国际上尚无明确界定。根据媒体人所作的行业调查，保险洗钱在业内多被指洗钱者利用人寿及财产保险将资金“清洗”，时有耳闻的是将企业公款“洗”为个人或小团体的“小金库”。常见洗钱形式有：团险洗钱、地下保单洗钱、犹豫期退保洗钱等，手段分为：长险短做、趸缴期领、提前退保等。
　　不过随着互联网技术在保险业的广泛应用，互联网保险开始成为洗钱的新手段。有业内人士告诉媒体人，一方面目前互联网保险多为高现金价值保险产品，期限短、低成本、在线支付、非面对面交易等特点，容易被洗钱者利用，得以在较短时间内以最小成本完成洗钱。

　　拟制定操作指引
　　保险洗钱手段的日趋多样化给防范保险洗钱带来了一定难度。保险机构在反洗钱方面无经验可循，业内关于制定保险反洗钱配套制度的呼声此起彼伏。
　　知情人士透露称，在人民银行颁布实施的《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》（以下简称《人行版指引》）基础之上，保监会将根据保险业实际经营情况，来制定一份保险行业反洗钱操作指引（以下简称《指引》），目前正在内部征求意见阶段。
　　《指引》（征求意见稿）在《人行版指引》客户风险（即外部风险）基础上，结合保险业务特点，增加了内部风险的内容，并规定从产品属性、业务流程和系统控制等几个方面进行考察，使得洗钱风险评估系统更加完善。
　　值得注意的是，《指引》中提及，以下几类保险产品被用于洗钱的可能性较大。如，保险产品与投资的关联程度越高，越容易受到洗钱分子的青睐，其相应的洗钱风险越高；一般来说，保险产品平均保费金额越高，洗钱风险相应越大；理赔或给付条件容易满足，或者退保损失小的产品，被利用洗钱的风险相对较大；在相同保险期间内，保单现金价值比率越高，其洗钱风险相对越大，如高现金价值产品；保单质押能力越高，其洗钱风险相对越大。
　　此外，在保险期间内，可任意超额追加保费、资金可在风险保障账户和投资账户间自由调配的产品，洗钱风险相对较大；退保量较大、退保比例较高的保险产品，用于洗钱的可能性较大；存在涉外交易的产品，跨境开展客户尽职调查难度大，不同国家（地区）的监管差异也可能导致反洗钱监控漏洞产生，存在较大的洗钱风险；网络销售产品或电话营销产品，被不法分子利用洗钱的可能性相对较大。
　　“保险公司将据此开展洗钱风险评估和客户风险等级划分工作，但也有例外。”一家保险公司相关人士口中所指的例外是指，政策性或强制性保险如农业保险、大病补充医疗保险、交强险等。“这些产品具有财政补贴和强制性特点，平均保费金额较低，一般情况下不允许退保、变更受益人等操作，洗钱风险极低。”

　　排查与自查将成常态
　　伴随着行业指引的制定，监管排查与险企自查将成为未来保险业反洗钱工作的常态。
　　事实上，自2007年保险业被纳入反洗钱领域后，反洗钱工作已然成为保险业开展的一项常规战。媒体人从多家保险公司了解到，保监部门每年都会不定期摸底排查，如近期保监会要求各地保监局落实保险机构排查洗钱情况。
　　但由于反洗钱工作既增加运营成本又易造成业务流失，保险公司反洗钱内生动力不足。从制度设计上看，一些保险公司仅为应付法律规定和合规性要求，未从风险管理和内部控制的角度将反洗钱的具体责任落实到位；从执行情况看，部分保险机构虽有制度建立但放松执行。
　　为此，《指引》特别强调，保险机构应设立反洗钱工作领导小组，在总部或集团层面建立统一的洗钱风险管理基本政策，并在各分支机构、各部门执行。同时，洗钱风险管理政策应经保险机构董事会或其授权的组织审核通过，并由高级管理层中的指定专人负责实施。

　　慧择提示：综上所述，我们可以知道，金融领域的反洗钱之手正渐渐伸向保险行业。针对保险行业的洗钱风险，保监部门近日通过“立规+排查”的方式，双管齐下打响保险业反洗钱围剿战。