银行系“宝宝”整体收益水平略胜互联网系“宝宝”

　　【摘要】自余额宝市场以来，理财市场就迎来了全民理财热潮，与此同时，传统理财产品遭遇了发展危机。不过，随着银行“宝宝军团”迅速扩容，银行开始快速抢占理财市场。

　　这场由余额宝激发的理财热潮中，传统银行迅速转变态度争夺失地，银行系宝宝类产品和各类移动金融的应用产品层出不穷。目前银行系“宝宝”的数量已经超过了互联网系“宝宝”，其整体收益水平也略胜一筹。

　　银行“宝宝军团”迅速扩容
　　严防死守拦不住流向余额宝的存款，今年年初，一些银行开始自我革新，动手切自己的奶酪。从工商银行推出天天益产品开始，银行系的宝宝军团迅速扩容。
　　据统计，目前推出余额类现金管理产品的银行已有18家，银行系“宝宝军团”在近一年内迅速壮大。国有大型银行方面，除了农行尚未推出该类产品外，中行的活期宝、工行的薪金宝、交行的快溢通、建行的速盈均已上线。
　　股份制银行方面也有7家推出“宝宝”类产品，包括兴业银行的掌柜钱包、浦发银行的普发宝、广发银行的月光宝盒和慧存钱、民生银行的如意宝、中信银行的薪金煲、招商银行的朝朝盈等。
　　此外，至少有6家地方性商业银行推出宝宝类产品，包括杭州银行的幸福添利、渤海银行的添金宝、南京银行的鑫元宝、上海银行的快线宝等。
　　跟余额宝的模式相似，这些银行系“宝宝”类产品也是对接基金公司的货币基金产品，且在申购、赎回方面设置了T+1、T+0等便捷措施，有的产品还能实现支付消费、还信用卡、取现等功能，其资金门槛也低至100元甚至1元。
　　业内人士指出，目前银行系“宝宝军团”的数量已经超出互联网系宝宝，但目前来看，互联网系“宝宝”的规模依然处于领先地位。

　　银行系产品收益超余额宝
　　随着银行、基金公司、互联网公司的纷纷参战，曾经动辄6%甚至7%的预期收益率已经成为过去。目前不管是银行系宝宝还是互联网系宝宝，其收益率都出现了较大幅度下滑。
　　笔者统计发现，从收益率上看，各类宝宝平均七日年化收益率在4%—5%，而银行系宝宝的表现略胜一筹。如10月16日公布的七日年化收益率排行榜上，前三名为中国银行的中银活期宝、百度的百赚利滚利、兴业银行的掌柜钱包，其七日年化收益率分别为5.28%、4.95%、4.67%。而当天余额宝的七日年化收益率仅为4.19%。
　　浦发银行杭州分行财富管理部总经理郭剑认为，宝宝类产品作为一个现金管理工具，出现6%甚至7%的高收益是特殊时期的现象，这种高收益不可能持久。随着利率市场化的推进和投资规模的扩大，未来货币市场基金的收益率将趋于平均化，宝宝类产品的收益优势也将弱化。银行系产品的收益能超越互联网系产品，很大一个原因在于银行本身在现金管理方面的优势。
　　事实上，随着收益的下滑，宝宝类理财产品的规模增速已经明显放缓。数据显示，余额宝的增速，由一季度的20.8%下滑到二季度的3.4%。

　　打“组合拳”更具吸引力
　　为推动变革之路，各家银行除了推出宝宝系产品，更在自身的互联网题材上多拳出击，包括微信银行、直销银行、理财类App等。
　　如广发银行上个月推出的“慧理财”金融网销平台，是广发银行利用互联网技术完全自建的金融网销平台。该平台将与多家知名基金公司合作，共同推出更具吸引力、更为丰富的基金产品，为用户提供高效、便捷、安全的财富管理及增值服务。其宝宝类产品慧存钱正是“慧理财”平台上的一款产品。
　　浦发银行在业内相继首推微信取款、微信购火车票、微信“融资易”等功能，去年其微信银行月交易金额连续4个月实现翻番，今年该行又率先推出微信闪电理财、微信汇款、微旅行、微信黄金交易、微信结购汇、微信融资易等业内首创的移动金融服务，实现了涵盖投资、取现、融资、生活服务的微信理财闭环。
　　中信银行杭州分行则开发了具有本地特色的“中信杭州信e通”在线营销服务平台。这相当于该行零售业务的网上旗舰店，零售客户通过这个入口可享受各类基础、传统甚至高端的零售服务。截至6月末，“中信杭州信e通”公众号的微信和易信关注人数已突破10万人。
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，这是市场倒逼的结果。虽然目前互联网金融仍未撼动银行的主流地位，但如果银行不搞互联网金融、不做产品创新，未来受到的冲击就会很大。未来商业银行“触网”创新将成为趋势。

　　慧择提示：综上可知，抢占余额理财市场，银行系“宝宝军团”异军突起，而且，银行系产品收益超余额宝。此外，很多银行都打“组合拳”更具吸引力，有意选购者可以留心关注一下。