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大龄车理赔风险高 8年车龄想上车损险被拒

更新时间:2017-08-27 08:19

  【摘要】随着汽车行业的发展,汽车保险已经成为人们生活中不可或缺的保险了。那么很多汽车使用的年龄较长,应该更需要保险才对,为何保险公司不给予保险保障呢?保险公司认为大龄车理赔风险高。下面就来具体了解一下。

  家里的本田车开了8年,车况尚好,可是保险却越来越难上了。市民于先生日前向媒体人反映,由于保险公司推三阻四不愿上,他的车干脆只上了交强险。天天跑在路上,于先生心里还是有点不踏实:比起新车,零件逐渐老化的大龄车更需要一些自燃、涉水等险种的保障,可是为什么保险公司偏偏就拒之门外了呢?

  8年车龄想上车损险被拒
  于先生说,他的车是2006年买的一辆本田雅阁,到现在8年多了,车况还好,开着也挺顺,可就是保险不好上。
  “前几年上保险都挺顺的,只要上年度出险率低,保险公司就给打折,上的险种也比较全;可一过8年,保险公司就特别挑剔了,这个不能上那个不能上,商业险中最主要的车损险都不能上了。我主要是想给车上个自燃险(即车辆自燃损失险)、涉水险(发动机特别损失险),但是保险公司明确表示,车龄太大,上不了自燃险和涉水险。”于先生说,因为他找的天平保险不给上车损、自燃、涉水险,只能上第三者责任险,他就没有从这家公司买商业险。后来又问了其它两家保险公司,情况一样,也是不给上车损险、自燃和涉水险。最后他干脆只买了交强险。“大家都说只买交强险的车算是裸奔,我的车就裸奔着呢。”于先生无奈地说。
  媒体人昨日致电天平保险询问于先生的车险,客服人员回答说,公司有规定,8年以上的车就不保车损了,自燃和涉水更不能保。

  9家保险公司5家不保车损
  开了8年的车就不受保险公司待见了?媒体人昨日以于先生的车为例,依次向省会9家保险公司咨询投保商业险的事,结果有5家保险公司直接回绝说:不保;其余4家“可以商量”的保险公司也列出了非常苛刻的条件。而对于车损险中附加的自燃和涉水,则只有1家表示可以考虑保,需要验发动机,其它8家直接回答:不能保。
  人保财险公司的一位客服人员告诉媒体人:“8年以上的车只可以保车上人员安全险和第三者责任险,车损险肯定是不可以的,这是公司的政策。”太平险保险、天平保险、华泰保险、永安保险的车险承保人员也全都表示,公司有政策,8年以上的车不保车损,更不可能保自燃和涉水。
  部分公司表示“可以商量”。平安车险的工作人员说,如果上年度在他们公司投保了车损险且没有出现过理赔,那么今年依然可以保车损,视车况决定是否加价;如果上年度出现过车损理赔情况,那今年就不能保车损了。对于车损附加的自燃险和涉水险,这位工作人员说,自燃险3年以内的车可保,涉水险是4年以内的车可保,8年以上的车就不用想了,肯定保不了,哪家公司也不给保的。英大保险公司和天安保险公司的工作人员一开始都表示公司有政策,8年以上的车不允许投保车损险,但当媒体人表示车况很好并且可以多加钱时,工作人员还是流露出一些商量的余地,说:“需要验车,根据车况看看加多少钱,如果车况好,也可能不加钱。”自燃险、涉水险方面,英大表示肯定上不了;天安表示自燃险6年以内可以,涉水险需要检验发动机。阳光财险人员的回答是,8年以上车龄的车,如果8年内一次也没出过险,还可以上;如果出过险,那不计免赔就不能上了。自燃险和涉水险也是有年限的,3年内可保自燃险,4年内可保涉水险,8年肯定保不了。

  大龄车理赔风险高 保险公司说“不”
  省会一家保险公司的车险部经理告诉媒体人,大龄车属于高风险业务,比如8年以上的车经常会出现零配件短缺断档现象,造成维修成本飙升;驾驶老旧车辆的司机对车的爱护程度下降,车速较快,发生刮蹭概率也高。“现在很多公司都是评分制,对于车龄较长的车,系统会进行综合评分,包括车龄、车况、行驶里程、出险记录等,如果评分低了就会拒保。”这位车险经理说。
  此外,大龄车的道德风险也是不少保险公司考虑的范畴。已做了多年车险代理人的李先生说,现在大龄车很多,尤其是破旧的二手车,以前就发生过有人花几千元买辆破车,再花几千元买全套的保险,然后自己制造事故撞一下,就可以向保险公司索赔几万元。为了规避道德风险,现在保险公司对大龄车都卡得很严,加钱也不一定给保。
  而且,保险公司对大龄车投保的层层限制,也没有违反相关法律。据了解,中国保监会曾发出《关于车险费率调整权限等有关问题的通知》,规定保险公司不得以行政发文的形式拒保某类高风险车辆、人员或关闭对某类高风险车辆、人员的承保程序。但这一规定只是针对强制第三者责任险(简称交强险),对商业险险种则没有明确限定。这就意味着,各家保险公司可以根据自己掌握的市场情况,对风险因素进行自我判断,自主调整费率或者干脆拒保。

  有多少大龄车“裸奔”
  在媒体人采访中,像于先生一样为保险犯愁的大龄车车主们还真不少。今年,市民朱先生将开了10年的别克车换成了宝马X3,旧车“淘汰”给了哥哥,哥哥开车技术不行,就想把保险买得全一些,但是咨询了几家保险公司,答复都是只能买交强险,商业险基本不保。有相同遭遇的还有刘女士,刘女士的夏利车将满9年,保险业务员问了车况后直接劝她,你这车买个交强险能上路就行了,商业险就别买了,不划算,万一撞了,自己找修车店修修花不了多少钱。
  除了不能买的,不愿买的也不少。在省会,不少大龄车的车主早就自己放弃了商业保险。保险代理人李先生说,有的保险公司会把大龄车的保费抬高,加价才能买,保额也不高,所以很多人觉得不划算就不买了。另外据媒体人调查,在石家庄周边的郊县、村庄,很多大龄车普遍只有交强险,这也与车主的保险意识有关。
  据统计,石家庄最近几年,机动车的年增长速度一直保持在20%以上,远远超过了北京市机动车摇号以前每年13.34%的增长速度,现在更是远超北京每月2万辆的摇号配额。新车年年有,旧车年年老,根据2013年新颁布的《机动车强制报废标准规定》,普通私家车已没有强制报废的年限,8年以上的大龄车每年都在增加。只有交强险却天天上路的“裸奔”大龄车不计其数。这些车普遍车况较差,事故几率较高,又缺少完备的保险,给城市交通增添了不少隐患。

  车主赔不起可能逃逸
  城市里来来往往的车流中,只买交强险的“裸奔”车辆为数并不少。但是,很多人没有意识到,只买交强险有可能带来的各种交通隐患,比如一旦发生严重事故,车主有可能因赔偿不起而肇事逃逸,或者因保险不足而负担沉重的赔款,甚至赔得倾家荡产。
  “交强险的赔偿最高限额为12.2万元,其中死亡伤残11万、医疗费用1万元、财产损失2000元。也就是说,一旦发生事故,本车全责,那么最多只赔付对方2000元的财产损产;如果有伤人情况,医疗费最多赔1万元,死亡伤残最多赔11万。”一家保险公司的理赔部经理告诉媒体人,车险买一年,事故一秒钟,虽然很多车主认为,只要自己小心驾驶即可,但是事故的发生往往就在一秒钟,一秒钟就有可能车毁人亡。如果真的遇到比较严重的事故,交强险赔不起,那怎么办?有的车主一时糊涂就有可能逃逸,而我国法律对肇事逃逸的处罚很严重,有可能终身禁驾。被撞的人也会因车主的逃逸危险加大,或者未能及时救治,或者自己负担不起医药费陷入困境。这属于道德风险范畴。就算伤人者及时施救,车主自身也会背上巨额赔偿,高达数十万的赔偿金足以让一个普通家庭回到赤贫。
  而且,交强险只保对方,不保本车人员的人身伤亡和财产损失,如果事故没有伤及他人,只伤了自己的车和人,那么一切都要自己买单,同样会让车主付出巨大的代价。

  提高大龄车保障能力
  没有商业险的大龄车如何提高自我保障呢?媒体人咨询了多位业界人士。在省会做汽车投资行业的资深人士王建勇说,现在多数品牌的汽车质量很好,如果是普通家用,开上十年八年性能仍然没有问题,如果保险不完备,就需要自己日常多小心了,比如尽量不要跑长途,平时多保养,让车辆保持良好的状况。如果很想买商业险,保险代理人李先生也支招,可以多问几家保险公司,有的保险公司是浮动费率的,增加保费可以商量。还有很重要的一点是,一定要买商业三责险,商业三责险是交强险的必要补充,保险公司一般不设卡,买上30万的三责险就会增加很多保障。
  如果是车况不太好、很高龄的车,还是鼓励车主送进拆解公司报废。“现在国家对机动车报废都有补贴,有的车已经很破了,拿到二手车市场也就卖一万元左右,如果送到拆解公司报废也可以得到几千元的补贴,那就不如送到拆解公司,让自己安心。”王建勇说。

  慧择提示:综上可知,很多居民的汽车保险公司购不给予保险保障,主要就是他们的汽车是大龄车,理赔风险高,所以很多保险公司都会拒保。保险公司也是需要盈利的,对于那些理赔风险比较高的大龄车,肯定会谨慎些。