保险业转型山东样本 小保单玩转大资金

　　【摘要】随着社会经济的快速发展，保险行业的逐渐成熟，保险行业开始不断地进军各个地区，近年来，保险行业开始如雨后春笋在山东快速发展，山东保险业的众多探索案例，组成了一个可研读的保险转型服务国家治理的粗略样本。下面为您详细解读三东几大保险转型道路。

　　中国保险业最大推销员项俊波，上任之初就来到山东。2012年6月出席了保监会和山东省的《战略合作备忘录》签约仪式。“走一处讲解一处”成为中国保监会主席项俊波上任近三年的家常饭，保险服务业要担当服务国家治理体系重任是当前重头戏。

　　项俊波正在思考，在国家治理体系中，“保险业能干什么”、“国家需要保险业干什么”、“保险业应该怎么办”。答案是保险业要成为“转型升级的重要动力、改善民生保障的有力支撑、转变政府职能的有效抓手”。

　　在上周五召开的“2014中国保险业发展年会”上，项俊波首次公开提出保险三格局：为了充分发挥保险业服务国家治理体系建设的作用，关键是构建三大格局：全社会学保险、懂保险、用保险的保险文化格局；百姓愿意买、企业愿意用、政府愿意推的保险消费格局；政府引导、政策支持、市场参与的保险服务格局。

　　显然，保险服务业新定位落地离不开政府支持。而政府要摆脱全能政府的窘局，也需要保险业搭把手。

　　要把制造业大省打上金融烙印的前证监会主席郭树清，履新后便加快了保险业在山东创新展业的步伐。其签发的《关于加快全省金融改革发展的若干意见》中，涉及保险的改革任务就有16条，共计45项具体工作任务。

　　郭树清说，“财政有限，不可能包揽全部”。项俊波道：“政府不能是全能政府，不能出了事都要政府担，保险要分担”。行业监管和地方大员如出一辙的观点，加上两大改革纲领实施带来的风云际会，让山东保险的发展之路一下子宽阔开来。

　　不到一年时间，各种保险如雨后春笋争先崭露头角。包括菏泽的牡丹保险、东营的安全生产责任险、潍坊的订单农业贷款保证保险、济南食品安全责任险等。

　　但在山东保监局局长孙建宁看来，大而不强，是山东保险的现状。通过财政可以把保险深度推高但难弄深，提高人均保障水平是下一步的重点。各项试点只是前行的第一步，大量的工作在于挑战和合作中磨合。2013年，山东（不含青岛）全省75家省级保险公司和2家法人机构实现保费收入超过1100亿。

　　正是有了项俊波和郭树清的不谋而合，使得山东众多探索案例组成了一个可研读的保险转型服务国家治理的粗略样本。6月初，上海证券报新闻媒体者用6天时间，行程千里，采访了济南、东营、潍坊、菏泽等地，以期还原山东保险业的现状。

　　寿光：短板保险“上位”
　　“寿光的订单农业贷款保证保险，在全国算得上创新。这一方便农民和涉农龙头企业贷款的举措，得到了山东省委、省政府的肯定，得到了金融监管部门的认可，受到了当地老百姓的好评。”潍坊市副市长张望军定调。
　　燎原果蔬专业合作社的董事长李春香是寿光市政府主导下的涉农及中小企业贷款保证保险的第一批受益者。今年，李春香合计着在沈阳再建一个果蔬分拣场，办理了30亩土地的流转使用手续，加上其他费用，急需周转金500万元。
　　恰好这时，人保财险寿光市支公司开办了订单农业贷款保证保险。在当地农村信用合作社推荐下，保险公司和李春香签订保险协议，银行据此分两批贷给合作社300万元，解决了李春香资金周转燃眉之急。
　　这是一款订单农业贷款保证保险，是寿光市政府与金融机构为解决“农业领域融资、担保资源不足”而联手推出的一款产品。
　　具体操作模式为：财政先期投入1000万，每单按贷款额的1.5%补贴，贷款户在银行提供利率优惠的基础上，缴纳贷款额的1%，共计2.5%作为贷款保证基金。出险时，现有该基金支付完毕后，超出部分由银行与保险按1:9比例共担。但当保险公司当年赔付额达到年度累计保费的4倍时，即停止赔付。试点总规模控制为20亿。
　　创新产品的出现并非偶然。在潍坊寿光，为解决农户和中小企无抵押融资难的问题，当地市政府和银行尝试了不少办法。保证保险的出现，缓解了早期三户、五户联保可能带来的金融风险隐患。
　　在山东“金改22条”基础上，2013年底，潍坊市委市政府出台了《关于进一步加快全市金融创新发展的若干意见》，简称“金改33条”。其中，第18条明确，要“推进财政、银行、保险、农业等部门合作，逐步扩大"订单+信贷+保险"融资模式覆盖面”。
　　此前，人保财险总裁王银成考察潍坊，依托山东省分公司和潍坊市政府签署了农业产业化全流程风险管控战略合作协议，并以寿光为试点，用中小企业贷款保证保险及个人贷款保证保险嵌入融资环节。
　　自2013年5月27日签发第一份贷款保证保险单，到今年5月20日，寿光市金融机构已为16户菜农、18家企业提供了4500万元贷款本金，实现了93.5万元保费收入，保证保险手续完善、尚待办理的贷款额度还有4650万元。
　　按照模式设计，意味着保险公司用不到100万元的保费收入，将承担近亿元的贷款本息偿还风险。
　　在政府及各方支持下，保险“上位”风险可控。
　 “贷款本息的偿还风险，并不是由保险公司独自承担，而是政银保三方共担风险，这是寿光创新举措的独到之处。”人保财险潍坊市分公司副总经理李东峰介绍。制度上建立风险叫停机制，当保险公司当年的赔付数额达到年度累计保费的4倍时，保险公司停止赔付。
　 “按照寿光市各专业银行历年的不良贷款率，风控措施掌控得当的话，应该能够覆盖贷款风险”，李东峰盘算着。
　　但合作中却出现了一些对接错位。
　 “这个方案跟银行磨合了大半年，1:9的比例是争议焦点。原来的方案是3:7，银行承担风险相对多些。”当日，人保财险一位内部人士对新闻媒体者说。
　　即便如此，也不是所有银行都十分愿意参与试点，如农业银行(601288,股吧)。
　　除此以外，保险方面在试点期间，对不同贷款对象规定不同的每笔贷款上限，农业种植大户及订单农业农户、涉农生产经营企业和工商贸中小企业，单笔贷款额度上限分别设定为50万元、300万元和500万元。
　　银行希望贷上千万的大单子，人民银行寿光支行负责人希望人保把权限下放以及贷款额度由500万提高到1000万的意愿。而保险出于风控尽量接纳小单。超过300万的就要报审人保总部。目前最大的一笔是500万。“估计以后也很难看见”，保监局人士分析称。
　　银行偏好大单，保险乐施小单。银保对接胃口上出现偏差。

　　菏泽：牡丹产业全过程保险服务
　　2013年11月26日，习近平总书记到菏泽视察，就菏泽发展牡丹产业作出重要指示。荷泽牡丹产业由此迎来重大发展机遇期。
　　为助力牡丹产业发展，服务地方经济发展，泰山保险公司董事长、党委书记郭永利亲赴菏泽市调研，与菏泽市委书记于晓明、市长孙爱军等领导及相关部门负责人进行座谈，全面了解当地政府对于牡丹产业的保险需求，进而双方就此问题达成合作意向。
　　今年4月底，盛华成为首单签约油用牡丹（非观赏类）种植保险的企业。由菏泽市政府支持50%保费补贴，泰山财险承保。
　　“1吨牡丹籽可实现50万元经济价值。1斤顶级牡丹花茶叶市值可卖到2000元，且一株牡丹最多可以活70、80年。”6月7日，拥有5000亩牡丹资产的山东盛华农业公司董事长谭宝剑如数珍珠。
　　出于风控考虑，这一保障对种植户来说并不解渴：1亩地算上租金、幼苗、人工等1年的成本超过3000元，且3年才结籽、5年才稳定。“加上株龄1年以下，以及观赏性的牡丹不保，所以5000亩地中只保了1650亩”，谭宝剑说。
　　目前风险都集中在菏泽市，一旦出现洪涝将全军覆没。加上难以利用再保分出风险，所以，试点期保户和保险公司都相对谨慎是正常的。目前，泰山财险已签6单，收入10万保费。
　　泰山财险副总经理贺竹君表示，从未来发展看，该险种的保障程度会随菏泽市整个牡丹产业链的逐步成熟而增加。而菏泽的牡丹加工产业尚处初期，保险刚参与，未来施展空间很大。
　　目前全市牡丹籽油、牡丹茶、催花牡丹、牡丹鲜切花等产品已批量生产，初步形成了从牡丹种植到牡丹系列产品的深加工的产业链条。其中,尧舜牡丹产业园国内首条年产1万吨牡丹籽油生产线已经投产运营。
　　菏泽市牡丹产业化办公室副主任陈学湘告诉新闻媒体者，菏泽市把建设牡丹产业基地作为农业结构调整的一号工程来抓，将发展油用牡丹种植列为重点，市政府列支专项资金，集中扶持牡丹产业基地建设。为此,菏泽市大力发展牡丹种植基地,预计2020年牡丹种植面积200万亩。
　　下一步,山东保险业和菏泽市政府还将结合实际,逐步推广油用牡丹“产量指数保险”和“价格指数保险”,形成对油用牡丹生长、产籽以及加工、销售的全过程保险保障服务。

　　济南：护航舌尖上的安全
　　民以食为天，食以安为先。
　　济南来客佳餐饮公司董事长崔立新得知一家馒头厂因为食品安全面临倒闭，他想接盘。谈判的砝码就是他买了食品安全责任险。因为他是济南第一份食品责任险投保人。
　　2013年，他与长安责任保险公司签订了一份保险合同。“有了这份保险，心里踏实多了。我们公司以为中小学生集体配餐为主，保证食品安全的责任重大。”
　　崔立新所购买的保险，就是食品安全责任险。该产品主要保障范围是，在保险期间，因被保险人及其雇员的疏忽或过失导致消费者发生食物中毒或感染其他食源性疾病等食品安全事故，造成消费者人身伤害或财产损失的，保险公司在限额内均予以赔偿。
　　作为济南多家中小学集体配餐的供应商，崔立新开始感觉一些变化：以前，没有购买食品安全责任保险，去很多学校参与投标都因“民营”的身份而遭到质疑。在购买了政府鼓励的食品安全责任保险后，参与市场竞争话语权增强。
　　为了百姓舌尖上的安全，济南市食品药品安全监管局局长孙法星告诉新闻媒体者，该险种与各级政府的大力支持密不可分。
　　2013年国务院办公室下发《中华人民共和国食品安全法（修订草案送审稿）》公开征求意见，其中首次提及建立食品安全责任强制保险制度。当年8月，山东省政府下发《关于加快全省金融改革发展的若干意见》，专门就拓宽保险服务领域、推动开展食品安全责任保险做了安排部署。
　　目前山东省已有长安责任、太平洋财险、中华财险、人保财险、平安财险5家公司开展食品安全责任保险。
　　谈到发展前景，长安责任保险山东分公司总经理张峰坦言，目前我国相关企业的食品安全风险防范意识还比较薄弱，为降低经营成本，常抱着侥幸心理，一般不会主动投保。从长远看，对该险种进行立法强制，才能更好地保障人民群众的切实利益。

　　东营：小保单盘活大资金
　　用存利息的钱就可以买保险，一张保单盘活4900万资金。
　　生命安全至上。一群高危行业企业，4900万元资金,6690名职工和安全生产主管部门因为一张安全生产责任险的保单而联系在一起。一个险种带来的社会效益,远超过经济效益。
　　东营市是全国最大的石油化工基地之一，截至去年底，全市规模以上危化品企业311家。位于垦利县的东营市群星石油化工有限责任公司是胜利油田改制企业。作为高危行业，群星公司以前每年要向安监局指定账户存入40万元作为企业安全生产风险抵押金，以备突发安全事故救援、赔偿时使用。
　　“企业运转资金本来就紧张,再拿出40万作为保证金,企业只能再从银行贷款维持运转。”群星公司总经理刘龙德无奈地说。
　　现在，只要企业入了这份保险,40万保证金就不用交了。2009年9月16日,群星公司和另外四家企业投保了安全生产责任险,成为东营市安全责任险的“第一单”。保证金也相继被退回。

　　经济账是算出来的
　　投保安全生产责任险之后,群星公司需要交纳的保费为12933元，40万元的抵押金也不用缴纳。如此一来,企业贷款利息减少支出近3.7万元。如果第一年没有安全事故,第二年保费还可以享受20%的优惠。
　　东营市人保财险垦利支公司毕玉军介绍,安全生产责任险的赔偿额度是城镇居民纯收入的20倍。按照今年的标准,每人的最高获赔额度为39万左右。
　　2013年，山东省政府发布政府令，将责安险工作写入《山东省生产经营单位安全生产主体责任规定》，明确安责险和风险保证金作为企业必选的两种方式，安责险资金专项管理等内容，首次以地方规章的形式引导相关企业参与投保。
　　东营市安监局副局长陈登山告诉新闻媒体者，尽管政府并没强制推行该险种，但作为类强制险，投保率也只有80%。

　　慧择提示：据有关内部人士分析，有不少的保险公司还缺乏专业人才，而且在在风险控制上还没有做好充分的准备，没有把预防放在首位，保险公司们应当定期安全隐患的排查，引入保险公司的外部督促机制。这样才能使公司更好地运行下去。