给孩子买重疾险，很多家长都在两类产品之间纠结：
网红少儿重疾险：责任足、价格低，但公司规模偏小；
线下大品牌：公司稳，可责任一般、保费还贵。
实在纠结的家长，很适合看这款中英人寿未来星重大疾病保险（互联网）——责任比传统大品牌细，公司规模属于中大型，保额达30万元还能解锁12项健康管理服务。
这篇测评把条款逐项拆开讲，感兴趣也可以点击下方预约1V1顾问讲解。
一、中英人寿未来星重疾险，承保公司稳不稳？
中英人寿未来星重大疾病保险（互联网）的出品方中英人寿，是一家中外合资的保险公司，股东结构相当扎实：
中方股东：中粮集团旗下的中粮资本，央企背景；
外方股东：英国英杰华集团，一家拥有三百多年保险经营历史的老牌保险集团。
看保险公司稳不稳，业内主要看两个硬指标。第一个叫偿付能力充足率，这个词听着拗口，用大白话讲就是：假设所有保单同时出险，保险公司手里的钱够不够赔。
监管划的红线：综合偿付能力充足率不低于100%，核心偿付能力充足率不低于50%；
中英人寿这两项指标分别为275.63%和192.95%，都远高于监管要求。
第二个指标叫风险综合评级，可以理解为监管每个季度给保险公司做的一次“体检打分”，从高到低分为AAA、AA、A、BBB等档次。
中英人寿的风险综合评级连续37个季度保持A类，并且在偿二代二期规则下，累计11次拿到最高等级AAA。简单说，在监管的记分册上，中英人寿属于“三好学生”那一档。
如果你给孩子买重疾险时，最在意的是“这家公司二十年后还在不在、理赔时痛不痛快”，那公司这一关，中英人寿是能打的。
二、未来星少儿重疾险，四种保障计划怎么选？
未来星的保障结构分两层：基本部分人人都有，是主菜；可选部分是加分项，想加就加。
由此组合出四种投保计划：
计划一：只买基本部分；
计划二：基本部分加多次重疾；
计划三：基本部分加重疾治疗保险金；
计划四：三者全要。
注意一点：计划一经确认不能变更，买之前要想清楚。
投保年龄是出生满30天到17周岁，投保人只能是家长本人给自己的孩子投保，不能替别人家的孩子买。保险期间是终身。
交费期间可以从趸交、5年、10年、15年、20年、30年、35年里选，缴费时间越长，压力越小，就跟买房可以选择全款或按揭一样。基本保额最低10万元，按1万元往上加。
四个计划的保额上限不同：计划一最高90万元，计划二最高80万元，计划三最高75万元，计划四最高65万元。加的责任越多，保额上限越低。职业要求是1到4类职业可以投保。
还有一个关键规则叫等待期：合同生效后180天内，保险公司不承担疾病类的赔付责任，目的是防止有人已经查出问题才来投保。因意外伤害导致的出险，不受等待期限制。
等待期内如果确诊重疾、轻症、中症或特定疾病，保险公司会退还已交保费，合同终止；如果确诊的是少儿成长发育疾病，只终止这一项责任，合同继续有效。
三、未来星重疾险，基础保障七项责任赔什么？
基本部分一共包含七项责任：首次重大疾病保险金、轻症疾病保险金、中症疾病保险金、特定疾病保险金、少儿成长关爱保险金、身故保险金、豁免保费。一项一项说。
01 首次重大疾病保险金
120种重大疾病，等待期后初次确诊且符合条款定义，一次性赔100%基本保额，赔1次。买50万保额就赔50万，这笔钱拿到手怎么用，保险公司不管。
02 轻症和中症：次数给得很足
这两个词翻译一下：轻症是重疾的早期阶段，病情较轻；中症的严重程度卡在轻症和重疾之间。因为没到重疾那种程度，所以按保额的一定比例赔，而不是赔满。
未来星的轻症有50种，每次赔30%保额，最多赔6次；中症有30种，每次赔50%保额，同样最多赔6次。同一种疾病只赔一次，换一种疾病可以继续赔，理赔空间给得很足。
有个细节要知道：如果是同一次意外事故或同一种疾病，引出两种以上轻症，且两次确诊相距不超过180天，只按其中一种赔一次。
另外还有五组关联病种是“赔一即止”，赔了其中一项，这组其他项责任同时终止：
第一组：较轻急性心肌梗死、冠状动脉介入手术、激光心肌血运重建术；
第二组：人工耳蜗植入手术、听力严重受损、单耳失聪；
第三组：单眼失明、视力严重受损、角膜移植；
第四组：心脏瓣膜介入手术、中度感染性心内膜炎；
第五组：脑部手术放射治疗类、植入大脑内分流器。
这种关联病种只赔一项的设计，是全行业重疾险的通行做法，不是这家公司特别抠，但投保前要心里有数。
03 特定疾病保险金：可以翻倍赔
接下来是未来星重疾险最有诚意的责任：40种特定疾病，翻倍赔。
规则是：确诊的疾病属于这40种特定疾病，同时满足首次重疾的给付条件，那么在赔100%保额的基础上，再额外赔100%保额。买50万保额，确诊白血病这类特定疾病，合计能赔100万。
这40种病基本是少儿高发的那一批：白血病、重症手足口病、严重川崎病、I型糖尿病导致的特定并发症、神经母细胞瘤、淋巴瘤、肾母细胞瘤等。
更难得的是，条款里没有写“18周岁前”这个限制。也就是说，哪怕孩子成年之后，甚至五六十岁才首次确诊这40种病里的某一种，照样翻倍赔。这项责任以赔1次为限。
04 少儿成长关爱保险金：高度近视矫正、严重肥胖、脊柱侧弯也能赔
这项责任只有投保时孩子未满7周岁才有。18周岁前初次确诊三种少儿成长发育疾病之一，额外赔20%保额，赔1次。
赔付条件是实施了对应手术：高度轴性近视导致的孔源性视网膜脱离矫正手术、严重肥胖症导致的特定减重代谢手术、严重继发性脊柱侧弯矫正手术。
近视、肥胖、脊柱侧弯，恰好是现在孩子身上最常见的三大健康问题，这个设计思路很贴心。不过要说实话：这类责任的理赔标准是行业通行的定义，门槛定得比较高，实际能达到条款要求的已经是比较严重的情况。
所以建议把这项责任当锦上添花：有了更好，没有也不影响核心保障，不要把这项责任当成下单的决定性因素。
05 身故保险金：按年龄分三段赔
身故责任绑定在基本责任里，不能取消，但这项责任的设计比较取巧，按年龄分了三段：
18周岁前身故：赔已交保费或现金价值里较高的那个；
18周岁后到61周岁前身故：赔基本保额、已交保费、现金价值三者里最高的；
61周岁后身故：回到已交保费和现金价值二者取高。
这里解释一下现金价值：就是这份保单在某一年值多少钱，中途退保能拿回来的就是这笔钱，会随着保单年度逐年增长。
提醒一句：首次重疾保险金和身故保险金只能赔一项，赔了重疾，身故就不再赔了，这是重疾险的行业通例。
06 豁免保费：确诊就免单，保障不中断
最后一项是豁免保费。豁免翻译过来就是：孩子万一确诊合同约定的疾病，后面没交的保费全部不用再交，保障继续有效。
具体规则：
计划一：确诊轻症或中症即可豁免；
计划二、三、四：确诊重疾、轻症、中症任意一种都能豁免。
豁免之后不用再交保费。
四、未来星重疾险，多次重疾和治疗金值得附加吗？
先说可选部分一：多次重大疾病保险金。首次重疾赔付之后，间隔满365天，再次确诊的重疾是前一次没赔过的其他重疾，就可以再赔。
赔付比例逐次递增，各赔1次，同一种重疾只赔一次：
第二次赔120%保额；
第三次赔140%保额；
第四次赔160%保额。
按50万保额算：第二次赔60万、第三次70万、第四次80万。
这项责任的价值在于：得过一次重疾的人，基本就再也买不了新的重疾险了。孩子一辈子很长，提前把多次赔付锁在保单里，是给未来留后路。
再说可选部分二：重大疾病治疗保险金。规则是：61周岁前首次确诊重疾并且已经拿到首次重疾赔付，之后每个“确诊周年日”复查时，仍处于这个重疾的持续治疗状态，每年额外赔20%保额，最多赔5次。
“确诊周年日”就是确诊日期往后每满一年的那一天；“持续治疗状态”指这个重疾持续存在，或仍在接受医院专科医生的针对性治疗、随诊或复查，包括手术治疗、化学治疗、放射治疗等方式。
从定义能看出来，这项责任主要照顾癌症这类需要长期治疗的情况。以50万保额为例，第一年到第五年持续治疗，每年多领10万元，5年合计50万元，相当于保额翻倍、分年给付。
要提示的是：这项责任的前提是61周岁前首次确诊，且必须处于持续治疗状态，门槛相对窄。预算充足可以加上；预算有限的话，优先把保额做高、加多次重疾，比加这项更实在。
五、中英人寿未来星重疾险，一年保费多少钱？
看保费，直接上数据。以0岁男宝、50万保额、保终身为例：
计划一30年交，每年6,615元。
同样是0岁男宝、50万保额、30年交：
计划二每年8,245元；
计划三每年7,575元；
计划四每年9,205元。
加的责任越多，保费越高，但每年差距都在几千元以内。
0岁女宝保费更低：
计划一30年交，每年6,140元；
计划四30年交，每年8,690元。
预算紧张，就选计划一拉长交费期，先用更少的年交保费把重疾保额垫起来；预算充足，再考虑计划四一步到位。实际保费以投保时核保结果为准。
六、未来星重疾险，现金价值怎么走？急用钱能拿回多少？
很多人关心：钱交出去，保单里到底攒下多少？以0岁男孩、计划一、30万保额、10年交、每年10,182元为例：
交完保费那年（10岁），现金价值35,601元；
20岁时50,349元；
45岁时115,176元，超过累计已交保费101,820元；
60岁时170,835元；
90岁时达到峰值263,901元。
这些数字说明两件事：第一，这份保单越早退保亏得越多，头几年退是明显亏的；第二，长期持有之后，保障和现金价值两边都不吃亏。
急用钱又不想退保，可以申请保单贷款：累计贷款本息最高不超过现金价值的80%，每次贷款期限一般不超过6个月，保单继续有效。这是应急的安全垫，保单保障不受影响。
另外，61周岁后身故按已交保费和现金价值较高者赔，结合上面的现金价值走势，长寿家庭的身故保险金大概率超过保费本金，这笔钱不会白交。
七、未来星少儿重疾险，健康告知问哪些内容？
未来星少儿重疾险是网销产品，投保时要完成健康告知，一共7个问题，如实回答，一个都不能瞒。隐瞒健康告知会直接影响理赔，这是最不该省的一步。
第1问：孩子的重疾险投保史。有没有被保险公司拒保、延期、加费或除外承保过，有没有申请过重疾理赔，在其他保险公司生效中的重疾险累计保额是否超过100万元。
第2问：过去24个月内，有没有连续住院超过5天、做过手术、遵医嘱连续服药超过30天，或被医生建议需要住院或手术。
第3问：目前或曾经是否患过条款列出的疾病，包括恶性肿瘤、白血病、甲状腺结节、哮喘、肝炎病毒携带、糖尿病、先天性疾病、遗传性疾病、高度近视800度以上等，名单很长，投保页面可以逐项对照。
第4问：过去一年有没有出现过晕厥、不明原因头痛或眩晕、咯血、黄疸、血尿、半年内体重不明原因减轻超过2.5公斤这类症状。
第5问：过去一年有没有检查结果异常，并被医生建议门诊治疗、住院、手术或复查，比如血常规、空腹血糖、超声、CT、核磁共振、肿瘤标志物等异常。
第6问：2周岁及以下宝宝专属。出生体重是否小于2.5公斤，是否早产（孕周小于37周）、难产、窒息，是否出生后住过新生儿科，新生儿疾病筛查、唐氏筛查或胎儿期超声检查有没有异常。
第7问是例外事项：如果孩子只是得过普通感冒、急性支气管炎、非重症肺炎、手足口病（非重症）、湿疹、疝气、已经康复的骨折这类常见小问题，属于例外，不影响投保。
两个提醒：
第一，条款责任免除里写明，遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常导致的重疾不赔，给孩子投保前要清楚这一点；
第二，产品只接受1到4类职业投保，职业信息要如实填写。
八、未来星重疾险，12项健康管理服务值不值？
未来星少儿重疾险还有一个加分项：有效保单的基本保额大于等于30万元，即可享受12项健康管理服务。
12项服务包括：
视频问诊，不限次数；
门诊加急、名医就诊全程通、住院关爱、护工服务，每年各1次；
定制康复方案、视频医生讲解、专科医生上门、院后居家康护，每年各3次；
医护康复指导每年12次；
少儿生长发育检测每年1次；
儿童心理咨询每年2次。
服务有效期与保单交费期一致，最长累计10年。首个保单年度有30天服务等待期，第二年起不再有。
要说明的是，这些服务由第三方服务商提供，不属于保险合同本身的内容。但对普通家庭来说，孩子生病时能约上门诊加急、有护工和上门康复指导，是实打实能用上的资源。
结合前面的保费表，0岁男宝50万保额、计划一30年交每年6,615元，或者计划四30年交每年9,205元，保额都远超30万元门槛，服务自动解锁。
九、中英人寿未来星重疾险，适合哪些孩子投保？
测评做完了，给结论：未来星适合四类家庭。
第一类，看重保险公司稳健和品牌安心感的家长。央企加三百年外资的股东背景，连续37个季度A类的风险评级，买的就是这份踏实。
第二类，认可“特定疾病翻倍赔”价值的家长。40种特疾不限年龄翻倍赔，孩子成年后确诊依然有效，保障期拉得很长。
第三类，想要就医配套资源的家庭。保额达到30万元解锁的12项健康管理服务，在孩子生病时能帮上实际的忙。
第四类，预算相对宽裕、不追求极致低价，想在公司、责任、服务之间找均衡的家长。
两类家庭可以不用考虑未来星少儿重疾险：一类是预算非常有限、只想把每一分钱都换成保额的家庭，纯性价比导向的产品更合适；另一类是不想要身故责任、只想买纯重疾的家庭，因为未来星的身故责任绑定在基本责任里，无法取消。
最后说说怎么投保：预约慧择网顾问，顾问会把产品链接发送给你，还会协助你核对投保信息和健康告知，确认无误后再自助完成投保，全程都有顾问把关，线上即可办理。
保险产品没有完美的，只有合适的。把条款看懂、把需求想清，再决定下不下单，这比任何人的推荐都靠谱。
免责声明：本文根据保险条款、产品说明书及官方介绍资料整理，实际保费因被保险人年龄、性别、保障计划、交费期间不同而有差异，以投保时核保结果为准。本文仅为产品信息分享，不构成投保建议，保险责任、责任免除、等待期、犹豫期、退保规则等内容以保险合同条款为准。
