3.3%的「余额宝」找到了，闲钱可随时追加！！

朋友们，想灵活存钱的话，你现在会把钱放哪儿？

放在银行活期？0.1%的利息，几乎可以忽略不计，钱放着就是眼睁睁贬值。

存余额宝？打开手机看了一眼，七日年化已经跌到1%了，放10万块进去，每天收益也就够买个茶叶蛋吧。

那手里的闲钱到底放哪，才能既灵活取用，又能赚点实在利息？最好还有保底，稳稳的不亏钱。

这个要求看着挺苛刻吧，但我还真挖到了一个例外——

现行结算利率高达3.3%，随时取用，1块钱就能追加，还有1%的保底利益，堪称 “打工人的理财平替” 。

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万能账户，终于能“单飞”了

我说的，就是保险里的「灵活存钱罐」——万能账户。

它虽然余额宝一样，能随时存取钱，但本质还是有区别的。

关键是，万能账户一般不让单独买。必须先买一个主险，比如年金险或者增额终身寿险，才有“开户资格”。

而主险，保费动不动要几万甚至几十万，这就好比你想买个好看的手机壳，商家非让你连手机一起买。

所以，慧择这次专门打破这个“潜规则”！联手信泰人寿，推出一款「慧有钱如意版」，不用捆绑就能单独买！

市场稀缺的独立万能账户，不用再买其他产品搭配，5000元就能直接开户。

开户后，后续追加 1 元起。发了季度奖、项目分红，随时随地都能存进去，享受复利增值。

现行3.3%复利，下有1%保底

万能险的收益要看两点：保底利率（写进合同）+ 结算利率（当前收益） 。

结算利率，是保险公司每个月根据实际投资情况公布的利率，是浮动的。目前慧有钱如意版的结算利率是3.3%。

我特意去翻了信泰人寿如意鑫系列万能险产品，近3年结算利率高达3%。

就拿去年上线的如意鑫（赢享版）为例，从 2025年7月 到 2026年2月，每个月的结算利率利率都是3.3%，非常稳定。

说实话，信泰的万能账户实际结算收益真挺能打的。我自己长期追加的那款万能账户，也是信泰的。

另外，它还有1%的保底利率。看着不算高，但这是复利——10万块存一年赚1000，下一年就按10.1万继续生息。

长期下来，收益会稳步增长，这是银行活期、定期单利无法比拟的。

这里必须重点提醒：国家金融监管局规定，4月30日之后，保险公司可以调整万能险的最低保证利率。

换句话说，过了4月30日，现在市面上能买到的“终身锁定保底收益”的万能险，基本就没了。

• 现在买的万能险：保底利率写进合同，终身不变。你今天买了1%保底，几十年后还是这个数。

• 4月30日之后的新产品：可能会改成“保证期间”模式。比如前10年保底1%，10年之后保司再根据市场情况调整（按这个利率下行趋势，大家懂的）。

简单说就是，现在买，保底收益是一辈子的事；4月30日之后买，保底收益是一阵子的事。

领钱无20%限制，6年后零手续费

「慧有钱如意版」作为终身寿险型万能账户，在灵活性上做得相当不错：

① 领取无 20% 额度限制。

慧有钱如意版，每年领钱不限额度（没有常见的20%限制），孩子交学费、自己出去旅游，随时能取。

前5年取钱，会收点手续费，类似基金的管理费。比如第二年取1万块，手续费也就100块。

第6年开始零手续费，取钱免费。所以不着急用的话，放个6年再取更划算。

② 手续费规则友好，长期持有基本抵消。

慧有钱如意版，存入或追加时，会收取3%的初始费用。

比如，一次性投保或追加1万，会扣300元的手续费，剩余的钱全部进入万能账户里复利增值。

3%的初始费用不算低，不过别担心，它有保单持续奖励金能抵消一部分：

• 第5年，拿前5年追加或者一次性支付的保费之和的1%作为保单持续奖励金。

  
  

• 第6年起，拿上一年累计追加保费的1%作为保单持续奖励金。

虽然先扣了手续费，但奖励金加复利增值，很快就能“填平”。

举个例子，一次性存10万，扣掉3000块手续费，实际进账户9.7万。如果保持现行3.3%利率，保单第2年现金价值就到102420元了。

不光“手续费”回来了，还多赚了2420元。

第5年IRR2.3%，收益领先同业产品

为了更直观地看到收益，我们直接拿同一家公司的增额寿「信泰如意尊」来做个对比。

30岁男性，趸交10万，存10年，假设「慧有钱如意版」结算利率稳定在3%：

讲收益之前，大家先分清万能账户的两个关键概念：

• 个人账户价值，这是你的 “毛收入”，灵活用钱、日常领取看的就是它；

  
  

• 现金价值，这是你的 “净收入”，退保、保单贷款看的是它。

从第 6 年开始，慧有钱如意版这两个值就完全一致了，持有时间越长，越划算。

按3%演示，慧有钱如意版第2年即可返本，而信泰如意尊要第4年现价才超过保费。

第5年，预定利率2.0%的信泰如意尊（泰来2026），现金价值是106875元。

慧有钱如意版，现金价值高达112179元，比信泰如意尊多赚5304元。如果存10年，慧有钱如意版能多赚1.4万。

在总投入10万的情况下，这个差距还是很明显的。

当然，3%的结算利率不可能永远不变，未来也可能下行，但中短期内，它依然比预定利率2.0%的增额寿要划算。

所以，慧有钱如意版更适合做2~10年的“存款替代品”，尤其是5~10年这个区间——结算利率波动不大，还能避开手续费。

写在最后

两三年前，找我买储蓄险的朋友，拿到的万能账户保底收益是2%。

那时候他们还在纠结2%不高，后悔没赶上3%的时代。

现在这批朋友手里又有预算了，再来找我咨询储蓄险，我有些都直接建议他们存到以前的万能账户里——

因为2%的保底收益，搁现在看，已经稀罕得不行了。

其实，有些人能买到好产品，除了运气，更多也是一种性格使然，看到好产品，杀伐果断，直接下场。

就像这款保底收益1%的慧有钱如意版一样，用不了两年，你可能也会庆幸自己当初下手快。

再提醒一句：4月30日之后，就买不到“终身锁定保底收益”的万能险了。感兴趣的，点这里抓紧咨询。

最后，总结一下适合和不适合的人群：

适合手上有一笔2-10年内可能要用上的闲钱，不想锁死，想存“灵活备用金”，又觉得银行利率太低，想赚更高复利的朋友。

适合预算有限（比如5000元），不想被高保费主险捆绑的朋友。

不太适合想存10年以上长期资金（建议选增额寿）；或者短期内（1-5 年）要频繁用钱的朋友，手续费不划算。

总的来说，如果你希望有一个能随时存钱、现行3.3%利率、还有1%保底利率的「存钱罐」，慧有钱如意版值得好好看看。

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