隐疾风险不受青睐 烟民投保要加保费

　　【摘要】尽管看上去身体很不错，购买癌症类、重疾类保险时却需加保费，隐疾风险成门槛，这是何原因？投保人在选择险种的同时还要处理并认识身体健康和保险产品的关系。

　　身体隐患与健康有逻辑联系
　　“保险产品是保障客户健康等风险的，由于申请保险保障的客户存在不同的风险因素，保险公司有必要在客户投保时，了解客户的健康等情况，并根据客户健康等风险程度确定不同的承保条件、收取不同的保险费，以保证客户个体之间不会因为某一个体风险程度较高，而损害其他个体的利益，以维护广大投保客户的公平性。”中国人寿广东分公司相关人员向笔者表示。很多人以为保险产品什么都可以保，实际上购买保险是有条件的。对健康风险有严格的审核，对患有疾病，乃至仅有疾病前兆的准客户，会采取加费、延期和拒保等方式处理。
　　因此，保险公司对投保的客户会有体检要求，一般来说，如果保额超过一定数目，价格比较高昂，保险公司就会要求体检。如中国人寿刚投入市场的防癌险，客户投保时，如果保额超过25万元，则要求提交体检报告。而另一方面，如果客户在核保成功前告诉保险公司自己有一定的健康隐患，保险公司也会要求体检。

　　吸烟成瘾者投保需要增加保费
　　不过，并非提交了保险报告就能够顺利投保。有些会被直接拒保，有些则会被要求加费用。甚至一些不良的生活习惯也会提高投保成本，如抽烟。
　　中国人寿广东分公司的相关专家表示，客户需要根据投保单中的告知事项进行如实告知，如身高体重、吸烟习惯、症状体征、病史询问、诊疗及检查经历等告知事项。保险公司将根据客户投保时的健康状况等综合情况予以风险评估，并根据风险程度决定是否承保及承保条件，承保条件一般为标准费率承保、加费等条件承保；当被保险人的健康状况超过了通常保险公司可以接受的范围，以加费等条件承保都无法接受时，保险公司只能拒保。例如49岁的张女士，投保某大型寿险公司防癌险时，告知保险公司自己身体健康。但保险公司经过调查发现，张女士曾患乳腺癌住院治疗，由于有这一病史，保险公司作出了拒保处理。
　　那么，保险产品费率如何与一些健康因素挂钩呢？比如有吸烟习惯的人购买保险的费率是如何计算的呢？在上周广州举办的一场关于抽烟与健康的讲座上，有关专家指出，每年我国约有110万人死于与烟草有关的疾病，是艾滋病引起死亡的55倍，吸烟与健康，尤其与癌症的关系是直接而明确的。广东国寿方面表示，吸烟习惯会影响客户的健康状况，投保单要求客户告知已吸烟的年数、平均每天吸烟的支数、戒烟情况，保险公司将结合客户与吸烟联系紧密的疾病（如肥胖、糖尿病、高血脂、高血压、心血管疾病、慢性呼吸系统疾病等）进行综合风险评估。
　　据了解，对抽烟有瘾的客户，保险公司虽然同意承保，但要加保费，有些公司会规定寿险加20%，重疾险加40%。不过，吸烟人群购买意外险或理财类的保险产品，则没有任何条件限制。

　　过度肥胖也会被要求增加保费
　　实际上，所谓的隐疾，一般是指偏离正常的健康指标，容易诱发相应的身体疾病。从这个定义上来看，肥胖也是一种疾病。
　　刘小姐身高1.6米、体重80公斤，在某保险公司购买重疾险时，需要多加费用才能投保。刘小姐的遭遇并非一种歧视，而是有科学依据的。寿险公司在设计险种、厘定费率时，是以标准人群的生命表为基础的，正常标准以外的人群投保时，如患有高血压、糖尿病、体重超重及从事高风险职业等，风险要远远大于标准人群。
　　国际上，判定体重过重的标准是用体质指数（BodyMass Index，简称BMI）来测量，BMI=体重÷身高的平方。一般来说，BMI19－24.9为标准体重，25-30则过重，大于30为肥胖。BMI指数愈高，患上胆结石、Ⅱ型糖尿病、高血压、心脏病及高血脂症等的几率会随之增高。BMI每增加2，冠心病、脑卒中、缺血性脑卒中的相对危险将增加15.4%、6.1%和18.8%。BMI超过30的人死亡率较之BMI为25以下者高出50%－100％。BMI指数是投保体检最常用的指标之一，能准确反映身体因超重而面临糖尿病、心脏病、高血压等风险。因此，保险公司会根据这一数值，再决定加费承保或拒保。

　　慧择提示：在购买保险时，一些隐疾风险影响保费和承保情况，投保人的身体健康情况与保险产品挂钩，加保费和体检等，避免高风险个体的出现，保险公司以维护广大投保客户的公平性。