旅行社责任险旅意险优势互补

　　【摘要】责任保险已成为我国社会风险管理体系的重要支柱，不仅有校园责任险、食品安全责任险、环境责任险，还有旅行社责任险，其中旅行社责任险发展较快，有利于旅游保险体系的完善。

　　今年6月份是全国第十三个安全生产月，自2011年起，国家旅游局联合中国保监会将每年安全生产月的最后一周定为“旅游保险宣传周”，旨在向全社会宣传旅游保险，教育和引导旅游经营者和旅游者提高保险意识，鼓励保险机构深入旅游市场，不断开发并推出贴近市场的旅游保险产品。

　　旅行社责任险护航旅游大国
　　我国是全球第一大出境旅游客源市场与第一大出境旅游消费国。2013年，国内旅游人数达32.5亿人次，出境旅游人数约9730万人次。“行船跑马三分险”，没有哪家旅行社敢保证绝对不出险，而一旦出事故则后果不堪设想，因此，旅行社必须有应对风险的手段。根据国家旅游局的规定，旅行社必须为游客投保旅行社责任险(以下简称旅责险)，在旅行过程中，如果由于旅行社责任而导致游客发生意外事故而受损，就可以得到保险赔偿。
　　以前不久发生的一起事故为例，5月23日，福建省漳州华安县境内，一辆厦门籍旅游客车掉入九龙江，造成车上4名台胞遇难、3人失踪、17人受伤的重大交通事故。作为厦门地区旅责险的主承保人，太平财险在获悉事故消息后，迅速成立应急工作小组，派出太平财险厦门分公司两名查勘理赔人员立即赶赴事故现场，与现场各单位协同进行事故救援、调查和善后工作，并及时向厦门保监局进行要情汇报。5月25日，第一笔60万元的预付款已经到位，充分发挥了保险企业在灾难事故中的社会保障功能。
　　据了解，目前我国旅责险全国统保示范项目共保体由人保财险、太保财险、平安财险、大地财险、国寿财险、太平财险等6家组成，共保体将为所有自愿参与统保示范项目的旅行社提供保险服务。与此同时，在纠纷调解和事故处理上，将由江泰保险经纪、旅游业专家组成的调解处理中心来专门负责。

　　旅行社责任险为何受认可
　　据监管部门相关负责人介绍，自2010年加入全国旅行社责任险统保项目的共保体以来，险企通过有责预付、无责垫付等机制，积极应对多起旅游事故，用实际行动为旅行社转移了经营风险，保障了旅客权益，得到了参保旅行社和旅游管理部门的高度认可。
　　以上海为例，自2008年10月7日上海保监局与上海市旅游局全面推动旅责险以来，2012年取消了15%的手续费，同时提高了保险限额，进一步让利于旅行社。截至2013年年底，上海保险业已累计承保旅行社5662家，提供保额283亿元，为2564起案件赔付1771万元，旅责险承保金额日益扩大，“统保”、“超赔”等承保和理赔机制不断涌现，旅行社的满意度超过95%。据上海保监局相关负责人介绍，今年上海将试行2000元以下小额案件授权理赔模式，全面提升旅责险理赔速度和客户满意度。
　　与其他责任险推进缓慢情况有所不同，尽管保费较高，但据不完全统计，目前我国有近15000余家旅行社投保了旅责险，投保率达到70%左右。笔者来到北京市某旅行社门店进行咨询时，负责接待的工作人员表示：“国内有规定，旅行社必须购买旅行社责任险，因此，在旅游费用清单中都明示出这一费用。”
　　值得注意的是，根据相关规定，旅责险的投保主体除了旅行社以外，还包括住宿、旅游交通以及高风险旅游项目的经营者等。可以说，投保主体范围基本涵盖了交通事故、旅游意外、食物中毒、旅行突发疾病、财产损失这五类常见的旅行风险，对于旅游者来讲，可以得到更加全面的保护，对于经营者而言，也能够打破以往投保难的尴尬，得到一定的经济补偿。不过，与旅行社相比，其他旅游项目经营者的投保情况并不乐观，因此，“旅保合作”的推进工作仍需进一步加强，使旅游者在旅游过程中得到全方位的保护。

　　与旅行社责任险相比旅意险为何不冷不热
　　随着经济社会的发展和百姓生活水平的提高，我国旅游规模在急剧扩大的同时，散客化和个性化出游的趋势日渐明显，这类“脱团”游客的人身及生命财产并不在旅责险的保障范围内；另外，即便“随团”旅行，但不是由旅行社责任而造成游客发生意外的事故伤害，也不能得到保险赔偿，这两类日渐庞大群体的旅行安全如何保障，是旅行保险下一步发展的关键点，而打开这一关键环节的钥匙则是旅游意外险(以下简称旅意险)。
　　与旅责险不同，旅意险不属于强制投保的保险，由旅游者本人与保险公司签约，在理赔时，旅意险通常不考量谁是过错方。相关专家指出，旅意险和旅责险不可相互替代，二者是互补的，他们从不同的角度化解和转移着旅游的风险。
　　发现，大部分市民对于旅行中的风险均有一定程度的认识，但是对于通过保险来化解风险带来的损失，市民认识比较模糊，特别是旅责险与旅意险之间的差别，大多数市民不了解，也不认为需要同时购买。与门店情况截然不同的是，国内在线旅游公司携程网发布的《2013~2014旅游意外险投保理赔报告》显示，我国旅游者对旅意险的投保率持续上升。近一年内，在携程网上预订旅游产品的同时，自愿购买旅意险的旅游者超过百万人次，游客的投保率提高5%，部分出境游区域的投保率最高达到80%以上。
　　门店与网店客户对于旅意险的巨大反差并不令人意外，监管部门也早有预料，因此，2013年新版《中华人民共和国旅游法》规定，旅行社应当提示参加团队旅游的旅游者按照规定投保人身意外伤害保险。不过，旅行社的义务只是提示投保，而不是代为投保。国家积极鼓励旅行社履行义务，提示游客购买人身险，增强安全保障，为旅游保险的发展奠定了坚实的基础。一个健康的旅游保险体系，既需要旅责险，也需要旅意险，全方位为旅游行业的健康发展保驾护航。

　　慧择提示：综上所述，构建健康的旅游保险体系，不仅要深入发展旅行社责任险，还要结合意外险的细节填充，二者优势互补，进而为游客提供全方位的保障。