电动自行车保险尴尬

　出险率高保费偏低电动自行车以清洁环保、轻便美观等特点，近两年迅速出现在城市的大街小巷，但屡屡被窃，成为人们的“心头大患”，无处上保险更让市民左右为难。知情者坦言，庞大的电动车拥有量还是让保险公司不愿放弃。永安产险四川分公司就是再次涉足这个领域的试水者，在重新设计了《电瓶车被盗保险方案》后，已于近日推向市场。

　　据悉，新的“电动自行车保险”是在家财险项下承保的特约财产保险，只承保零售价在1400元以上、购买时间在5日内的两轮电瓶车，保险期限为一年。无论购车发票上的价格有多高，保险金额均为1000元，保险费为70元而对于电动自行车保险，记者咨询了北京市几家经营财险业务的保险公司，均被告知目前没有此项险种。其原因在于2002年北京市禁止新增电动自行车上牌，并做出在2006年前禁止一切电动自行车上路的政策性决定，电动自行车在北京市场依然名不正言不顺。

　　据了解，在自行车保险方面，更多的保险公司是以家庭财产险附加险的方式推出盗抢保险业务，如果发生丢失、损坏等情况，保险公司可以折旧作价后理赔。保险业内人士对此指出：“现在普通的自行车一般几百块钱，除非那些价值很高的山地车，否则没人会把它作为一项家庭财产投保，而且理赔手续很繁琐，也不值得。”所以，在实际生活中，无论是受理的保险公司还是投保的人都很少，保险公司很少遇到专门对一辆自行车理赔的案例。

　　业内人士称，每辆电动自行车的保费不过几十元至百来元，但与普通自行车相比，出险率更高，风险更大，没有哪家保险公司会做这个亏本买卖。此外，对于电动自行车保险，业内人士分析认为，保险公司很难做到立即赶赴现场进行检查，风险无法控制。从理赔成本来讲，千把元的赔付还必须通过经销商、厂家这些中间环节层层传递，浪费人力，理赔速度也难以跟上。厂商投保好事多磨记者在市场上了解到，为快速打开市场，一些电动自行车厂商把为用户购买失窃险作为一种促销手段。“送保”举措受到消费者的欢迎，但不久就有代理商叫苦不迭。

　　一位代理商介绍，他就曾执行过“先行赔付”方案，但随着城市群体的复杂化，自行车失窃率大幅度上升，许多人甚至有一年丢四五辆车的经历。面对如此之高的失窃率，失窃保险业务注定是要亏损的。而顾客丢车后，先由代理商垫钱赔付，然后代理商再找厂家报销。由于此种赔付方式垫付款过多，终因资金短缺而停止。面对此种尴尬，业内人士认为，保险公司对于一些风险较大的产品拒保，虽然减少了经营风险，但过于谨慎，反而不利于保险市场的发展。

　　有关专家认为，其实，对于电动自行车这类易丢失的商品，保险公司可以采取更为灵活的方式承保。若与其他财险捆绑、适当提高保险费率、降低赔付比例、集体承保等，以降低风险。以电动自行车来说，目前由厂家向财险公司集体投保的做法，还是值得肯定的。建立失窃保险机制，降低消费者选择中高价位优质电动自行车的心理障碍，将有利于电动自行车工业的健康发展，同时也一定有利于电动车产品被广大顾客所接受。而保险公司可以做好风险防范，在采取措施防止骗保，控制一定的赔付比例的同时，也有利于保险业务的拓展。

　　专家强调，相关各方采取措施，共同为保险公司提供良好的市场环境，是十分必要的。厂家固然要提高防盗技术，如安装防盗器和牢固的锁链；但相应管理部门也应出台规定，如要求厂商不得随意出售充电器，消费者在购买充电器时必须出示购车证明等。这样也有利于整个行业的进一步规范。