“以房养老”入主养老保险 属小众消费

　　【摘要】随着社会的发展，养老成了社会重点关注的话题。在众多的养老方式中，“以房养老”成为养老界的宠儿。那么，“以房养老”的方式和本质是什么？它能否为老年人解决养老的需求？又是否可以普及所有老人？这些问题因为“以房养老”在近期内遇冷的现象引起了社会各方的密切关注。

　　“以房养老”本质上是“住房反向抵押贷款”，拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给金融机构，由相应的金融机构对投保人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折旧等情况进行综合评估后，将其房屋的价值化整为零，按月或按年支付现金给投保人，一直延续到投保人去世。

　　“无论是租房养老、卖房养老还是以房养老，都是老百姓自己的选择，并不是所有老人都要买这个产品；同样并不是所有要买这个金融产品的老人保险公司都会接受。这是一个商业化双向选择的市场行为。”孟先生表示。

　　在推“以房养老”过程中，大众对这种金融创新的认识也需要经历渐进阶段。据了解，现在家喻户晓的“住房抵押贷款”在1996年刚刚引入国内的时候，也曾遭遇公众误解和冷遇，经历了三年才推动。当时银行不愿意贷款给老百姓，老百姓也不愿意借款买房，既没有借贷方也没有需求方。而截至2013年末，个人住房贷款余额已达到9万亿元。

　　“以房养老”的主要目标人群是大城市有房产的失独老人、无子女老人。这部分老人如果仅仅依靠低保每月1500元，自住养老，很可能孤独困苦无人照料；如把房子租出去低保加租金，可以住进民政养老院，虽然有部分保障但生活水平不高；如果把房子卖出去可以一次性获得巨额现金，一部分钱存进银行拿利息，一部分钱可搬进高端养老院。现在“以房养老”提供了新的选择，老人可以将房产抵押养老，每月可从保险公司获得一定数额的生活费直到终老。如果期间老人后悔了，只要还款还息办手续随时可以将房产赎回。

　　慧择提示：“以房养老”的应用范围具有局限性，它所针对的人群是大城市中的孤独老人，并不是所有老人，但也满足了部分老年人的养老需求。“以房养老”仅仅是一种帮助老年人解决养老问题的社会方式，它是在老年人和保险公司共同协商的基础上进行的，是一种双向选择的行为。按照其性质来说，“以房养老”只是小众金融消费产品，并不能从政府的角度去解读。