银监会发布新规 直指银行小微贷款症结

　　【摘要】随着社会经济的发展，我国各行各业都在采取各种措施谋求发，而小企业在发展时往往会采用向银行贷款的方式。据了解，7月24日，银监会发布新规，允许符合条件的小微企业在银行办理续贷。

　　直指银行小微贷款症结
　　银监会在最新发布的《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》（以下简称《通知》）中表示，目前，流动资金贷款是小微企业主要融资工具。但在银行业流动资金贷款业务中，还存在期限设定不合理、业务品种较单一、服务模式不够灵活等问题，影响小微企业的正常生产经营，有时甚至导致小微企业需要通过外部高息融资来解决资金周转问题。
　　“银行的贷款设计有一定的期限，一般企业为1年，不超过3年。贷款到期以后企业先还贷款，然后再重新审批贷款，很多企业需要从外部借助资金来解决这个问题。”银监会相关负责人在24日下午的媒体通气会上表示，小微企业往往借助民间资本资金，包括担保公司、民间资本等中介机构来“倒贷”，成本比较高。
　　这些情况不仅增加了小微企业融资成本，影响了企业正常生产经营，同时也不利于银行了解借款人财务和经营状况，掌握贷款真实质量情况，加大了小微企业的信用风险。吴庆认为，虽然银行愿意提供长期的经营性贷款，但在年与年之间存在缺口，导致上述一系列问题。“对中介机构来说，操作倒贷同样有风险，虽然看似有很高的利率回报，但要承担巨大的风险。过去一年里，许多‘倒贷’机构由于没有‘倒’过去，一些中介机构因此而惹上麻烦的案例，也多有出现。”

　　银监会对银行风控提出更高要求
　　《通知》要求，对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。根据《通知》，申请续贷的小微企业需满足“信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；银行业金融机构要求的其他条件。”等条件。
　　事实上，对于银行金融机构来说，是否能有效落实《通知》，涉及意愿和能力两个层面的问题。参加银监会吹风会的工商银行相关部门负责人表示，贷款分类不同，银行计提的拨备占用的资本也不同，相应的会对小微企业的融资成本带来一定的影响。
　　在激励银行对小微企业的 “续贷”的意愿层面上，《通知》要求“符合正常类标准的，应当划为正常类。”“进入关注类的贷款，在贷后管理上有更高的要求，可以将续贷款纳入正常类贷款，对银行节约成本还是有帮助的。”一位农商行人士表示。
　　“在过去‘倒贷’的过程中，有不错的企业因为‘倒’不过去完蛋了，但实际上银行与贷款客户是共生关系。”吴庆表示，在是否能够续贷的问题上，存在银行的能力问题。因为‘倒贷’也是控制风险的一种办法，可以让企业经营不好的漏洞提前暴露出来。现在允许直接续贷，要求银行需有更高的资产定价能力、风险控制能力。
　　《通知》要求，银行业金融机构要加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款，建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，此次银监会发布新规，将引导金融机构改善金融资源分配结构，向小微企业“输血”。此外，根据《通知》，银监会对银行风控提出更高要求。