境外旅游投保 律师给你献计策

        一般游客境外旅游应购买四种保险，即旅游救助险、旅客意外险、旅游人身意外伤害险和住宿旅客人身险。 
        ★购买旅游救助险，旅客无论在国内外任何地方遭遇险情，都可以拨打电话获得无偿的救助。 
        ★在旅客购买意外伤害险时要注意，游客购买的车票与船票金额中的5%是用于保险的，每份保险的保险金额为2万元。在乘车坐船旅游时，一旦出现意外，游客可到承保的保险公司理赔。
        ★参加探险游的和惊险游的游客，最好买人身意外伤害险。这类保险每份保险费1元，保险金额最高可达1万元。每位游客最多可买10份保险。
        ★住宿旅客人身险提供的保障有旅客保险金5000元，住宿旅客见义勇为保险金1万元，以及旅客随身物品遭意外损坏或盗抢丢失的补偿金200元。 
         律师建议
          1、了解保单内容及其细节，例如明确旅行社提供的报价中是否已包括保费，是否就是自己预定的保障范围，是否有足够的保障。此外，还要留意保单的生效条件及生效时间。一般保单只注明日期，但差别在于一些保单是由投保人离开家门踏上旅途开始生效，直至完成旅程返抵家门，而另一些只从搭上飞机或火车开始计算。年龄也是投保人限制之一。
         2、根据出游地点的不同而考虑个别保险项目。若该旅行地医疗服务费用昂贵，便应购备较高的医疗保障额；若某些地区的治安较差，便应加重投保财物及行李损失的保险。有一点要特别注意，每家保险公司都有一些不保事项，如战争、自杀、酗酒、投保前已存在的疾病等等，这些都应要求保险公司做详细解释。
         3、注意文件的收集。事先知道出示何种证据并做好相关的准备。
        提醒：选择境外旅游险，要注意不同国家地区医疗险的保额。
　　如果出游选择的是奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、冰岛、意大利、卢森堡、挪威、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根协议的国家，则必须投保包含医疗险的旅游险。根据申根国家的签证要求，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外医疗保险，证明可承担国外住院费用及遣返费用，医疗保险金额不得低于30万元人民币（即3万欧元），保险期限不得少于一个月。
　　如果市民“春节”出游的是泰国、马来西亚、美国、非洲等国家，旅游医疗保险并不成为签证的必须条件，但是，“在家时时好，出门万般难”，为了以防万一，还是应该给自己投保一份带有医疗保障的旅游险。
　　境外旅游险的保额应该参考旅游天数、旅行地区的消费水平等，对于没有强制要求的国家，保额不一定要高达30万元人民币。比如，去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额不要低于20万元就可以，而去泰国、马来西亚等亚洲国家，行程较短的话，医疗险的保额可以在10万元左右。
　　医疗理赔细致入微
　　其次，境外旅游险医疗理赔现在已突破“先自付，后理赔”的传统模式，保险公司更加为保险人考虑，境外医疗保险责任更人性化，医疗理赔方式也更具体。对于需要紧急住院的大病，保险人可以拨打救援电话，救援公司会在第一时间对保险人进行救助。考虑到保险人外出旅游没有带大量现金，救援公司会进行医疗垫付，以保证保险人得到最及时最妥善的救治。对于小病，像发烧、感冒等，可以自行解决的，被保险人只要保留收据和诊断证明，可以事后到保险公司理赔。
　　境外旅游险普遍提供紧急牙科门诊保险，理赔的范围就要受到一些限制，由于国外牙科门诊的医疗费用很高，所以一般保险公司只负责承担对意外损害的牙齿进行消毒等普通治疗的费用，如果被保险人需要对牙齿进行清洁和美容，费用由被保险人自己承担。
　　紧急援助必不可少
　　紧急援助是境外旅游保险很重要的一项服务。无论是游客在外遗失钱包，还是护照丢失，或者是大人出险后小孩的看护等，都可以致电救援热线，一些大的国际保险公司还专门提供汉语服务。紧急援助能否及时，关键在救援机构的救援能力，因此保险公司会选择具备全球服务网络，有专业的医疗救援队伍，具雄厚的医疗救援背景，可以保证被保险人在当地得到最及时治疗的救援机构。比如太保和美亚都选择的美国国际服务公司，中意选择优普公司，中德安联选择蒙迪艾尔公司。事实表明，出境旅游者在购买旅游险时，千万注意，紧急援助服务必不可少。

小贴士：付小费也有技巧
　　
　　◆日本 当进人饭店大门时，顾客可向女招待员付一些小费，而对于其他人员可不必付。
　　◆泰国 顾客所付的小费，无论多少，都是需要。
　　◆新加坡 付小费被禁止，如若付小费，则会被认为服务质量差。
　　◆澳大利亚 没有给小费的习惯。
　　◆瑞士 饭店餐馆不收取小费，而司机则可按明文规定收取车费10%的小费。
　　◆法国 付小费是公开的，服务性的行业可收不低于价款10%的小费，财政税收也将小费计入。
　　◆美国 付小费是极普通而自然的礼节性行为。一般来说小费是消费的10%-15%。
　　◆墨西哥 将付小费与收小费视为一种感谢与感激的行为