互联网保险“迷雾”中前行 财险互联网化进与退

　　【摘要】近年来，随着社会经济的发展，互联网金融市场的繁荣，很多产业开始进入互联网时代。近日以来，互联网保险在经历了第一阶段的如火如荼之后，开始在“迷雾”中前行，备受广大消费者的关注。

　　对比寿险产品创新的“乱花渐欲迷人眼”，互联网保险的第二大板块财险似乎显得声势不足。实际上，在财险互联网化的背后，是各家保险公司对于财险定位不同、策略不同、运营场景不同的抉择。

　　财险互联网化进退之间，似乎更能体现保险行业在互联网金融兵临城下时的对战策略。

　　“迷雾”中前行
　　“当前，保险行业借互联网金融勃兴之机，开始提速进入一轮"全面发展期"，以网络销售为核心的"互联网保险"，在新技术应用浪潮下迅速成长为一个创新子业态，呈现出市场主体集中进入、业务规模快速扩张等特点。”保监会副主席陈文辉近日这样形容互联网保险的发展。
　　在互联网保险的生长路径中，财险受到的关注相对较少。据一位财险业内人士分析，这与寿险产品长期网销，而声势浩大的理财产品形态又较为简单等因素不无关系。另据一位寿险业内人士评论：“财险创新产品相对较为杂乱，创新少，而财险资金运用周期较短可能会带来一些限制因素。”
　　纵观目前财险互联网保险险种，华泰财险个险总监兼电子商务部总经理施辉近日在接受《第一财经日报》新闻媒体者采访时称：“目前财险的互联网保险产品大致分为两大类，一类是把传统保险原样或重新包装后搬到互联网来卖，主要是利用互联网渠道的快捷和低成本优势；二是根据互联网市场发展所产生的新需求（如互联网交易中产生的风险）而创新推出的保险产品，退货运费险和虚拟财产保险都属此类。”他进一步解释：“实际上，互联网交易中所产生的各类需求和风险都是互联网保险的机遇。比如信用保证保险、基于支付衍生出的风险需求。”
　　而从新生代互联网保险公司众安保险目前的产品体系来看，亦有代表性。众安保险相关负责人对《第一财经日报》新闻媒体者表示：“众安保险的产品主要是基于互联网场景设计的。目前主要分为以下几类：互联网电商、移动支付、互联网金融等。第一类是服务互联网电商，即传统线下买卖交易搬上互联网会伴生许多新的风险，这些都是保险未来可以发挥用武之地的领域，例如众乐宝、参聚险等；第二类是服务移动支付领域，目前众安已有一些账户安全合作的案例，基本上都是和合作方一起进行风险评估、寻找最优风险解决方案，如百付安；第三类则是服务互联网金融领域。”
　　在财险互联网化的“迷雾”中，不乏前行者。其实，财险在互联网保险创新中最早迈步。除了诸多航空意外险、车险网销等，包括平安、太保、太平、华泰等老牌保险公司均以财险为先机向保险互联网化靠近。
　　其中，华泰财险和淘宝网一起研发的 “网络购物运费损失保险”（下称“退货运费险”）2010年7月运营上线，是在买卖双方产生退货请求时，保险公司对由于退货产生的单程运费提供赔偿服务的一种保障合同，是针对网络交易推出的专用保险产品，分为买家和卖家两个版本，被行业普遍认为是第一款真正基于互联网需求而生的互联网保险。虽然对于盈利性和系统审核理赔等多个环节仍存争议，但业内人士认为“退货运费险确实开创了需求导向型的产品创新”。

　　进与退
　　实际上，目前在财险公司业务中，互联网保险仍处初级阶段。而在创新大潮中，也出现了奇葩险种的“异类”。诸多争议之后，业内人士称，目前互联网保险正进入反思期。
　　陈文辉近日亦指出，互联网保险亦带来一些新的挑战，其中就提到经营规范性有待提升。目前，保险公司在经营互联网保险中存在局部竞争白热化、销售行为触及监管边界、服务体系滞后和风险管控不足等合规性风险，如产品开发方面。个别保险产品违背了保险基本原理，带有博彩性质，费率厘定不合理，混淆了创新的边界，是伪创新真噱头。
　　从“脱光险”、“爱情险”、“赏月险”、“雾霾险”，到今年世界杯期间的世界杯遗憾险、看球喝高险、夜猫子险等世界杯概念险等等，财险领域的创新不乏“弄潮儿”，不过在创新边界的把握上，保险公司的态度仍有不同。
　　施辉表示：“实际上互联网保险创新的一大前提是要基于互联网的特性，把原来在传统保险里物理区分较明显的销售端、产品端，甚至运营服务端，这几块架构和功能紧密融合在一起。要有效创新，系统、技术、产品都不可缺失，尽可能放在一个融合的闭环里。”
　　上述众安保险相关负责人则认为：“在产品设计开发上，众安保险的目标是做到场景化、碎片化、定制化，这也是互联网保险创新所需的几大要素。场景化，即以用户场景为出发点，基于互联网场景设计产品；碎片化，即利用互联网低成本优势，设计更细碎的产品，降低保险门槛，满足更细分需求；定制化，即结合互联网新兴业务形态，根据客户或合作伙伴需要研发定制产品。”
　　针对创新和监管之间的平衡关系，施辉表示，在这种关系的处理上有几个平衡：一是保险产品要符合保险本质；二是以消费者的需求为导向，产品为核心，最终由市场来检验；三是在产品的开发上，从一开始就要关注消费者的体验和感受，要充分做好相关服务。目前阶段的互联网保险创新大多还是结合个人业务去做。

　　慧择提示：综上可知，历经第一段的发展以后，互联网保险开始在“迷雾”中前行，财险互联网化进与退。由此可见，保险互联网化是一个不断进阶的过程，一个阶段之后需要另一段反思才能继续前行。