车险费率市场化改革 车联网产品将迎来新机遇

　　【摘要】当今社会，经济发展迅速，汽车保险市场规模逐渐壮大，越来越多的人尤其是广大车主开始关注车险市场动态。车险费率市场化后，车联网产品将迎来新机遇，下面是详细情况。

　　车联网可发现“捡钉子”
　　说到“捡钉子”(钉子导致汽车轮胎受损)的经历，相信大部分车主都会“苦涩”地一笑。捡钉子难以避免，然而“捡”了之后，车主如何发现轮胎已受损，却并不是一件简单的事情。
　　虽然，高端车大部分都配备了车辆电子监控系统，如果胎压或其他汽车零部件发生异常会出现提示。但是对于更多的车主来说，除了车辆被撞、被蹭的痕迹过于明显，其他的“隐形”损害，不到专业的汽修店或者4S店都很难在第一时间发现。
　　而想要让汽车体检变得轻松简便、自己在家就可以完成，那就必须依赖于OBD。其实，在所有2006年后，国内生产的新车的方向盘或扶手箱的下方，有着那么一个不同寻常却少有人知的接口。OBD的全称是车载自动诊断系统(On-BoardDiagnostics)，它的主要任务是给汽车的电子控制模块ECU(可理解为汽车计算机)提供发动机和环境温度、车速、进气量和排气中的含氧量等数据。除了提供数据，OBD还可以通过检查传感器工作状态，为车主提供预警(如引擎故障等)。同时，OBD系统还会将包含故障原因的代码存储到汽车计算机中。汽车维修技师利用OBD读码器连接到汽车上预留的OBD接口上，就可以读出故障代码，找到与之对应的故障原因。
　　而如今的车联网产品，就可以通过OBD接口，获取包括发动机故障、汽车电线线路、汽车胎压、汽车车内空气质量在内的近50个项目的数据，然后通过蓝牙不断地将信息传回手机App，并为车主提供油耗分析、驾驶行为分析、行车记录以及出现故障时的救援服务。

　　驾驶行为决定车险保费
　　车联网产品最“与众不同”的地方就在于对驾驶者的分析。基于OBD的车联网产品和普通的GPS产品最大区别就在于数据的精准和多元化上。因此，车联网产品才可以借助这些数据，进行有效的驾驶习惯分析。
　　比如腾讯公司推出的路宝等产品，可以通过数据为车主的驾驶行为打分。评分系统分为驾驶得分、安全得分和油耗得分。安全的评分标准主要是看驾驶者有没有超速，有没有急刹车、急转弯、急加速等。除此之外，路宝还会保留了车主急刹车、超速等“不安全行为”的地点数据，并通过地图App整理出一张驾驶图，让车主直观地了解到自己的驾驶习惯。看着自己因为超速、急转弯而不及格的成绩，相信不少车主都会在接下来的驾驶过程中有意识地减少“不安全行为”。这就好似某杀毒软件公司的评分系统，没有及时更新病毒库、没有及时清除系统垃圾都会被扣分，而用户为了得到满分会一步一步按照指示优化自己系统。另外，路宝还支持将行驶分数上传至朋友圈等社交工具上，通过车主间的分数“PK”，让“争满分”成为车主的新型驾驶习惯。当然，驾驶行为除了可以打分外，还可以与保费相联系。最近还有一款车联网产品便通过驾驶获收益的方式，将驾驶习惯和保费紧密联合在了一起。即车主通过良好的驾驶习惯攒积分，随后可将积分用于冲抵保费。
　　“把中国车主的日常安全驾驶行为都变成收益，这个收益不仅能冲抵车险保费，还可以直接兑换免费救援、代驾服务、移动电子产品、护肤品等，把你的安全驾驶行为变成实实在在的钱。”车险无忧董事长兼首席执行官帅勇接受采访时表示。据了解，车险无忧的车宝产品平均每天能奖励安全驾驶的车主5-10元，一年下来就有1800-3600元的累计收益可以用于冲抵保费或兑换产品，保费最高兑换率甚至可以达到80%。截至7月27日，已有约16万多名车主预约了车宝产品。据统计，其中有61.32%的车主是使用QQ邮箱进行预约，此外，联通3G号段是所有预约车主手机号排行榜的第一名。由此可见，车联网产品颇受年轻人的追捧。
　　其实，驾驶行为决定保费在国外早已不是“新闻”，然而国内市场上UBI(UsageBasedInsurance，基于使用量的保险)却属于“第一次亲密接触”。帅勇表示，基于“人”价值的车联网，是国外发达国家已经得到普遍实践和验证的商业模式。在美国，Progressive通过车联网OBD数据收集，对车主的驾驶行为进行模型验证，驾驶习惯优良的车主，可以获得更多的保费折扣；在英国，InsuretheBox也通过车联网OBD数据收集分析，为车主提供驾驶行为的数据化服务，在很短的时间，就得到45万英国车主的广泛认可。UBI是一种以车辆使用和驾驶习惯为基础的定价模式，根据每个车主的不同驾驶习惯确定细分的保价政策。随着驾驶行为的改善，车险赔款越来越小，但保费也会越来越少。使用UBI的类似车险还有StateFarm、Allstate、Ingenie、CooperativeInsuranceSociety等等，都是同Progressive相似的“驾驶行为至上”。在车联网硬件收到全球范围内广泛关注的时刻，汽车作为继通讯之后的下一个强需求入口，车联网不仅是链接城市交通的工具，更是未来打通汽车-车主-生活的重要载体。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，如今的车联网产品，可以通过OBD接口，获取近50个项目的数据，为车主提供救援服务。此外，此次车险费率改革后，驾驶行为将会决定车险保费，车主通过良好的驾驶习惯可用于冲抵保费。