分红险购买前需认清需求

　　【摘要】随着我国经济的不断向前发展，保险行业发展迅速。分红险是现在比较受居民去青睐的一种保险。但是分红险的纠纷也是很多的，很多人都有疑问，分红险到底保不保险呢？消费者在购买分红险时要注意什么呢？下面就让专业人士为大家讲解一下。

　　保协：购买前需认清需求
　　据佛山保险行业协会相关负责人介绍，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，这类分红险多为养老规划中的年金型保险；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。
　　如果是养老，就应该购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障，就应买对应的保障类产品。
　　消费者尤其要切记的是，保险相对流动性很强的银行存款等短期资产，更是一种着眼长期的资产规划，要以长远人生规划为出发点。保险的分红也好，回报也好，要放到一个很长的时间才能看清。

　　提醒：分红率、储蓄利率大不同
　　很多购保人都有疑问，就是分红率可以和储蓄利率相比吗？但其实保险和银行储蓄根本是两码事，分红的计算和银行利息的计算也完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率；而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的，如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后(保险专业术语叫做“现金价值”)，才用来计算分红收益，这使得保险分红的基数有着前期低，后期逐渐增高的特点。并且，在现金分红和保额分红不同的红利领取方式下，分红的计算也是有区别的。
　　佛山保险行业协会负责人提醒，由于保险产品的特殊性，保监会早已明确规定，在保险营销过程中，不能用银行存款来和保险类比。保险公司也大多都从规范营销工具使用等各种途径来规范销售过程。尽管如此，仍不排除有个别销售人员在业绩导向下置这些规定于不顾，拿银行存款利率和分红率比较，夸大分红回报，误导消费者。对此，消费者要有所警觉，千万不要被优厚的回报所迷惑了。

　　慧择提示：根据上面描述可以知道，分红险主要分为投资和保障两类，投资类分红险保障功能较弱，保障类分红险保障功能较强。您可以根据自己需要购买不同的分红险。购买保险前要知道自己需要什么，这样才可以购买相应的保险产品，同时要从长远进行规划，保障自己利益。