保险旅游境外险怎么买 旅游险性价比之王

引言

准备出境游玩的你，是不是对着五花八门的境外旅游保险挑花了眼？想找划算又管用的，又怕踩坑浪费钱？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你讲明白怎么挑合适的产品。

一. 针对不同需求如何选方案

刚毕业的学生党预算有限，准备穷游东南亚半个月，选基础款保障就够用。只要覆盖基础意外医疗和基本的行程延误、行李丢失保障，人均每天花费不到两块钱，全程下来几十块就能搞定，不用花大价钱选包含很多用不上责任的产品，把钱花在刀刃上。就像去年准备去泰国穷游的大学生小周，一开始被导购推荐了三百多的高端款，后来结合自己需求换了基础款，只花了不到八十块，旅途中被蚊虫叮咬过敏去诊所拿药，最后也顺利报销了两百多块医药费，性价比很高。

经常出差的职场人出境跑商务，行程安排满，经常需要带电脑等贵重办公设备，本身平时也有基础重疾意外险，买境外险就侧重紧急医疗救援和随身财产保障就行。不用刻意拉高意外身故保额，重点看紧急救援能不能覆盖当地就医安排、医疗转运，还有随身财产的赔付额度能不能覆盖自己带的设备价值。就像做外贸的林哥，每个月都要跑两三次东南亚谈合作，他每次都选带五千左右随身财产保障、含完整救援服务的产品，一次出差行李箱被拿错，电脑跟着丢失，最后顺利拿到了四千多的赔付，没给公司造成损失，自己也没掏冤枉钱，每次出差花几十块就够，完全符合需求。

退休之后跟着老年团出境游的长辈，大多本身有一些基础慢性病，选的时候一定要优先看能不能保原有慢性病急性发作，再把医疗保额选到合适的额度。长辈出门最怕突发身体不适，境外医疗花费不低，保额不够的话自己要掏很多钱。之前张阿姨跟着老姐妹去韩国玩，本身有高血压，旅途劳累之后血压突然升高紧急住院，她女儿提前给她选了包含慢性病急性发作保障的产品，最后两万多的住院费报销了九成多，要是选了不包含这个责任的产品，这笔钱就得完全自己出，花的时候特别心疼。长辈出游保费一般比年轻人高一点，但是选对责任，花一两百块也能买到合适的保障。

带娃出境亲子游的家庭，重点看责任覆盖儿童常见风险，比如小孩淘气容易受伤，还有可能因为身体不适提前中断行程。选的时候可以选包含儿童意外医疗，还有行程取消、缩短赔付责任的产品，如果是去海岛等需要玩水上项目的地方，一定要确认保障包含常见的休闲水上项目，不少基础款是不含这类责任的。之前陈女士带五岁儿子去三亚玩潜水，小孩脚不小心被珊瑚刮伤缝了五针，一开始没注意条款，买的基础款不含潜水这类项目，最后没能报销，后来再出门她都特意确认这项责任，多花十几块就把这个保障加上了，踏实很多。

准备去偏远地区或者长时间出境游玩的旅客，要把医疗保额拉高，同时确认保障覆盖整个行程时长。不要为了省钱少填行程天数，要是出保障的时候刚好在境外，刚好超出了保障天数，保险公司是不会赔的。长时间出游也尽量选有全球救援网络的产品，万一在偏僻地方需要转运，能及时对接资源，不用自己到处找人折腾，虽然保费比基础款高几十块，但是出门玩几十天，分摊到每天也没多少钱，保障更踏实。

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二. 境外医疗报销有讲究

先给大家说第一个关键点，优先选带直付服务的产品。什么是直付？简单说就是你看完病不用自己掏钱，保险公司直接跟医院结算，这点在境外特别实用。

我给你举个真实案例，去年退休的陈阿姨跟团去东南亚游玩，本身有常年的过敏性鼻炎，到了当地之后突然因为花粉过敏引发急性咳嗽，呼吸困难，团友赶紧把她送到当地私立医院就诊。当时陈阿姨出门换的外币不多，子女一时半会也没法立马转账到境外，正急得团团转的时候，她想起自己买的这份境外旅游险带直付服务，赶紧打了保单上的客服电话，客服马上跟医院对接了信息，最后两千多当地货币的诊疗和药费，全都是保险公司直接跟医院结算的，陈阿姨看完病直接走，一分钱都没掏，省了好大的麻烦。要是买的产品不带直付，就得自己先垫钱，境外看病不少项目收费不低，一下子掏出大几千甚至上万，对很多普通游客来说都是不小的负担。

第二个关键点，一定要看清免赔额约定。不少产品都会设置免赔额，有的是几百元，有的是上千元，意思就是花费达不到这个额度的部分，保险公司不给报销，得你自己承担。如果你只是去周边国家玩三五天，本身身体没什么大毛病，只是想买个基础保障，选带百元左右免赔额的产品就可以，价格会便宜不少，适合预算有限的学生党或者背包客。如果你本身有基础病，担心出门会突发不适需要就医，那就选零免赔的产品，虽然价格贵个几十块，但只要是符合约定的花费都能报，能省不少自己掏的钱。

第三个关键点，要注意哪些项目是不能报的。比如很多朋友出国会去玩潜水、滑翔伞这类项目，不少普通境外旅游险的医疗责任是不涵盖这些高风险运动的，如果出事去就医，保险公司会拒赔。你要是计划玩这些项目，买的时候一定要特意看清楚条款，找包含高风险运动医疗保障的产品。还有美容、矫正牙齿这类非紧急的医疗项目，基本都不在报销范围内，别抱着侥幸心理想着顺便在境外整牙然后报销，肯定是不行的。

第四个关键点，出事之后一定要及时报备。我见过不少朋友，在境外生病看完病，忘了给保险公司打电话说，回国之后拿着票据去报销，结果因为没有及时报案，不符合条款约定，最后只能自己承担费用。一般来说，要求是出事之后48小时内报备，最晚也不能超过一周，你只要打客服电话说清楚你在哪儿、出了什么事、在哪家医院就诊就行，流程一点都不复杂。而且报备之后保险公司还会给你说需要留存哪些单据，不会让你漏了材料白跑一趟。

最后再提醒一句，所有的诊疗票据、缴费单据、诊断证明都一定要留存好原件，回国报销的时候必须要这些材料，哪怕是一张小的缴费小票都别扔，缺了任何一样都可能耽误你报销到账的时间。

三. 意外身故赔偿看保额

选境外旅游意外险，首先得把意外身故的保额匹配好，不能随便挑个低额度凑数，也没必要盲目买过高额度浪费钱。

刚毕业的小杨今年24岁，打算一个人去东南亚穷游，预算本来就紧，一开始想着随便买个二十万额度的就行，省点钱花在吃住行上。后来听了朋友提醒，调整到了三十万额度，花的钱只多了不到十块，保障却实在多了。对于还没组建家庭、没有大额负债的年轻学生或者刚工作的年轻人来说，三十万到五十万的额度就够用，既不会给出行预算添负担，也能覆盖基本的风险，不用硬扛着压力买高额度。

已经结婚生子，上有老下有小的中年人，就得把意外身故保额往上提一提。去年有个案例，35岁的赵先生跟团去境外，返程前发生意外，家里留下了还在还房贷的房子，以及读小学的孩子和退休的父母。他当时买了八十万额度的境外旅游意外险，这笔赔款帮家里还清了剩下的房贷，也给孩子留了几年的教育费用，不至于让家人因为突如其来的变故陷入经济困境。对于这类有家庭责任的朋友，建议把额度设在七十万到一百万区间，对应你的家庭负债和未来三到五年的家庭开支来选，哪怕多花几十块保费，也能给家人留够兜底的保障。

很多人容易忽略，买的时候一定要翻条款看清楚，有没有包含你行程里要做的特殊项目。比如你去境外要潜水、爬山这类非日常的项目，不少基础的意外身故责任是不包含这些项目的。之前有位驴友去境外爬山，出发前买了普通的境外旅游险，出了意外之后才发现条款里把高风险运动排除在外，最后没法拿到意外身故赔偿，一家人吃了大亏。如果你安排了这类项目，一定要选明确包含对应项目责任的产品，别光看额度不看责任范围。

还有不少年轻人关注猝死责任，很多人觉得自己年轻没事，其实连续赶行程、倒时差，加上之前一直加班透支身体，确实有可能出现突发状况。普通的境外旅游意外身故责任，不一定包含猝死，你要是平时作息不规律，或者行程安排得比较满，一定要翻条款确认清楚，看看意外身故责任里有没有包含猝死保障，别等出事了才发现不在保障范围内。

总的来说，额度不用瞎选，结合你的年龄、家庭情况、行程安排来挑，先看责任范围对不对，再调额度，既不浪费钱，也能拿到够用的保障，出门玩也能更安心。

四. 报案理赔步骤不迷路

遇到保障范围内的意外情况，第一步一定要先打保险公司官方客服电话报备，别拖着，也别自己先处理完再说。很多人觉得小事一桩自己扛，回头想起理赔再去报案，一来时间长了容易弄丢材料，二来有些情况保险公司没法核实线索，最后只能自己吃亏。就说去境外逛集市丢了随身行李的陈女士，刚发现不对就给保险公司打了电话，客服立刻告诉她需要留存什么材料，后续走流程省了超多麻烦。

报案之后，不管是意外受伤看病，还是物品丢失损毁，所有的单据原件一定要好好收着。如果是看医生，挂号单、缴费发票、诊断证明、处方笺，每一样都不能丢。陈女士当时丢了随身的相机和换洗衣物，按照客服的要求，她在当地警局做了遗失登记，把警局开的证明原件、购买相机的小票都拍了清晰的照片，原件也一直好好保存着，全程没有因为材料不齐卡过壳。

要是涉及医疗垫付或者直付，一定要提前跟保险公司确认对接的医院，别随便找个小诊所就看病。有不少人图方便，找了没有正规资质的诊所看病，最后拿回来的发票保险公司没法认，只能自己掏钱。如果走直付服务，把你的保单信息给医院前台，保险公司会直接跟医院结算，你不用掏一分钱，要是没法直付，就先自己垫付，保留好所有票据回来申请报销就行。

所有材料准备好之后，按照保险公司要求的方式提交就行，现在大多保险公司都支持线上公众号或者APP上传，不用跑线下网点，方便很多。提交之后可以随时在官方平台查询进度，要是超过约定的时间还没消息，主动打客服电话问清楚情况就行，别一直干等着。

最后还有个要提醒大家的点，不管出了什么事，都别私自跟第三方协商处理，也别私自把受损的物品扔掉或者修好。比如你带的行李箱被摔坏了，没经过保险公司同意就自己拿去换了锁，最后保险公司没法核对损坏情况，很可能会拒赔。按照要求走流程，该留证留证，该核验核验，理赔款一般几天就能到账，陈女士当时提交材料之后，三天赔款就到账了，补够了买新行李的钱。

结语

总结下来，境外旅游险买对不买贵，照着自己需求挑就对了：预算有限的学生党、穷游背包客，选基础意外加医疗的基础款就够用，几十块就能获得基础保障；家庭出游、商务出行或者年龄偏大，身体有基础问题，尽量选包含直付医疗、充足紧急救援额度的方案，花合适的钱买踏实。买之前记得核对清楚免赔额、直付规则、猝死责任这些细节，保存好理赔需要的各类单据，出问题第一时间联系客服报备就不会出错，这样选出来的境外旅游险，就能兼顾实用性和性价比，让你出门玩得安心。

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