商业团体养老保险的市场机遇和发展分析

　　【摘要】众所周知，商业团体养老保险是我国养老保障体系重要的组成部分之一，近期，有关养老金改革备受人们的关注，在养老金火热改革中，商业团体养老保险会面临着怎样的社会环境？下面将为您详细解读当前社会对商业团体养老保险的需求如何。

　　当前社会对商业团体养老保险的主要需求分析
　　要发展商业团体养老保险，首先要研究社会对养老保障的具体需求及发展趋势，在此基础上分析哪些需求适宜于通过团体养老保险的形式来解决。我国社会对第三支柱的养老保障需求，也即对商业团体养老保险的需求突出地反映在以下几个方面：

　　人口老龄化促进社会对商业团体养老保险的需求迅速增加
　　我国人口基数大，为控制人口，从上世纪七十年代开始推行限制生育政策，使人口出生率大幅下降。经济的发展、医疗事业的发展、人民生活水平的提高等一系列社会进步成果，促进了我国人均寿命的持续延长。这两种因素，使我国人口结构已经进入老龄社会，并呈现老龄化不断增强的趋势。据世界银行测算，到2020年，我国60岁以上人口将突破人口总量的16%，届时对养老金的需求将是目前水平的10倍以上。
　　当今世界上老龄化社会主要集中在发达国家，而且是在经济发展至相当高的水平后才出现的，国家和居民的财富积累已经可以抵御人口老龄化带来的养老保障需求增加。中国人口老龄化的速度是其它国家前所未有的，并且发生在经济发展水平刚刚解决国民的温饱问题的时期，国家财政和居民个人都尚未积累足够的财富来应对突如其来的养老保障需求。人口老龄化带来的养老保障需求的增加，迫使养老保障事业以超常规的速度发展，这样才能满足社会对养老保障的需求。受国家财力和经济发展水平的限制，社会基本养老保障很难大范围覆盖，企业年金也难以有较大的发展，大多数居民的养老保障还需要靠个人或家庭解决，这无疑为商业养老保险提供了难以估量的巨大的发展空间。

　　城市化进程促进社会对商业团体养老保险的需求增加
　　社会主义市场经济体制的改革、商品经济的发展、农业现代化程度的提高，以及国民经济的高速发展，一方面造成城镇劳动力需求增加，另一方面致使农村剩余劳动力增加，从面促进了人口城市化，据统计，我国每年城镇新增人口超过1500万人。提高城市人口比例，是我国扩大内需发展经济的长期策略，同时也是经济发展的必然结果，在相当长的时期内，我国人口城市化的进程会持续深化。
　　较农村居民相比，城市居民没有土地的保障，年老退休后经济来源只能依赖退休金，且城镇居民的生活成本要明显高于农村居民，相同数量的人口从农村转移至城市以后其对养老保障的总体需求必然有较大的增加。而在城市化进程中，新增城市居民更多地通过小型私营经济、个体经济等形式实现就业，多数新增的城镇居民虽然生活在城市，但并不能容入城镇企业职工基本养老保险体系，享受不到基本养老保障。这部分居民的养老保障要靠个人储蓄养老的方式解决，形成了对商业养老保险的巨大潜在需求。

　　慧择提示：综上可知，在我国人口老龄化和城市化不断加快的宏观背景下，在社会养老保障体系不断改革和完善的现实要求下，社会对商业团体养老保险的需求增加在不断增加。商业团体养老保险将会有一个重大的发展空间。