仅少数银行系“宝宝”破百亿 “银行"宝宝"不赚钱”

　　【摘要】余额宝的诞生和其规模的不断壮大给银行带来了很大的压力，因此银行也开始向互联网“宝宝”发起反攻，推出众多“宝宝”产品。在历经了一系列的争抢后，银行系“宝宝”却面临了尴尬的局面。

　　现状
　　银行系更胜一筹 “宝宝”有近10款
　　面对互联网金融的冲击，多家银行陆续推出了自己的宝类产品。媒体人粗略统计发现，今年来银行系“宝宝”已多达近10款。与互联网“宝宝”疲态渐显相比，后来者的银行系“宝宝”却更胜一筹，如余额宝最低转入金额需要1元，而目前银行系“宝宝”首次认购、申购的最低门槛仅为0.01元。
　　收益方面，以余额宝为例，今年来其收益逐日下滑，7月15日，余额宝7日年化收益率为4.17%，在超过百亿的24只货币基金中位列倒数第四。其他互联网“宝宝”收益率大多在5%以下，但同日公布的招行“朝朝盈”收益5.0540%、兴业银行“掌柜钱包”的7日年化收益率为5.012%，银行系多款“宝宝”收益均高于互联网类宝宝产品。
　　服务方面，互联网宝宝T+0赎回，而有的银行“宝宝”已不需赎回指令，如中信银行“薪金煲”、渤海银行“添金宝”，可直接通过ATM机取现或转账。

　　尴尬
　　仅少数银行“宝宝”破百亿
　　尽管银行“宝宝”全面超越互联网“宝宝”，但规模却不尽如人意。
　　媒体人初步统计，目前除兴业银行“掌柜钱包”近4个月吸金450亿、工商银行“薪金宝”规模为135亿元，交通银行“现金宝”规模达349亿元外，其他“宝宝”吸金能力均表现平平。
　　如中信银行“薪金煲”武汉分行签约人数仅为5000余户，保有量为2.11亿元；中国银行打造的“活期宝”目前在全国的规模也只有30亿元。此外，公开数据显示，截至二季度末，民生银行“如意宝”对接的民生加银现金宝规模73亿元，招行“朝朝盈”规模接近50亿元。
　　对比一年前，余额宝等互联网“宝宝”推出不到一个月时间，规模便轻松破百亿。银行系“宝宝”尽管在产品投资门槛、收益率、服务便携性上有优势，但是论规模，仍然只是货币型基金的冰山一角。
　　据基金公司披露的6月末净值统计，货币基金(包括理财基金)总规模达到1.71万亿元。去年底货币基金整体规模仅为7475.9亿元，今年上半年增长了近1万亿元，其中银行“宝宝”所占份额非常有限。

　　解析
　 “银行"宝宝"不赚钱”
　　业内人士称，宝类货基有可能推高银行的负债成本，而资产运作收益率却不一定能同步提高，这样就可能会因为利差的缩小而影响到银行的利润。多位银行业人士的看法也印证了上述说法。
　　“我行有300万客户，但是能买"宝宝"的客户只有十几万。”某银行个金部人士表示，银行其实并不是很愿意推广“宝宝”，他坦言，银行“宝宝”不赚钱。
　　“银行销售货币型基金基本没有手续费，此外，从基金管理角度来说，会增加银行现金流出。”该人士说，银行之所以会推“宝宝”产品也是为了挽留客户。
　　无论是互联网“宝宝”还是银行“宝宝”，都是互联网+货币基金和银行+货币基金的模式，也就是说“宝宝”无论是出自互联网还是出自银行，都是和基金公司合办的。
　　货币型基金从2003年银行就开始销售了，为什么让互联网抢占了先机？银行人士介绍，在“余额宝”之前，几乎所有银行都在销售货币基金，但银行不愿意去推广这项业务，知道的客户也比较少。
　　据透露，基金公司在与银行合作时，销售不同类型的基金，基金公司给银行的提成不一样。排在第一类的是股票型基金，提成最高；其次是债券类基金；最后才是货币基金。并不是银行“宝宝”养不大，而是银行不愿意养大“宝宝”。

　　“被逼无奈，还导致存款流失”
　　“银行其实是被逼无奈，为防止存款流失，留住客户。”另一家股份制银行产品经理表示，对于银行来说，货币型基金的确不赚钱，而且还会导致存款流失，大家都去买货基，存款自然会减少。但如果银行不发起反攻，后果会更严重。
　　“我只买了近万元的余额宝，银行宝宝手续复杂、麻烦。”市民小周表示，投资“宝宝”仅仅是为了方便的前提下，能获得多一点的收益，只会选择更方便的方式。显然，互联网“宝宝”在用户心中已经先入为主。
　　银行业内人士称，随着利率市场化进程的加快，部分银行已经率先开始转变经营思路，银行系“宝宝”产品仅仅只是众多金融服务需求中的一种，客户也不会将鸡蛋放在同一个篮子里，因此，宝宝收益将回归正常水平，业内人士预计，“宝宝”收益或将跌至3.5%。

　　慧择提示：综上所述，面对互联网金融的冲击，多家银行陆续推出了自己的宝类产品。然而，目前仅少数银行“宝宝”规模破百亿，遭遇着尴尬的局面。不管怎样，消费者在购买理财产品时，还应根据实际情况综合分析。